Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
3.3. KHUYẾN NGHỊ CHONGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.3.2.2. Tăng cường các quy định về minh bạch hóa thơng tin về chi phí tín dụng
Minh bạch hóa thơng tin là một biện pháp giúp cho thị truờng cho vay tiêu dùng phát triển bền vững tuy nhiên thực hiện minh bạch hóa thơng tin trong cho vay tiêu dùng tại thị truờng cho vay tiêu dùng Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn.
Nhiều quốc gia trên thế giới đều đã ban hành các văn bản yêu cầu cơng bố thơng tin về chi phí tín dụng nhu Mỹ với Bộ luật Truth In Lending Act hay Chỉ thị 2008/48/EC của Nghị viện Châu Âu huớng dẫn cho vay tiêu dùng. Ngân hàng Nhà nuớc có thể tham khảo cơng thức từ các nuớc này và xây dựng công thức chung tính lãi suất thực mà khách hàng phải trả (APR) phù hợp với thực tế thị truờng Việt Nam trong đó các ngân hàng phải tính tốn tồn bộ các chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng. Việc xây dựng cơng thức chung tính APR cung cấp cho khách hàng vay một cách tính chuẩn, nhờ đó một mặt họ có thể xác định đuợc tổng chi phí của khoản tín dụng và mặt khác dễ dàng so sánh với mức lãi suất mà những bên cho vay khác đang áp dụng, từ đó tìm ra đuợc tổ chức tín dụng có mức lãi suất hợp lý, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng Nhà nuớc cần định nghĩa chính xác phuơng pháp tính và những giả định kèm theo để tính APR, xác định những yếu tố cấu thành chi phí phải đuợc tính đến trong cơng thức APR với uớc tính của nó trong tổng chi phí của một khoản tín dụng. Có nhu vậy mới đảm bảo để APR là cơ sở để so sánh và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trong thị truờng cho vay tiêu dùng.
Đồng thời Ngân hàng Nhà nuớc cần quy định rõ rằng các ngân hàng thuơng mại có nghĩa vụ cơng bố, giải thích đầy đủ, trung thực tất cả các thơng tin về cho vay tiêu dùng
73
gồm lãi suất, phương pháp tính lãi suất, phí, chi phí liên quan, thời hạn cho vay và trả nợ,...để khách hàng hiểu và quyết định trước khi ký hợp đồng tín dụng. Bổ sung các chế tài xử lý việc niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng không minh bạch trên thị trường để đảm bảo quyền lợi cho các ngân hàng đã niêm yết nghiêm túc cũng như quyền lợi của khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng. Các chế tài mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra có thể là phạt tiền trong một số lần đầu thực hiện sai quy định hoặc giới hạn về tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với các ngân hàng thương mại vi phạm quy định sau khi đã bị nhắc nhở nhiều lần.
Các quy định về minh bạch hóa thơng tin, niêm yết thơng tin và chế tài xử phạt là những yếu tố cần thiết để thị trường cho vay tiêu dùng phát triển bền vững.
3.3.2.3. Thanh tra, giám sát thường xuyên việc chấp hành quy định về lãi suất cho vaytiêu dùng của các ngân hàng thương mại