Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
2.3. THỰC TRẠNG LÃISUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN
2.3.2.3. Cơ chế điều hành lãisuất cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Qua nghiên cứu thực tế, cơ chế điều hành lãi suất cho vay tiêu dùng các ngân hàng thương mại hiện nay khá linh hoạt. Các NHTM đều đưa ra khung lãi suất theo các gói sản phẩm để trao quyền chủ động cho chi nhánh thỏa thuận với khách hàng trong mức quy
54
định hoặc đưa ra mức lãi suất sàn cho vay tiêu dùng để chi nhánh thỏa thuận với khách hàng. Trên thị trường cho vay tiêu dùng, hầu hết các ngân hàng áp dụng cơ chế lãi suất thả nổi và chỉ áp dụng cơ chế lãi suất cố định đối với các khoản vay ngắn hạn.
Ve tần suất điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng, các NHTM thường thả nổi lãi suất cho vay theo tháng/quỹ và có thể ràng buộc thêm việc điều chỉnh lãi suất khi có sự thay đổi đột ngột của Ngân hàng Nhà nước hoặc thị trường. Trong giai đoạn 2013-2014, lãi suất cho vay tiêu dùng được các ngân hàng điều chỉnh khá nhiều như Ngân hàng TMCP Á Châu điều chỉnh 7 lần hay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng điều chỉnh 6 lần,.... Việc điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong giai đoạn này là hợp lý, phù hợp với chính sách điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước cũng như giúp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
2.3.2.4. Niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Theo điều 2 của Thông tư 12/2010/NHNN-TT cũng như theo Luật Bảo vệ người tiêu dùng, các ngân hàng thương mại có trách nhiệm phải niêm yết cơng khai mức lãi suất cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh, điểm giao dịch. Thực tế cho thấy lãi suất cho vay tiêu dùng được các NHTM thực hiện công khai, đầy đủ, dễ hiểu tại các trụ sở, chi nhánh điểm giao dịch cũng như trong các tài liệu, tờ rơi tuyên truyền quảng cáo. Website của các NHTM thường ít cơng khai lãi suất cho vay tiêu dùng đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể nhưng công khai rõ về mức lãi suất đối với các chương trình ưu đãi. Bên cạnh đó, phương thức liên hệ cũng được đưa ra chi tiết để khách hàng có thể gọi điện hoặc đến ngân hàng tìm hiểu kỹ hơn về sản phẩm cũng như lãi suất của ngân hàng. Khi khách hàng có nhu cầu vay sẽ được cán bộ tín dụng tư vấn về phương thức vay, mức lãi suất áp dụng, cách tính lãi suất.
Trong thời gian gần đây, những vụ khiếu nại liên quan đến mức lãi suất quá cao của các khoản cho vay tiêu dùng của các cơng ty tài chính thường xuyên xảy ra được phản ánh nhiều trên các phương tiện truyền thông, tuy nhiên trong hệ thống ngân hàng thương mại thì hầu như khơng có, ngoại trừ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Ngân hàng này đã bị khách hàng tố cáo vì cho vay với mức lãi suất cao, 27% và 35%, vượt quá 150% lãi suất cơ bản do NHNN cơng bố cũng như khơng giải thích đầy đủ cho khách hàng về những thắc mắc liên quan đến khoản vay. Một số ngân hàng thương mại khác
55
cũng bị phản ánh là khơng giải thích rõ cho khách hàng hàng về lãi suất trong các chương trình ưu đãi khiến khách hàng hiểu sai và chỉ khi đi thanh tốn tiền lãi định kỳ của khoản vay thì mới nắm được, gây tâm lý hoang mang cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng. Từ đó cũng cho thấy hoạt động thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước với các ngân hàng thương mại hiện nay còn chưa tốt.