8. Bố cục dự kiến của luận văn
2.4 So sánh và xếp hạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Ch
nhánh Thành phố Hồ Chí Minh so với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong mối quan hệ về các chỉ tiêu trong mơ hình CAMELS
2.4.1 Lựa chọn các yếu tố đánh giá
Dựa trên bộ chỉ tiêu dùng đánh giá các nhân tố của mơ hình CAMELS, tác giả lựa chọn ra một chỉ tiêu tiêu biểu để so sánh giữa VietinBank và VietinBank – CN TP.HCM, từ đó có một cái nhìn tổng quan về hiệu quả kinh doanh của VietinBank – CN TP.HCM so với toàn hệ thống VietinBank trong giai đoạn 2013-2017, các chỉ tiêu được lựa chọn như sau:
Đối với yếu tố mức độ an toàn vốn: hệ số này tác giả đánh giá theo chỉ số chung của VietinBank do đó khơng tiến hành so sánh đánh giá.
CAR = Vốn tự có
Tổng tài sản có rủi ro x 100%
Đối với yếu tố chất lượng tài sản có:
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu
Tổng dư nợ x 100%
Đối với yếu tố khả năng sinh lợi:
ROA = Lợi nhuận sau thuế
Tổng tài sản bình quân x 100%
Đối với yếu tố khả năng thanh khoản:
Tỷ lệ dự trữ thanh khoản = Tài sản có tính thanh khoản cao
Tổng nợ phải trả x 100%
2.4.2 Kết quả đánh giá chung
Dựa trên các số liệu được lựa chọn từ năm 2013– 2017 của VietinBank – CN TP. HCM và tính tốn của tác giả, ta có bảng sau:
Bảng 2.15: So sánh các chỉ tiêu theo mơ hình CAMELS giữa VietinBank – CN TP. HCM và VietinBank Đơn vị: % Chỉ tiêu Chỉ số 2013 2014 2015 2016 2017 Bình quân C CAR CTG 13,20 10,40 10,60 9,96 11,16 11,06 A Tỷ lệ nợ xấu CTG 1,01 1,13 0,93 1,05 1,12 1,04 CN HCM 0,75 0,82 0,50 0,47 0,28 0,57 E ROA CTG 1,40 1,20 1,00 1,10 1,20 1,20 CN HCM 1,00 1,20 1,10 0,80 0,90 1,00 L Tỷ lệ dự trữ thanh khoản CTG 4,90 4,53 4,52 5,02 5,00 4,95 CN HCM 0,38 0,38 0,38 0,18 0,14 0,29
(Nguồn dữ liệu: tổng hợp và tính tốn của tác giả)
Kết quả đánh giá hỗn hợp của các chỉ tiêu sử dụng mơ hình CAMELS cho thấy VietinBank- CN TP. HCM có những chỉ số lành mạnh, tích cực. Điều này cho thấy vị thế và vai trò trong hoạt động của VietinBank – CN TP.HCM so với toàn hệ thống. Cụ thể như sau:
Về tỷ lệ nợ xấu: VietinBank – CN TP.HCM được duy trì ở một tỷ lệ hợp lý, VietinBank – CN TP.HCM được duy trì khơng q 1%, bình quân đạt 0,57% trong giai đoạn 2013 – 2017 và luôn nhỏ hơn tỷ lệ nợ xấu của VietinBank, thậm chí đến năm 2017 chỉ ở mức 0,28%, rất thấp và đáp ứng tốt yêu cầu dưới 3% của NHNN.
Về chỉ số ROA: VietinBank – CN TP.HCM hiện tại là một trong những Chi nhánh có quy mơ hoạt động và lợi nhuận hàng năm với số tuyệt đối luôn ở mức dẫn đầu hệ thống VietinBank. Tuy nhiên xét về tính hiệu quả thì ROA của VietinBank – CN TP.HCM (bình qn 2013-2017 đạt 1,0%) ln có xu hướng nhỏ hơn ROA của VietinBank (bình quân 2013-2017 đạt 1,2%), tức là chỉ được xếp vào loại hiệu quả trung bình đối với tồn hệ thống. Nguyên nhân là áp lực cạnh tranh về dịch vụ và giá cả ngày càng tăng cao, đặc biệt là khu vực có tốc độ tăng trưởng và cạnh tranh cao như địa bàn TP. HCM, điều này hồn tồn có thể hiểu được khi VietinBank thường xuyên ban hành các văn bản, quy định về việc ưu tiên về cả lãi suất, chính sách cấp
tín dụng, huy động tiền gửi đối với các Chi nhánh trong các khu vực trọng điểm, trong đó ln có khu vực TP. HCM và đặc biệt là các chính sách chủ động đối với VietinBank – CN TP. HCM.
Về tỷ lệ dự trữ thanh khoản: VietinBank – CN TP.HCM có tỷ lệ dự trữ thanh khoản ở mức tương đối thấp so với mức trung bình của cả hệ thống, cụ thể trung bình các năm 2013 - 2017, tỷ lệ này đạt mức 0,29%, trong khi đó đối với cả hệ thống VietinBank là 4,95%. Sự chênh lệch này đến từ áp lực gia tăng TSSL của chi nhánh nhằm tối ưu hiệu quả kinh doanh trong khi việc gia tăng tài sản có tính thanh khoản cao là khơng tương ứng. Tuy nhiên với các chính sách hỗ trợ đối với chi nhánh trọng điểm của trụ sở chính VietinBank, sẽ khơng làm ảnh hưởng quá nhiều đến hoạt động của VietinBank – CN TP.HCM, khi chi nhánh sẽ không phải nỗi lo thanh khoản từng ngày, từng giờ trong quá trình hoạt động nhờ vào tiềm lực tài chính của VietinBank trụ sở chính.
TĨM TẮT CHƯƠNG 2
Nội dung chương 2 là sự ứng dụng lý thuyết mơ hình CAMELS vào thực tiễn trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của VietinBank – CN TP.HCM, bên cạnh đó nêu lên những thế mạnh, ưu điểm của VietinBank – CN TP.HCM so với toàn hệ thống Vietinbank, đồng thời là việc áp dụng bộ chỉ tiêu của mơ hình trong việc so sánh kết quả đánh giá theo mơ hình CAMELS giữa VietinBank – CN TP.HCM và tồn hệ thống VietinBank, từ đó cho chúng ta thấy được cái nhìn khái quát về vị thế và vai trò trong hoạt động kinh doanh của VietinBank – CN TP.HCM.
Nội dung tại chương 2 là cơ sở thực tiễn để tác giả đưa ra các hệ thống giải pháp, các kiến nghị và đề xuất trong chương 3 nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo sự phát triển bền vững của VietinBank – CN TP. HCM trong tương lai.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI
NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH. 3.1 Các cơ sở đưa ra đề xuất giải pháp
3.1.1 Chiến lược phát triển của VietinBank – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Minh đến năm 2020
Với những thành tựu về kinh doanh và xây dựng hệ thống đạt được trong giai đoạn 2013 – 2017, VietinBank – CN TP.HCM với vai trò là một chi nhánh lớn, vị thế hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục vững bước hoàn thành kế hoạch phát triển trung hạn tầm nhìn từ năm 2015 – 2020 đã đề ra, tạo tiền đề vững chắc để xây dựng VietinBank – CN TP.HCM trở thành một chi nhánh đầu tàu trong việc biến Vietinbank trở thành trong hai trụ cột ngành Ngân hàng, là ngân hàng số 1 của Việt Nam, góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu phát triển đến năm 2020. Với ý nghĩa đó cùng phương châm “Quyết liệt hành động”, VietinBank – CN TP.HCM phát động phong trào thi đua giai đoạn 2015 – 2020 với chủ đề “Không ngừng đổi mới để phát triển”, quyết tâm thực hiện định hướng phát triển sau:
Một là, phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được giao qua từng năm trong giai đoạn
trung hạn đã đề ra, từng bước nâng cao quy mô và vị thế, đưa VietinBank – CN TP.HCM lên tầm cao mới. Định hướng hoạt động sẽ tiếp tục xây dựng VietinBank – CN TP.HCM trở thành Chi nhánh đầu đàn của hệ thống VietinBank tiến đến là ngân hàng có hiệu quả hoạt động số 1 Việt Nam, có tầm cỡ khu vực. Đặc biệt, thi đua giữ vững thị phần số 1 phân khúc khách hàng doanh nghiệp và xây dựng Thương hiệu số 1 về hoạt động ngân hàng bán lẻ trong khu vực TP. HCM, mục tiêu lợi nhuận từ hoạt động Bán lẻ chiếm sẽ chiếm trên 40% tổng lợi nhuận VietinBank – CN TP.HCM trong năm 2018 và tiến đến 50% trong năm 2020, thi đua đẩy mạnh hoạt động thanh toán, tăng cường bán chéo giữa các bộ phận kinh doanh, giúp VietinBank trở thành ngân hàng thanh toán của Việt Nam. Cuối cùng là hoàn tất thực hiện chuyển đổi thành cơng mơ hình hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức và điều hành theo mơ hình theo
chiều dọc từ trụ sở chính đến Chi nhánh, tập trung vào hiệu quả kinh doanh, tạo lập giá trị gia tăng, đảm bảo hướng đến khách hàng và phục vụ khách hàng.
Hai là, cơ cấu toàn diện nhân sự, kiện tồn đội ngũ cán bộ từng phịng/ban.
Đề cao vai trò ban lãnh đạo chi nhánh và các phòng ban trong chủ động xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, quản trị nhân tài và xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, đáng mơ ước nhất Việt Nam với hiệu suất vận hành, năng suất lao động trên tất cả các mặt hoạt động đồng thời đảm bảo thu nhập bình quân đầu người cao nhất Việt Nam.
Ba là, hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II, hướng đến
việc từng cán bộ nhân viên sẽ là một chiến sỹ trong việc phòng ngừa và phát hiện rủi ro, nâng cao ý thức tuân thủ của từng cán bộ, người lao động.
Bốn là, nâng cao chất lượng hệ thống công nghệ thông tin, ứng dụng công
nghệ trong mọi mặt hoạt động, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, tối ưu hóa quy trình, nâng cao năng suất lao động và khả năng quản trị điều hành, phấn đấu quyết tâm áp dụng triển khai thành cơng hơn 20 dự án hiện đại hóa ngân hàng của hệ thống.
Năm là, ln giữ vững, duy trì và phát triển truyền thống văn hố VietinBank
– CN TP.HCM, nét riêng trong hoạt động của VietinBank – CN TP.HCM đó là trung thành, gắn kết, chia sẻ, hướng đến khách hàng, hướng đến người lao động và hướng đến kết quả.
Sáu là, nâng cao trách nhiệm với ngành, nghiêm túc trong việc thực thi chính
sách tiền tệ, tuân thủ đường lối chỉ đạo của VietinBank theo định hướng của Chính phủ và NHNN, thúc đẩy tăng trưởng quy mô đồng thời thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu, góp phần hồn thành mục tiêu tăng trưởng tín dụng ngành từ 13 – 15% và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3%; phấn đấu tỷ lệ nợ xấu thấp nhất và chất lượng tín dụng tốt nhất hệ thống VietinBank và tồn ngành. Tích cực góp phần thực hiện thành cơng cơ cấu hệ thống TCTD theo Đề án 254 được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; góp phần tham gia tái cơ cấu, hỗ trợ các NHTM theo định hướng của Thống đốc NHNN, góp phần lành mạnh hóa, nâng cao hiệu quả và an tồn hệ thống ngân hàng.
Có thể thấy, những định hướng phát triển chiến lược giai đoạn 2015 – 2020 của VietinBank – CN TP.HCM rất rõ ràng, thể hiện được ý chí quyết tâm của VietinBank – CN TP.HCM trong quá trình vươn lên trở thành một tổ chức lớn nhất Việt Nam, tầm ảnh hưởng khơng chỉ trong khu vực mà cịn vươn ra thế giới. Những định hướng xuất phát từ chính nội tại của VietinBank – CN TP.HCM, nêu bật trách nhiệm với cán bộ công nhân viên, truyền thống hoạt động của ngân hàng, quan trọng không kém là trách nhiệm với hệ thống NHTM Việt Nam.
3.1.2 Đánh giá từ phân tích theo mơ hình CAMELS
Nhằm mục đích thể hiện được một cái nhìn tồn diện về hoạt động kinh doanh và vị thế của VietinBank – CN TP.HCM, bài nghiên cứu đã sử dụng bộ chỉ tiêu của mơ hình CAMELS để thực hiện phân tích, đánh giá, xếp hạng. Việc phân tích thực tế dựa trên số liệu, cho chúng ta thấy rõ hơn mức độ đáp ứng trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh của VietinBank – CN TP.HCM theo mơ hình CAMELS.
Kết quả phân tích, xếp hạng và khảo sát cho thấy trong giai đoạn 2013-2017, VietinBank – CN TP.HCM đã và đang duy trì được vị thế là một Chi nhánh hàng đầu hệ thống ngân hàng, đạt được thành tựu lớn trong điều hành, quản trị, chất lượng tài sản bên cạnh đó là các chỉ tiêu ln đảm bảo mức an toàn mà NHNN quy định. Tuy nhiên cũng cần phải lưu ý bản thân VietinBank – CN TP.HCM trong giai đoạn này cũng có những nhược điểm và hạn chế cần phải khắc phục, cải thiện nếu muốn duy trì được thành quả và vị thế đã cố gắng đạt được trong giai đoạn 2013-2017, cụ thể đó chính là khả năng thanh khoản còn kém, khả năng tạo lợi nhuận chưa tương xứng với tiềm năng, đặc biệt là lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng và quan trọng nhất đó chính là sự chuẩn bị về tiềm lực tài chính để có thể phát triển bền vững trong tương lai.
3.1.3 Định hướng về hoạt động tín dụng trong đến năm 2020
Thúc đẩy tăng trưởng dư nợ và nâng cao hiệu quả kinh doanh theo từng phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp là các tổng công ty, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, khách hàng FDI,
khách hàng bán lẻ. Chủ động, tích cực tiếp thị tăng trưởng nhanh đối với doanh nghiệp FDI do việc Việt Nam có tham gia nhiều Hiệp định thương mại thế hệ mới với nhiều nước, khu vực, đồng thời có Luật đầu tư, Luật Doanh nghiệp mới nên doanh nghiệp FDI sẽ đầu tư vào Việt Nam nhiều hơn.
Đẩy mạnh việc cơ cấu lại danh mục khách hàng theo hướng tăng trưởng dư nợ bền vững và có hiệu quả ngay từ đầu năm. Sàng lọc khách hàng mang lại hiệu quả thấp/khách hàng tiềm ẩn rủi ro theo khẩu vị rủi ro của VietinBank, từ đó đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng các ngành hàng, lĩnh vực có hiệu quả cao, đồng thời rút, giảm dư nợ đối với khách hàng mang lại hiệu quả thấp theo định hướng tín dụng của VietinBank; tránh tập trung dư nợ vào một khách hàng/ nhóm khách hàng nhằm phân tán rủi ro.
Đẩy mạnh phát triển khách hàng mới có chất lượng. Thu hút các khách hàng tốt đang có quan hệ tại các tổ chức tín dụng khác.
Lấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp làm trung tâm để thông qua việc cho vay vốn, thu hút và đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, dịch vụ kèm theo như: dịch vụ thẻ, mua bán ngọai tệ, thanh tốn trong ngồi nước, bảo lãnh, chiết khấu, dịch vụ ngân hàng điện tử, mua bảo hiểm các loại và tiếp thị, thu hút phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
Thúc đẩy tăng trưởng về quy mô và chất lượng tín dụng của khối bán lẻ. Đa dạng hóa khách hàng, tăng trưởng cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp siêu vi mô, giảm dần cho vay sản phẩm đặc thù, phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh cao các năm trước theo tầm nhìn năm 2020.
Tăng trưởng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng; ngăn ngừa khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu mới, hạn chế thấp nhất nợ dưới 10 ngày; quản lý tốt nhóm khách hàng có nợ cơ cấu khơng để phát sinh vụ việc; xử lý thu hồi quyết liệt nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ bán VAMC, nợ ngoại bảng, lãi dự thu, lãi treo.
3.2 Giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Khơng ngừng cập nhật và triển khai quy trình, quy định tín dụng
Quy trình và quy định được xem như là những rào chắn, những quy tắc cơ bản trong hoạt động của bất kỳ một NHTM nào, được ví như xương sống của ngân hàng để các hoạt động kinh doanh phải xoay quanh. Hiện nay, các quy định và quy trình tín dụng của VietinBank – CN TP.HCM ln được cập nhật thường xuyên, đảm bảo được tính kịp thời trong việc phổ biến các thay đổi trong chính sách quản lý của NHNN, bên cạnh đó là việc tổ chức tập huấn, đào tạo về chính sách, cơ chế để giúp cho cán bộ cơng nhân viên ngân hàng nắm bắt tốt sự thay đổi, kịp thời áp dụng trong công tác thực tiễn. Những hoạt động này cần được tiếp tục duy trì và tiếp tục phát huy trong thời gian tới.
Nâng cao hoạt động kiểm soát chất lượng hồ sơ
Hoạt động kiểm soát của chi nhánh cần diễn ra xuyên suốt, trước, trong và cả sau quá trình cho vay. Cụ thể, ngay từ khi tiếp xúc, bên cạnh những thông tin được cung cấp, cán bộ VietinBank – CN TP.HCM được đào tạo để khai thác tối đa những thông tin liên quan trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng thông qua các phương tiện khác nhau để tạo từ đó tạo nên một cơ sở dữ liệu đầy đủ nhất về khách hàng, sau đó là tham mưu và đề xuất với cấp có thẩm quyền về việc quyết định có (thu được lợi ích gì?) hay khơng (gặp phải rủi ro gì?) khi đồng ý cấp tín dụng đối với khách hàng.