CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
1.2.2.1 Huy động tiền gử
NHTM mang chức năng cơ bản là huy động tiết kiệm của dân cư, tổ chức nên trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không thể thiếu sản phẩm huy động. Đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng có được nguồn vốn để từ đó thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay. Về cơ bản đây là sản phẩm mà người gửi tiền sẽ hưởng được một lãi suất ấn định trên tổng số tiền gửi đồng thời đảm bảo cho số tiền gửi an toàn và có tính thanh khoản cao.Có hai loại hình tiền gửi chính: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm: Khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng có thể gửi vào ngân hàng trong khoảng thời gian ngắn hoặc dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng trong tương lai và họ nhận được lãi suất từ khoản tiền gửi đó như là phần thưởng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Do đây là một nguồn vốn quan trọng nên các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động nguồn vốn này bằng
cách đáp ứng đa dạng nhu cầu của người gửi, kéo theo sự hình thành của nhiều loại sản phẩm huy động tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an cư…
Tiền gửi thanh toán là loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền thanh toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ và các nhu cầu cá nhân khác. Mục đích chính của loại tiền gửi này là đảm bảo đáp ứng khả năng chi trả trong hoạt động tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh. Do đó nguồn vốn thu hút được từ loại tiền gửi này biến động liên tục và ngân hàng không thể dùng để thực hiện hoạt động kinh doanh vốn trung dài hạn.
Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn từ nền kinh tế bằng việc phát hành các chứng khoán nợ trên thị trường tài chính như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu. Để thu hút được nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành các loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, có thể ghi danh hoặc không ghi danh.
1.2.2.2 Cho vay
Tín dụng (cho vay) là quan hệ chuyển giao quyền sở hữu vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trên nguyên tắc hoàn trả. Quan hệ tín dụng dựa trên nền tảng tin tưởng nhau giữa các chủ thể. Cụ thể hơn, trong quan hệ tín dụng bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.Có thể phân loại tín dụng theo các tiêu chí sau:
•Căn cứ vào mục đích cho vay: cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng.
•Căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng chia thành: cho vay ngắn hạn (không quá 12 tháng), cho vay trung hạn (trên 01 năm và không quá 05 năm), cho vay dài hạn (trên 05 năm).
•Căn cứ vào mức độ tín nhiệm có tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sản đảm bảo hay còn gọi là tín chấp.
Ngoài ra do nhu cầu của nền kinh tế, đã phát sinh các sản phẩm tín dụng chuyên biệt hơn:
Chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu được xem xét ở đây là chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá. Thương phiếu là một công cụ tài chính phát sinh trong quá trình mua bán chịu giữa các doanh nghiệp. Khi đến hạn thanh toán trên thương phiếu, người thụ hưởng sẽ nhận được tiền từ người có trách nhiệm thanh toán. Nhưng nếu người thụ hưởng cần tiền và muốn nhận tiền trước hạn thì ngân hàng tham gia vào và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu bằng cách mua lại tờ thương phiếu đó (mua lại quyền đòi nợ) với giá thấp hơn giá trị của thương phiếu. Phần chênh lệch này chính là tiền lãi ngân hàng thu được.
Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là phương thức cấp tín dụng mà đối tượng là một tài sản cụ thể. Khác với các hình thức cấp tín dụng khác mà theo đó, tổ chức tín dụng chuyển giao một khoản tiền, trong hình thức cấp tín dụng cho thuê tài chính, tổ chức tín dụng tiến hành cấp tín dụng bằng cách chuyển giao cho khách hàng (bên thuê) một tài sản cụ thể (máy móc, dây chuyền sản xuất, phương tiện vận tải hoặc động sản khác) để bên thuê sử dụng trong một thời gian nhất định. Bên thuê có nghĩa vụ trả toàn bộ tiền thuê theo thoả thuận.