THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.2.2 Sản phẩm tín dụng
Trong các năm qua, sản phẩm tín dụng của ACB ln đạt mức tăng trưởng tốt. Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ vay của ACB (bao gồm dư nợ cho vay tổ chức
tín dụng) đạt 86.478 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng bình quân năm trong giai đoạn 2005 – 2010 là 59,8%. Các sản phẩm của ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ và đồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh tốn….v.v.
Hình 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2005 - 2010
(Nguồn: Báo cáo kiểm toán hợp nhất năm 2006 - 2010 của Ngân hàng TMCP Á Châu. Cơ cấu sản phẩm tín dụng phân loại theo ngành nghề cũng có thay đổi theo hướng tập trung vào các ngành then chốt là sản xuất gia công chế biến (chiếm 15,6% trên tổng dư nợ), cho vay cá nhân (38,6%) và cho vay thương mại (31,9%). Việc dư nợ ba lĩnh vực sản xuất và gia công chế biến, thương mại và cho vay cá nhân tăng tưởng ổn định là do ACB đã có những chính sách lãi suất hết sức cạnh tranh, chất lượng khách hàng được cải thiện đang kể và chính sách tín dụng linh hoạt với nhu cầu của thị trường. Ngoài ra tăng trưởng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn hơn cả trong cơ cấu sản phẩm tín dụng phân loại theo thời hạn vay là sản phẩm tín dụng ngắn hạn, sau đó là tín dụng trung dài hạn.
Hoạt động cho vay năm 2010 của ACB đạt 39,8% (tồn ngành: 27,65%) nhưng năm 2011 có thể ACB sẽ không đạt được mức tăng trưởng cao như vậy. Đó là do NHNN hạn chế tăng trưởng tín dụng 2011 dưới 20%; hạn chế và tiến tới cấm huy động và cho vay bằng vàng trong khi cho vay bằng vàng chiếm tới 15,3% tổng dư nợ của ACB; huy động thị trường 1 và thị trường 2 đều khó khăn hơn do hạn chế lãi suất huy động tại mức 14%, lãi suất chiết khấu và tái cấp vốn đều tăng lên 12%, đồng thời ngân hàng không được sử dụng khuyến mãi để thu hút tiền gửi. Vì khơng gia tăng mạnh mẽ được về quy mơ nên ACB phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng nâng cao tính an tồn và hiệu quả. Trong năm 2011, ACB đã siết chặt tiêu chí cấp tín dụng đối với một số sản phẩm nhằm đảm bảo tính an tồn cho nguồn vốn của ACB. Ví dụ như đối với sản phẩm cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng xe mua, khách hàng doanh nghiệp phải có giao dịch tài khoản qua ACB, tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo cũng giảm 5% so với trước đây. Việc quy định chặt chẽ hơn quy chế của các sản phẩm đã giúp ACB bảo toàn được nguồn vốn, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ln ở mức thấp, nâng cao uy tín của ACB trên thị trường.
Bên cạnh đó, ACB phát triển tín dụng kiểm sốt được bằng việc xây dựng sản phẩm cho vay trọn gói. Ví như sản phẩm hỗ trợ tài chính cho nhà phân phối, trong đó ACB hợp tác với các tổ chức lớn có đa chi nhánh, mạng lưới phân phối rộng trong việc cấp tín dụng cho cả hệ thống để sử dụng cho mục đích thanh tốn tiền mua hàng hóa. Sản phẩm này mang lại lợi ích đặc biệt là tăng hiệu quả sử dụng vốn và tiết kiệm thời gian cho khách hàng và nhà phân phối của khách hàng.