THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, cơ cấu sản phẩm dịch vụ hợp lý. Cơ cấu thu nhập của ACB hiện
tại là hoạt động tín dụng chiếm 20%, hoạt động dịch vụ đạt 26%, hoạt động kinh doanh vốn vàng ngoại hối đạt 27% trên tổng lợi nhuận trước thuế, còn lại là các hoạt động tư vấn, đầu tư khác. Trong các sản phẩm tín dụng thì cho vay tiêu dùng (cho vay phi sản xuất) chỉ chiếm 38,6%. Cơ cấu này tương đối hợp lý và an toàn. Khi Chỉ thị số 01/CT-NHNN (quy định về giới hạn tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng khơng vượt q 20%, trong đó tăng trưởng tín dụng phi sản xuất khơng
được vượt q 16%) có hiệu lực, thì nhiều ngân hàng TMCP gặp khó khăn trong việc đạt chỉ tiêu lợi nhuận kế hoạch. Cơ cấu sản phẩm của ngân hàng TMCP nhỏ thường nghiêng về sản phẩm tín dụng mà trong đó chủ yếu là tín dụng phi sản xuất. Tuy nhiên ACB thì khơng gặp q nhiều khó khăn khi chỉ thị 01 được ban hành. Đó là do cơ cấu sản phẩm của ACB tương đối hợp lý, khơng nghiêng q nhiều về sản phẩm tín dụng.
Thứ hai, phát triển sản phẩm truyền thống theo hướng nâng cao chất lượng với tốc độ tăng dần, ngày càng hoàn thiện. Các dịch vụ truyền thống như hoạt động
huy động vốn và cho vay, hoạt động thanh toán, ngoại hối....đều đạt thành quả đáng kể. Có thể nói sự đa dạng hố các hình thức huy động vốn: linh hoạt theo kỳ hạn gửi, phương thức giao dịch thuận tiện; bên cạnh đó hình thức tín dụng cũng được phát triển đa dạng (bao thanh toán, chiết khấu giấy tờ có giá, cầm cố cổ phiếu...), khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ được quan tâm nhiều hơn chính là các yếu tố thúc đẩy hoạt động tín dụng mở rộng và tăng trưởng. Về hoạt động dịch vụ thanh toán, ngân hàng ACB phát triển nhiều phương thức thanh toán linh hoạt hơn, giúp khách hàng thanh tốn mọi lúc mọi nơi thơng qua các dịch vụ chuyển tiền điện tử, thanh toán thẻ, thanh toán trực tuyến... Về hoạt động kinh doanh ngoại hối, chính sách ngoại hối ngày càng thơng thống, phù hợp theo thông lệ quốc tế đã tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng. Ngoài ra, những yếu tố này đã tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các hoạt động dịch vụ ngoại hối. Đây chính là mơi trường kinh tế thuận lợi cho con đường hội nhập.
Thứ ba, phát triển các sản phẩm mới theo hướng phát triển các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao. Việc phát triển ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng
thành tựu khoa học công nghệ hiện đại để cho ra đời các tiện ích như internet banking, mobile banking....Sự phát triển này cho phép khách hàng có thể giao dịch và thanh tốn với ngân hàng mọi lúc, mọi nơi thơng qua mạng. Tháng 6 năm 2011, ACB vừa đưa vào triển khai dự án phổ biến hoá việc sử dụng Token CA trên ACB Online dành cho khách hàng doanh nghiệp. Token CA là một thiết bị chứa công cụ chứng thực chữ ký mã hoá định dạng số CA, được sử dụng trong các giao dịch điện
tử nhằm xác định danh tính của người ký, bảo đảm tính tồn vẹn dữ liệu và giá trị pháp lý. Theo tiến trình đến năm 2013 tất cả các doanh nghiệp Việt Nam phải kê khai thuế qua mạng thì việc dùng Token CA để xác nhận chữ ký là việc tất yếu. Bước đi tiên phong của ACB trong việc ứng dụng Token CA trong xác nhận chữ ký giao dịch ACB Online cho thấy chiến lược đón đầu trong phát triển ngân hàng điện tử của ACB. Ngoài ra về dịch vụ thẻ ngân hàng, sự phát triển thẻ theo hướng đa dạng hoá đã tạo được một thị trường thẻ phong phú có sức cạnh tranh cao. Thẻ ATM không chỉ dừng lại ở chức năng rút tiền, mà được sử dụng như công cụ đa năng trong việc thanh toán tiền điện nước, thanh toán hoá đơn, cước điện thoại di động. Ngoài ra sự liên kết thanh tốn của một số ngân hàng góp phần tăng tính tiện ích của thẻ hơn khi thẻ của ACB kết nối với nhiều ngân hàng khác.
Thứ tư, phát triển sản phẩm liên kết Điển hỉnh là việc phát triển sản phẩm liên kết với bảo hiểm. Sản phẩm này ra đời nhằm mang đến cho khách hàng đang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trước những rủi ro ngồi ý muốn. Loại hình phân phối này đã và đang phát triển mạnh tại một số nước nhưng nhìn chung vẫn đang rất mới mẻ với thị trường Việt Nam. Chính vì vậy sản phẩm Bảo hiểm liên kết Ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng. ACB đã lần lượt đưa ra các sản phẩm liên kết bảo hiểm như Chăm sóc y tế và tai nạn cá nhân liên kết với Bảo hiểm Chartis, Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có hồn phí liên kết với Bảo Hiểm Nhân thọ AIA, Bảo hiểm người vay dự phòng rủi ro liên kết với Bảo hiểm Nhân thọ Prévior. Tuy số các sản phẩm liên kết này chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng nhưng đã thể hiện một định hướng mới của ACB trong việc đa dạng sản phẩm dịch vụ.
Thứ năm, phát triển dịch vụ đáp ứng nhu cầu của đa dạng khách hàng, đặc biệt hướng vào khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ. ACB xác định định hướng phát triển là ngân hàng bán lẻ hàng đầu nội địa. Do đó ACB đã phân khúc thị trường, xác định cơ cấu khách hàng hợp lý theo từng tiêu chí phù hợp, từ đó xây dựng chiến lược đưa dịch vụ tới các đối tượng khách hàng mục tiêu. Trong các năm qua, ACB đã đẩy mạnh đầu tư và nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các
cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh và séc; tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản, trước hết là các tài khoản cá nhân với các thủ tục thuận lợi, an tồn và các tiện ích kèm theo, góp phần phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Đồng thời ACB phát triển các đa dạng sản phẩm tín dụng ưu đãi và nhanh chóng như vay 8 giờ, vay 8 giờ + 8 giờ, vay qua điện thoại nhằm hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân thường e ngại về thủ tục tại ngân hàng.