Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
2.4. ĐÁNH GIÁ LÃISUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN
2.4.3.2. Nguyên nhân từ phía các ngân hàng thương mạ
Hệ thống ngân hàng Việt Nam có sự chênh lệch lớn về năng lực cũng nhu uy tín giữa nhóm NHTM Nhà nuớc và nhóm NHTM cổ phần. Điều này có ảnh huởng lớn đến lãi suất cho vay tiêu dùng giữa hai nhóm ngân hàng. Nhóm NHTM Nhà nuớc ln huy động đuợc nguồn vốn lớn với lãi suất thấp đồng thời có nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng này cũng ln cao khiến cho nhóm này có quyền lựa chọn khách hàng vay vốn, khiến cho biên độ chênh lệch lãi suất cho vay tiêu dùng của các NHTM này nhỏ. Trong khi đó, các NHTM cổ phần thuờng khó khăn trong việc huy động vốn nên mức lãi suất huy động của nhóm ngân hàng này ln cao hơn. Đối tuợng khách hàng mà các ngân hàng này tiếp cận thuờng có độ rủi ro đa dạng hơn khiến cho biên độ chênh lệch lớn.
Hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam hiện nay chua xây dựng đuợc một cơ sở dữ liệu khách hàng chung hoàn chỉnh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính cũng nhu uy tín, lịch sử tín dụng của khách hàng. Việc hạn chế về thơng tin của khách hàng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác minh mục đích, thu nhập và nguồn tiền trả nợ của khách
hàng, dẫn đến việc định giá khoản vay theo mức độ rủi ro của từng khách hàng còn hạn chế.
Các ngân hàng thuơng mại đã hình thành cơ bản các cơ chế về quản trị rủi ro nhung việc thống kê, luu trữ, phân loại rủi ro tín dụng theo nhóm khách hàng và sử dụng dữ liệu này trong định giá cho vay tiêu dùng nói chung và đối với phần bù rủi ro vỡ nợ và rủi ro
63
ro tín dụng đối với khoản vay hoặc vì muốn mở rộng cho vay tiêu dùng nên đua ra mức lãi suất mà chua tính đến yếu tố này để tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Các ngân hàng thuơng mại chịu ảnh huởng trực tiếp bởi nhiều văn bản quy định về chi phí nhu Quy định trích lập dự phịng, các u cầu vốn, quy định về cho vay,... Bên cạnh đó, các chi phí hoạt động nhu chi phí tiếp cận khách hàng, chi phí thẩm định và xử lý hồ sơ, chi phí quản lý khoản vay và quản lý quan hệ khách Iiang,... trong đó chi phí nhân viên là nhân tố tác động vào lãi suất cho vay tiêu dùng mạnh nhất khiến cho chi phí trên một khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng thuơng mại vẫn còn tuơng đối cao.
Năng lực của một số cán bộ tín dụng tại các ngân hàng cịn chua tốt, khơng đủ khả năng để có thể giải thích cho khách hàng hiểu rõ về khoản vay, các điều kiện trong hợp đồng cho vay tiêu dùng cũng nhu cách thức tính lãi mà khách hàng phải trả. Bên cạnh đó, một số cán bộ thiếu đạo đức nghề nghiệp, mong muốn cho vay để lấy doanh số đã cố tính khơng giải thích kỹ cho khách hàng về khoản vay, đặc biệt là đối với các khoản vay theo chuơng trình uu đãi lãi suất của ngân hàng.