Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
1.2. TỔNG QUAN VỀLÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1.2. Phân loại lãisuất cho vay tiêu dùng
a. Căn cứ vào sản phẩm cho vay tiêu dùng
- Lãi suất cho vay cư trú: Là lãi suất áp dụng cho các khoản cho vay để tài trợ cho
việc mua căn hộ chung cu, nhà liền kề hay biệt thự, xây dựng hoặc sửa chữa, nâng cấp nhà ở,... nhằm mục đích cu trú.
- Lãi suất cho vay phi cư trú. Là lãi suất áp dụng cho các khoản vay tài trợ cho các
hoạt động phi cu trú nhu trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, y tế, học hành, du lịch.
b. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp: Là lãi suất áp dụng với hình thức cho vay mà
nguời đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng thành nhiều lần, theo định kỳ nhất định, trong thời hạn cho vay.
- Lãi suất cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là lãi suất cho vay áp dụng với hình thức
cho vay mà việc trả nợ chỉ xảy ra một lần khi đến hạn.
- Lãi suất cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là lãi suất áp dụng với hình thức cho vay
tiêu dùng bằng thẻ tín dụng hoặc thấu chi tài khoản.
c. Căn cứ vào giá trị của tiền lãi
- Lãi suất danh nghĩa (Nominal Interest Rate): Là lãi suất tính theo giá trị danh
nghĩa của tiền tệ hay nói cách khác là loại lãi suất chua trừ đi tỷ lệ lạm phát. Lãi suất danh nghĩa thuờng đuợc cơng bố chính thức trong các hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất thực (Real Interest Rate): Là lãi suất đuợc điều chỉnh theo đúng những
thay đổi của lạm phát hay là loại lãi suất đã trừ đi tỷ lệ lạm phát. Vì đuợc điều chỉnh lại cho đúng theo những thay đổi về lạm phát nên lãi suất thực phản ánh chính xác khoản thu nhập thực tế từ tiền lãi mà nguời cho vay nhận đuợc hay chi phí thực của việc vay tiền. Su phân biệt giữa lãi suất thực và lãi suất danh nghĩa có ý nghĩa quan trọng vì lãi suất
13
thực ảnh hưởng đến đầu tư, tái phân phối thu nhập, sự lưu thông về vốn ngắn hạn giữa các nước khác nhau.
- Lãi suất thực trả (Effective Interest Rate): Lãi suất ghi trên hợp đồng thường là tỷ
lệ %/năm tuy nhiên việc trả lãi có thể diễn ra định kỳ hàng tháng, hàng quý,.. do đó, so với mức lãi suất ghi trên hợp đồng, mức lãi suất thực trả sẽ cao hơn mức lãi suất trên hợp đồng trong một trường hợp sẽ được trình bày ở phần sau.
d. Căn cứ vào tính linh hoạt của lãi suất
- Lãi suất cố định: Là lãi suất được quy định cố định trong suốt thời gian vay.
Người đi vay sẽ biết trước số tiền lãi phải trả nhưng trong trường hợp lãi suất thị trường liên tục thay đổi thì loại lãi suất này có thể gây ra rủi ro cho người đi vay hoặc người cho vay. Khi lãi suất cho vay của thị trường giảm xuống mà lãi suất được cố định thì người đi vay sẽ phải trả mức chi phí lớn hơn trong khi người cho vay lại nhận về được nhiều lãi hơn.
- Lãi suất thả nổi: Là lãi suất được quy định là có thể lên xuống theo lãi suất thị
trường trong thời hạn tín dụng. Lãi suất thả nổi mang giúp giảm thiểu rủi ro về lãi suất cho các ngân hàng khi lãi suất thị trường liên tục thay đổi.