Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
1.2. TỔNG QUAN VỀLÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1.3. Đặc điểm củalãi suất cho vay tiêu dùng
Thứ nhất, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của hầu hết các khoản
cho vay khác do quy mô nhỏ và rủi ro.
Trong cho vay tiêu dùng, quy mô khoản vay thường nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô của các khoản vay sản xuất kinh doanh trong khi chi phí để thực hiện một khoản vay của hai loại cho vay này là tương đương nhau. Điều này dẫn đến chi phí cho mỗi đồng vốn cho vay tiêu dùng thường lớn hơn chi phí của bất cứ loại cho vay nào khác. Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn nhiều so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh vì thơng tin tài chính của khách hàng thường khơng đầy đủ và chính xác cũng như khả năng hồn trả của người vay có thể bị gián đoạn bởi các yếu tố chủ quan và khách quan như người vay khơng có ý định chi trả, bệnh tật, sự phát triển của khoa học kỹ thuật. Hai yếu tố này khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng cao khi so sánh với các hình thức cho vay khác của ngân hàng.
14
Thứ hai, có sự chênh lệch lớn về lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân
hàng thương mại với hệ thống cơng ty tài chính.
Lãi suất các khoản vay từ cơng ty tài chính thường cao gấp nhiều lần so với lãi suất cho vay của ngân hàng. Nguyên nhân của sự chênh lệch này là do những điểm đặc thù trong hoạt động của hai định chế tài chính này. Một là, các cơng ty tài chính khơng được huy động các dạng tiền gửi như ngân hàng thương mại cũng như không được thực hiện các dịch vụ thanh toán. Điều này dẫn đến các cơng ty khơng có cơ hội sử dụng các nguồn vốn giá rẻ, khiến cho chi phí của các cơng ty tài chính lớn hơn so với ngân hàng thương mại. Hai là, khách hàng của các cơng ty tài chính thường là những người khơng thể tìm được khoản tín dụng từ các ngân hàng thương mại và những nguồn khác, đồng thời khả năng trả nợ không cao, dẫn đến nguy cơ rủi ro lớn đối với khoản cho vay. Do vậy rủi ro mà cơng ty tài chính gặp phải lớn hơn ngân hàng, điều này khiến cho các khách hàng của cơng ty tài chính thường phải chịu lãi suất cao hơn lãi suất thị trường.
Thứ ba, trong tất cả các lãi suất cho vay tiêu dùng, lãi suất cho vay tiêu dùng tuần
hồn
là cao nhất do rủi ro của hình thức cho vay tiêu dùng này cao hơn do với các hình thức khác.
Những khoản cho vay thẻ tín dụng thường không được đảm bảo với ngân hàng bằng tài sản mà thường theo hình thức tín chấp. Chi phí để điều hành hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng thì tương đối cao, bao gồm chi phí dự trữ quỹ, xử lý thẻ tín dụng, kiểm tra thẻ tín dụng lừa đảo, mất mát trong thu ngân,... Bên cạnh đó, trong các hình thức cho vay khác, nhân viên tín dụng thường có sự tiếp xúc trực tiếp với người vay trong tất cả các giai đoạn cho vay: trước, trong và sau khi giải ngân; còn đối với cho vay tiêu dùng tuần hồn, thường có ít mối quan hệ giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng sau khi thẻ tín dụng được phát hành. Tất cả các nhân tố trên đã tác động làm cho lãi suất của cho vay tiêu dùng tuần hoàn cao hơn các loại cho vay tiêu dùng khác.