CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mạ
1.2.2.1 Huy động tiền gửi
NHTM mang chức năng cơ bản là huy động tiết kiệm của dân cư, tổ chức nên trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không thể thiếu sản phẩm huy động. Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng có được nguồn vốn để từ đó thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay. Về cơ bản đây là sản phẩm mà người gửi tiền sẽ hưởng được một lãi suất ấn định trên tổng số tiền gửi đồng thời đảm bảo cho số tiền gửi an tồn và có tính thanh khoản cao.Có hai loại hình tiền gửi chính: tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng có thể gửi vào ngân hàng trong khoảng thời gian ngắn hoặc dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng trong tương lai và họ nhận được lãi suất từ khoản tiền gửi đó như là phần thưởng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Do đây là một nguồn vốn quan trọng nên các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn này bằng
cách đáp ứng đa dạng nhu cầu của người gửi, kéo theo sự hình thành của nhiều loại sản phẩm huy động tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an cư…
Tiền gửi thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền thanh toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ và các nhu cầu cá nhân khác. Mục đích chính của loại tiền gửi này là đảm bảo đáp ứng khả năng chi trả trong hoạt động tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Do đó nguồn vốn thu hút được từ loại tiền gửi này biến động liên tục và ngân hàng không thể dùng để thực hiện hoạt động kinh doanh vốn trung dài hạn.
Ngồi ra ngân hàng cịn có thể huy động vốn từ nền kinh tế bằng việc phát hành các chứng khoán nợ trên thị trường tài chính như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Để thu hút được nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành các loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, có thể ghi danh hoặc khơng ghi danh.
1.2.2.2 Cho vay
Tín dụng (cho vay) là quan hệ chuyển giao quyền sở hữu vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trên ngun tắc hồn trả. Quan hệ tín dụng dựa trên nền tảng tin tưởng nhau giữa các chủ thể. Cụ thể hơn, trong quan hệ tín dụng bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh tốn.Có thể phân loại tín dụng theo các tiêu chí sau:
•Căn cứ vào mục đích cho vay: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng.
•Căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng chia thành: cho vay ngắn hạn (không quá 12 tháng), cho vay trung hạn (trên 01 năm và không quá 05 năm), cho vay dài hạn (trên 05 năm).
•Căn cứ vào mức độ tín nhiệm có tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng khơng có tài sản đảm bảo hay cịn gọi là tín chấp.
Ngồi ra do nhu cầu của nền kinh tế, đã phát sinh các sản phẩm tín dụng chuyên biệt hơn:
Chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu được xem xét ở đây là chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá. Thương phiếu là một cơng cụ tài chính phát sinh trong q trình mua bán chịu giữa các doanh nghiệp. Khi đến hạn thanh toán trên thương phiếu, người thụ hưởng sẽ nhận được tiền từ người có trách nhiệm thanh tốn. Nhưng nếu người thụ hưởng cần tiền và muốn nhận tiền trước hạn thì ngân hàng tham gia vào và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu bằng cách mua lại tờ thương phiếu đó (mua lại quyền địi nợ) với giá thấp hơn giá trị của thương phiếu. Phần chênh lệch này chính là tiền lãi ngân hàng thu được.
Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là phương thức cấp tín dụng mà đối tượng là một tài sản cụ thể. Khác với các hình thức cấp tín dụng khác mà theo đó, tổ chức tín dụng chuyển giao một khoản tiền, trong hình thức cấp tín dụng cho th tài chính, tổ chức tín dụng tiến hành cấp tín dụng bằng cách chuyển giao cho khách hàng (bên thuê) một tài sản cụ thể (máy móc, dây chuyền sản xuất, phương tiện vận tải hoặc động sản khác) để bên thuê sử dụng trong một thời gian nhất định. Bên thuê có nghĩa vụ trả tồn bộ tiền th theo thoả thuận.
1.2.2.3 Dịch vụ thanh toán
Thanh toán qua ngân hàng là tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền tệ được thực hiện bằng cách trích chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác với sự kiểm sốt của ngân hàng mà khơng cần dùng tiền mặt. Dịch vụ thanh toán này đã tạo ra nguồn vốn phi giá mà ngân hàng tận dụng được để tiết giảm chi phí và tăng thu nhập. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng bắt đầu vận hành từ tháng 5 năm 2002 đã tạo một bước ngoặt quan trọng trong ngành ngân hàng. Theo đó việc thanh tốn, chuyển tiền giữa các ngân hàng với nhau hoặc các đơn vị trong một ngân hàng với nhau đã tiết kiệm được rất nhiều thời gian và nhân lực. Cùng với việc hệ thống bù trừ điện tử đi vào hoạt động từ tháng 3 năm 2003, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng đã làm tăng tỷ trọng thanh tốn khơng tiền mặt trong nền kinh tế.
Các cơng cụ thanh tốn qua ngân hàng bao gồm:
• Séc: Séc là một tờ mệnh lệnh vô điều kiện của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình để trả cho người có tên trong séc
hoặc theo lệnh của người ấy hoặc trả cho người cầm séc một số tiền nhất định bằng tiền mặt hay bằng chuyển khoản.
• Thanh tốn chuyển tiền: Thanh toán chuyển tiền là phương thức thanh tốn cho phép một người dù có hay khơng có tài khoản tại ngân hàng có thể trả tiền vào tài khoản của người khác.
• Uỷ nhiệm thu : Uỷ nhiệm thu là nghiệp vụ thu tiền mà trong đó người bán uỷ thác cho ngân hàng thu một khoản tiền của người mua theo hợp đồng mua bán mà người mua và người bán ký.
• Uỷ nhiệm chi : Uỷ nhiệm chi là phương thức thanh toán mà người trả tiền lập lệnh chi tiền theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng.
• Thanh tốn bằng thẻ : là phương thức mà chủ thẻ có thể thanh tốn tiền mua hàng hoá, chi trả tiền dịch vụ qua máy đọc thẻ POS hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ATM.
• Thư tín dụng : Phương thức thanh toán này là một sự thoả thuận mà trong đó một ngân hàng nơi mở thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng (người xin mở thư tín dụng) cam kết sẽ trả một số tiền nhất định cho một người thụ hưởng trên cơ sở người thụ hưởng đáp ứng được những điều kiện đã ghi trên thư tín dụng. Hình thức thanh tốn này có độ an tồn và chuẩn xác cao, do đó nó được dùng phổ biến trong quan hệ thanh tốn quốc tế.
• Hối phiếu : Hối phiếu ngân hàng là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện do một người ký phát cho người khác, yêu cầu người này khi nhìn thấy phiếu hoặc đến một ngày xác định trong tương lai, phải trả một số tiền nhất định cho người nào đó hoặc theo lệnh của người này trả cho người khác hoặc trả cho người cầm phiếu. 1.2.2.4 Dịch vụ ủy thác
Dịch vụ uỷ thác là dịch vụ quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Dịch vụ này ngày càng phát triển khi thị trường tài chính phát triển và đời sống ở mức cao. Dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm chi phí quản lý tài sản và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn tài chính của mình. Cịn ngân
hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tài sản hay quy mô họ quản lý. Hầu hết các ngân hàng đều cung cấp cả hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; và ủy thác thương mại cho các doanh nghiệp. Hiện nay có các hình thức ủy thác cơ bản sau: Uỷ thác trong quản lý tài sản và thực hiện di chúc, Uỷ thác đầu tư, Uỷ thác thanh toán trả lương, Uỷ thác phát hành cổ phiếu, trái phiếu, thanh toán lãi hoặc lợi tức và thanh toán vốn khi chứng khoán đến hạn, Uỷ thác vay hộ và cho vay hộ, Uỷ thác khác: ủy thác phát hành, ủy thác đấu giá….
1.2.2.5 Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh ngân hàng là sự cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền được trả thay. Bảo lãnh ngân hàng gồm các loại cơ bản sau: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh bảo hành (bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm), Bảo lãnh hoàn trả tạm ứng, Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh thanh toán thuế, Xác nhận bảo lãnh và các loại bảo lãnh khác….
1.2.2.6 Bảo quản vật có giá
Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản. Ngày nay, các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két, vì vậy đây cịn gọi là dịch vụ cho thuê két. Các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng có thể được lưu hành như tiền – đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng. Dịch vụ này phát triển cùng nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức. Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này các tài sản có giá trị như vàng bạc, đá quý, các vật gia bảo, giấy tờ, tài liệu quan trọng... được ngân hàng cất giữ an tồn và bảo mật tuyệt đối. Nhờ đó khách hàng tiết kiệm khơng gian và chi phí mua sắm thiết bị cất giữ tài sản, giấy tờ...
Đây là dịch vụ ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khốn sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh tốn. Ngồi khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho các tổ chức, hiện nay cũng có một xu hường đang gia tăng về việc cung cấp các dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng. Sở dĩ khuynh hướng này đang lan rộng là do các cơng ty mơi giới chứng khốn, các tập đồn tài chính khác cũng cấp cho người tiêu dùng tài khoản mơi giới với hàng loạt dịch vụ tài chính liên quan.
1.2.2.8 Trao đổi ngoại tệ
Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với người ngoại quốc vì họ sẽ cảm thấy thuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia hay thành phố họ đến. Trong thị trường tài chính hiện nay, việc trao đổi này là hoạt động thường xun và có quy mơ ngày càng mở rộng gắn với hoạt động thương mại và đầu tư quốc tế. Các ngân hàng thực hiện dịch vụ này để cung cấp phương tiện trao đổi cho khách hàng đồng thời thu lợi từ kết quả dự báo diễn biến tỷ giá sẽ tăng trong tương lai và gửi tại ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài chính quốc tế để hưởng chênh lệch lãi suất giữa thị trường trong và ngoài nước.