Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
2.4. ĐÁNH GIÁ LÃISUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN
2.4.2. Những hạn chế củalãi suất cho vay tiêu dùng
Biên độ dao động của lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thuơng mại cổ phần tuơng đối lớn, một số mức lãi suất cao hơn nhiều lần so với 150% lãi suất cơ bản
60
cho thấy các ngân hàng này đang mở rộng mức chấp nhận rủi ro của mình, tiếp cận với khách hàng có độ rủi ro cao hơn nhằm mục đích đẩy mạnh quy mơ cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Điều này có thể gây rủi ro cao, tăng nợ xấu cho các ngân hàng đồng thời ảnh huởng xấu đến hoạt động của toàn ngành.
Trên thị truờng cho vay tiêu dùng hiện nay, biểu lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thuơng mại chủ yếu dựa theo sản phẩm chứ không theo khách hàng. Qua nghiên cứu, lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đuợc xây dựng theo các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng; tùy theo mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo cũng nhu kỳ hạn nhung chua thực sự quan tâm đến uy tín trả nợ của từng khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng.
Có sự khác nhau trong cơ chế xác định lãi suất giữa các ngân hàng thuơng mại cũng nhu khác nhau về cách xác định giữa các ngân hàng có cùng một cơ chế xác định lãi suất. Sự thiếu đồng nhất về cách xác định có thể dẫn đến việc các ngân hàng thuơng mại xác định lãi suất ở mức hơn những rủi ro mà họ có thể gặp phải khi mà những phần bù rủi ro tín dụng hoặc rủi ro kỳ hạn chua đuợc tính đến hoặc tính đến ở mức thấp hoặc xác định ở mức quá cao làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Chi phí hoạt động của các ngân hàng có xu huớng giảm những vẫn cịn cao và có sự chênh lệch lớn giữa các ngân hàng.
Tuy phuơng pháp lãi đơn là phuơng pháp tính lãi khá phổ biến hiện nay nhung một số ngân hàng thuơng mại Việt Nam vẫn đang áp dụng phuơng pháp trả lãi trên vốn gốc, khiến cho chi phí thực tế của khách hàng gấp nhiều lần so mức lãi suất đuợc niêm yết trên thị truờng, làm ảnh huởng đến quyền lợi của nguời sử dụng các dịch vụ tài chính này. Bên cạnh đó, phuơng pháp trả góp là phuơng pháp tính lãi khá uu việt, giúp giảm số tiền phải thanh toán cho khách hàng trong giai đoạn đầu khi vay, giúp giảm gánh nặng tài chính cho khách hàng. Tuy nhiên phuơng pháp này vẫn chua đuợc áp dụng trên thị truờng cho vay tiêu dùng Việt Nam.
Một vấn đề khác của lãi suất tiêu dùng là hiện nay các ngân hàng mới chỉ niêm yết lãi suất ở mức lãi suất danh nghĩa mà không niêm yết mức lãi suất thực. Lãi suất thực là mức lãi suất thực tế khách hàng phải trả cho khoản vay của họ. Lãi suất này đua chi phí và thời gian khoản vay vào với nhau khiến cho mức lãi này trở thành một thuớc đo thống
61
nhất và so sánh được với chi phí tín dụng. Do đó, việc khơng niêm yết mức lãi suất thực khiến cho khách hàng khó khăn trong việc so sánh chi phí vay vốn giữa các ngân hàng để có thể lựa chọn được nơi có mức lãi suất hợp lý, phù hợp với khả năng trả nợ của họ nhất.
Bên cạnh đó, các vấn đề tiêu cực về lãi suất cũng đang là một chủ đề được đưa ra bàn luận. Nhiều khách hàng chưa được giải thích kỹ về cách tính lãi cũng như việc cố tình khơng giải thích của cán bộ tín dụng dẫn đến thắc mắc của khách hàng vay vốn ngày càng nhiều cũng như mất lịng tin vào ngân hàng. Cùng với đó, ngân hàng cho vay với lãi suất cao hơn rất nhiều so với lãi suất công bố cũng như quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng chưa có những chế tài xử phạt hợp lý cũng làm cho hình ảnh và uy tín của ngân hàng bị giảm sút. Khơng chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng, việc khơng giải thích rõ ràng cũng khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn về tài chính và khơng thể trả lãi cho những khoản vay đã thực hiện.