CHƯƠNG 9: BẢO HIỂM QUỐC TẾ
9.11. Bảo hiểm tín dụng thương mại
Các hãng có liên quan tới các rủi ro quốc tế cũng có thể chuyển nhượng một số rủi ro của họ sang bên bảo hiểm tín dụng thương mại.
Áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng, buộc các hãng phải bán hàng hóa dựa trên phương thức thanh toán ghi sổ khi các khách hàng luôn tìm kiếm điều kiện thanh toán thuận lợi nhất cho họ. Mặc dù các hỗ trợ trong bảo hiểm xuất khẩu cho nhà xuất khẩu đã chính thức không còn được sử dụng do bị cấm bởi Tổ chức thương mại thế giới (WTO), nhưng trên thực tế một số quốc gia vẫn áp dụng tư duy trên. Ví dụ, 25% kim ngạch xuất khẩu năm 1996, tương đương 2,5 tỉ phờ-răng (khoảng 550 triệu đô la Mỹ), được bảo hiểm bởi Cơ quan bảo hiểm ngoại thương Pháp COFACE, đã được tư nhân hóa từ tháng 5 năm 1994 nhưng vẫn được chính phủ Pháp bảo trợ rất nhiều.
Một vài phương thức giao dịch mà doanh nghiệp xuất khẩu không thích sử dụng:
- Mua bán với khách hàng nước ngoài dựa trên cơ sở giao dịch ghi sổ khi người xuất khẩu dễ gặp tổn thất, hoặc không thu được khoản tiền hàng.
- Mua bán với khách hàng nước ngoài dựa trên các điều kiên thanh toán tín dụng. Khách hàng yêu cầu gia hạn thời gian thanh toán thành vài tháng. Điều kiện thanh toán vẫn phải là hình thức ghi sổ vì các đối thủ cạnh tranh của người bán có thể chào hàng bằng hình thức này cho khách hàng của họ. Người xuất khẩu thường rất hay phảilo lắng về rủi ro có liên quan tới dòng thanh toán.
- Một công ty xây dựng được một khách hàng nước ngoài thuê xây dựng một phân xưởng, tuy nhiên, để có thể kiếm được hợp đồng này, công ty xây dựng phải gửi thư đảm bảo thực hiện hợp đồng (Performance Bonds/ Performance Bank Bonds), phòng trừ trường hợp có rủi ro trì hoãn thi công ngoài dự kiến, khách hàng có thể thông báo đòi bồi thường của ngân hàng.
9.11.1. Các rủi ro có liên quan
Trong mỗi một giao dịch, sẽ có hai loại rủi ro không được thanh toán:
- Rủi ro chính trị: Chính phủ của quốc gia nơi mà giao dịch diễn ra có thể tăng thuế cho một số mặt hàng nhập khẩu khi đó các khách hàng sẽ giảm bớt lượng vận chuyển của mình xuống. Chính phủ tiến hành chính sách đóng băng các tài khoản để giữ ngoại tệ, khiến cho các khách hàng không thể thanh toán tiền được…
- Rủi ro thương mại: Rủi ro này xảy ra khi khách hàng không chịu thanh toán.
Thông thường, người khách hàng này phải đối mặt với khoản nợ khó trả hoặc sẽ bị kiện nếu như không có biện pháp nào giải quyết vấn đề.
9.11.2. Các phương pháp quản lý rủi ro
Như trong trường hợp của bảo hiểm hàng hóa quốc tế, một hãng khi phải đối mặt với các rủi ro luôn luôn có 3 lựa chọn để họ quản lý các rủi ro đó: tự chịu rủi ro, chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm hoặc sử dụng chiến lược hỗn hợp,
có nghĩa là giữ lại một số rủi ro và chuyển nhượng những rủi ro còn lại cho công ty bảo hiểm. Có nhiều lí do khiến cho các hãng có thể lựa chọn một trong 3 phương án trên (xem kĩ trong phần 6).
9.11.3. Các hợp đồng bảo hiểm sẵn có
Nếu như một công ty nào đó muốn mua bảo hiểm ở một mức nhất định nào đó cho những rủi ro mình có thể gặp phải, thì công ty đó sẽ có rất nhiều lựa chọn đối với việc nên mua bảo hiểm của ai, như mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm, của hãng bảo hiểm của chính phủ hay bán chính phủ. Hầu hết các tổ chức bảo hiểm này sở hữu những chương trình máy tính trong đó chỉ ra nhiều mảng phức tạp mà một bản hợp đồng bảo hiểm có thể gặp phải. Các công ty quan tâm tới chương trình này có thể liên hệ với hãng bảo hiểm chuyên nghiệp hay ngân hàng của mình hoặc các tổ chức hỗ trợ xuất khẩu của chính phủ tại quốc gia mình để biết thêm thông tin chi tiết.
Một số chương trình mà Hoa Kỳ đang sử dụng hiện nay:
Chương trình chính phủ
Có 3 tổ chức có liên quan tới chính phủ ở Hoa Kỳ, cung cấp bảo hiểm về rủi ro chính trị và thương mại cho người xuất khẩu:
- Ngân hàng EX-IM Bank: là ngân hàng được thành lập vào năm 1934. Người sáng lập ra ngân hàng là một tổ chức chính phủ độc lập. Nhiệm vụ của nó là tạo công ăn việc làm cho người dân thông qua việc bán hàng ra nước ngoài. Nó bao gồm một số lượng lớn các ứng dụng máy tính sử dụng cho bảo hiểm tín dụng thương mại và chính trị, bảo đảm cho vay tín dụng (ngân hàng cho người xuất khẩu vay) và việc nay nợ mở rộng cho cả người mua nước ngoài muốn mua sản phẩm của Mỹ.
Có 2 khó khăn mà ngân hàng EX-IM bank phải đối mặt. Đầu tiên là luôn xảy ra trì trệ kéo dài. Điều này có nghĩa là một nhà xuất khẩu có liên quan tới giao dịch với khách hàng nước ngoài cần cố gắng cố định mức bảo hiểm thật là sớm. Thứ hai là mục đích của chính phủ Mỹ và bởi vậy ngân hàng phải chịu áp
lực chính trị khá cao, như: bất ngờ bãi bỏ bảo hiểm cho một số quốc gia trên thế giới. Ngoài ra, các sản phẩm được bán ra nước ngoài phải tối thiểu là 50% là của người Mỹ. Tuy nhiên, Ngân hàng này cung cấp một số ứng dụng khá nổi tiếng cho người xuất khẩu và các ngân hàng của người xuất khẩu, như:EX-IM Bank Guarantee - bảo hiểm việc trả nợ của người mua nước ngoài.
- OPIC – Overseas Private Investment Corporation - Tổ chức đầu tư tư nhân nước ngoài thành lập năm 1971 với mục tiêu khuyến khích đầu tư tư nhân ở các nước đang phát triển; đồng thời, cũng nhằm mục đích ổn định chính trị, quảng bá Mỹ với Thế giới. Nó cung cấp một số chương trình có liên quan tới vay nợ, bảo hiểm chính trị và các quỹ đầu tư cổ phần tư nhân, tất cả những chương trình có lợi cho tổ chức trong việc đầu tư ở các quốc gia phát triển.
Thật không may, OPIC cũng gặp phải những thử thách giống hệt như EX- IM Bank – Tuy nhiên, ngân hàng thường bảo hiểm cho các chương trình đầu tư dài hạn, do vậy mà việc trì hoãn một chút cũng không quá nghiêm trọng.
- SBA – Small Business Administration - tổ chức quản lý các doanh nghiệp nhỏ cung cấp 2 chương trình để giúp đỡ người xuất khẩu thanh toán các giao dịch mua bán ở nước ngoài. Tuy nhiên, SBA không cung cấp bất kì một loại bảo hiểm nào cho người xuất khẩu
Các công ty bảo hiểm tư nhân
Ở Hoa Kỳ, hiện nay, số lượng các chương trình được cung cấp bởi các tổ chức bảo hiểm tư nhân tăng lên ngày càng nhiều, trong đó có khoảng 20 công ty tư nhân bảo hiểm gần như toàn bộ lĩnh vực kinh doanh này
Một số tổ chức bảo hiểm chiếm ưu thế trên thị trường đó là:
- FCIA - the Foreign Credit Insurance Association: tổ chức bảo hiểm tín dụng nước ngoài thành lập năm 1961, chủ yếu là cung cấp các sản phẩm kết hợp giữa mức bảo hiểm chính trị của ngân hàng EX_IM Bank với các sản phẩm bảo hiểm tín dụng. Ngày nay, rất nhiều sản phẩm của EX_IM Bank bao gồm cả bản hiểm tín dụng sử dụng FCIA như là một phần trong mức bảo hiểm mà nó cung cấp. Tuy nhiên, FCIA không phải là tổ chức thuộc chính phủ, nó được sở hữu
bởi một tập đoàn bảo hiểm của Mỹ khá nổi tiếng mang tên Great American Insurance Company. Các sản phẩm của FCIA chủ yếu là bảo hiểm tín dụng thương mại, có mức bảo hiểm ngắn hạn và trung hạn. Muốn biết thêm thông tin chi tiết hãy vào trang web www.fcia.com
- Euler –ACI – American Credit Indemmity: tổ chức bồi thường tín dụng Mỹ là tổ chức cũng khá là lớn trong lĩnh vực này, nó cũng cung cấp về mảng bảo hiểm tín dụng thương mại. Hiện nay, tổ chức này đã được Tập đoàn bảo hiểm của Pháp, mang tên Euler Group mua lại. Thông tin chi tiết xem tại trang web www.eulerhermes.com/en
- AIG – American International Group: Tập đoàn quốc tế Mỹ là nhà cung cấp bảo hiểm tín dụng thương mại lớn nhất của Mỹ, sản phẩm của nó được gọi là Trade Credit Insurance; Thông tin chi tiết xem tại trang web www.aig.com
- Lloyd’s : Tập đoàn Lloyd’s của Luân đôn là trung tâm giao dịch mua bán bảo hiểm có lịch sử lâu đời nhất trong ngành vận tải. Tập đoàn hoạt động giống như một thị trường cung cấp bảo hiểm đối với những rủi ro bất thường mà các công ty bảo hiểm khác không muốn cung cấp, do không thể thu được mức phí bảo hiểm ở mức cao và không áp dụng được bộ luật về tổn thất với những trường hợp này. Mới đây, tập đoàn Lloyd’s có bổ sung thêm vào trong danh mục bảo hiểm của mình điều khoản bảo hiểm rủi ro chính trị, và cho thấy những lợi thế trong việc cung cấp bảo hiểm cho các quốc gia mà chính phủ Mỹ không bao giờ cung cấp, như Afghanistan, Albania và Belarus.