Điều 1. TCTD thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận đối với khách
hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư
42
Sự đổi mới cơ chế lãi suất nói trên đã khuyến khích các TCTD huy động vốn từ nền kinh tế, hạn chế vay vốn từ NHNN, khơng cịn cơ hội cho các TCTD lợi dụng vay tái cấp vốn của NHNN để cho vay lại trên thị truờng liên ngân hàng với lãi suất cao để huởng chênh lệch. Với những chính sách điều hành lãi suất nêu trên của Ngân hàng Nhà nuớc, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng thuơng mại đã giảm mạnh. Điều này đã tác động mạnh đến mặt bằng lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam.
2.2.2. Thực trạng quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014
Hiện tại, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung và lãi suất cho vay tiêu dùng nói riêng chua có văn bản pháp luật riêng huớng dẫn cụ thể cho các tổ chức tín dụng cung cấp loại hình tín dụng này. Cũng nhu lãi suất của các sản phẩm cho vay khác, lãi suất cho vay tiêu dùng chịu sự điều chỉnh của các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay. Các văn bản đó bao gồm:
- Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Quyết định 1627); Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 về sửa đổi Điều 2 Quyết định 1627; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định 1627; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 Điều 1 Quyết định 127.
- Thông tu số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 và Thông tu số 12/2010/TT- NHNN ngày 14/4/2010 huớng dẫn TCTD cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận.
- Công văn số 1335/NHNN-CSTT ngày 22/02/2010 của NHNN về việc áp dụng lãi suất cho vay trong phuơng thức cho vay trả góp.
Điều 91 Luật các TCTD năm 2010 “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa
thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. ” đã cung cấp cơ sở pháp lý cho việc áp dụng lãi suất cho vay tiêu
dùng theo thỏa thuận giữa TCTD và khách hàng. Cơ chế này tiếp tục đuợc huớng dẫn tại Điều 1 và Điều 2 Thông tu số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 của Thống đốc Ngân
phát triển và đời sống có hiệu quả.
Điều 2. TCTD niêm yết công khai lãi suất cho vay ở mức hợp lý, trên cơ sở cung - cầu vốn thị
trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, tiết kiệm hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh, điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với mức biến động của lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và mục tiêu, giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của NHNNVN.
Bên cạnh đó, lãi suất cho vay tiêu dùng cũng được điều chỉnh bởi Luật Dân sự 2005 tại Điều 476. Tuy nhiên, lãi suất cơ bản hiện nay đã mất đi tính điều hành của nó và giữ ở mức 9% trong một thời gian rất dài, do đó hiệu lực pháp lý của Điều 476 hiện nay không cao. Bên cạnh đó, các quy định liên quan đến cho vay nặng lãi còn bị quy định chồng chéo giữa các văn bản luật khác nhau, gây khó khăn cho việc quản lý lãi suất tiêu dùng.