CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.2.3 Dịch vụ thanh toán
Thanh toán qua ngân hàng là tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền tệ được thực hiện bằng cách trích chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác với sự kiểm soát của ngân hàng mà không cần dùng tiền mặt. Dịch vụ thanh toán này đã tạo ra nguồn vốn phi giá mà ngân hàng tận dụng được để tiết giảm chi phí và tăng thu nhập. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng bắt đầu vận hành từ tháng 5 năm 2002 đã tạo một bước ngoặt quan trọng trong ngành ngân hàng. Theo đó việc thanh toán, chuyển tiền giữa các ngân hàng với nhau hoặc các đơn vị trong một ngân hàng với nhau đã tiết kiệm được rất nhiều thời gian và nhân lực. Cùng với việc hệ thống bù trừ điện tử đi vào hoạt động từ tháng 3 năm 2003, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đã làm tăng tỷ trọng thanh toán không tiền mặt trong nền kinh tế.
Các công cụ thanh toán qua ngân hàng bao gồm:
• Séc: Séc là một tờ mệnh lệnh vô điều kiện của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình để trả cho người có tên trong séc
hoặc theo lệnh của người ấy hoặc trả cho người cầm séc một số tiền nhất định bằng tiền mặt hay bằng chuyển khoản.
• Thanh toán chuyển tiền: Thanh toán chuyển tiền là phương thức thanh toán cho phép một người dù có hay không có tài khoản tại ngân hàng có thể trả tiền vào tài khoản của người khác.
• Uỷ nhiệm thu : Uỷ nhiệm thu là nghiệp vụ thu tiền mà trong đó người bán uỷ thác cho ngân hàng thu một khoản tiền của người mua theo hợp đồng mua bán mà người mua và người bán ký.
• Uỷ nhiệm chi : Uỷ nhiệm chi là phương thức thanh toán mà người trả tiền lập lệnh chi tiền theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng.
• Thanh toán bằng thẻ : là phương thức mà chủ thẻ có thể thanh toán tiền mua hàng hoá, chi trả tiền dịch vụ qua máy đọc thẻ POS hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM.
• Thư tín dụng : Phương thức thanh toán này là một sự thoả thuận mà trong đó một ngân hàng nơi mở thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng (người xin mở thư tín dụng) cam kết sẽ trả một số tiền nhất định cho một người thụ hưởng trên cơ sở người thụ hưởng đáp ứng được những điều kiện đã ghi trên thư tín dụng. Hình thức thanh toán này có độ an toàn và chuẩn xác cao, do đó nó được dùng phổ biến trong quan hệ thanh toán quốc tế.
• Hối phiếu : Hối phiếu ngân hàng là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát cho người khác, yêu cầu người này khi nhìn thấy phiếu hoặc đến một ngày xác định trong tương lai, phải trả một số tiền nhất định cho người nào đó hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác hoặc trả cho người cầm phiếu. 1.2.2.4 Dịch vụ ủy thác
Dịch vụ uỷ thác là dịch vụ quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Dịch vụ này ngày càng phát triển khi thị trường tài chính phát triển và đời sống ở mức cao. Dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí quản lý tài sản và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tài chính của mình. Còn ngân
hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô họ quản lý. Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; và ủy thác thương mại cho các doanh nghiệp. Hiện nay có các hình thức ủy thác cơ bản sau: Uỷ thác trong quản lý tài sản và thực hiện di chúc, Uỷ thác đầu tư, Uỷ thác thanh toán trả lương, Uỷ thác phát hành cổ phiếu, trái phiếu, thanh toán lãi hoặc lợi tức và thanh toán vốn khi chứng khoán đến hạn, Uỷ thác vay hộ và cho vay hộ, Uỷ thác khác: ủy thác phát hành, ủy thác đấu giá….