I. ĐẶT VẤN ĐỀ
2. Phân loại cho vay tiêu dùng
- Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại: Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) và cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan).
+ Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
+ Cho vay tiêu dùng khơng cư trú
(nonresidential morage loan) đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…
- Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại: Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) và cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct consumer loan)
+ Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là:
Các ngân hàng thương mại dễ dàng
mở rộng và tăng doanh số cho vay.
Các ngân hàng thương mại sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay.
Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là:
Khi cho vay, các ngân hàng thương
mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh
Số 19 - Tháng 5/2021 31.
nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ
Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn) khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng.
Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.