Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
2.4. ĐÁNH GIÁ LÃISUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN
2.4.1. Mặt tích cực củalãi suất cho vay tiêu dùng
Cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nuớc đối với lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thuơng mại hiện nay là hợp lý. Lãi suất cho vay tiêu dùng đuợc hình thành theo cơ chế thỏa thuận hay đuợc hình thành theo cung cầu của thị truờng. Đây là cơ chế đuợc áp dụng phổ biến ở các nuớc phát triển nhu Mỹ hay Châu Âu. Dựa trên
59
tế nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, nó có thể gây ra tình trạng tín dụng phi chính thức với mức lãi suất rất cao. Cuộc khảo sát đánh giá trên diện rộng về tác động của việc áp dụng trần lãi suất trong cho vay tiêu dùng của Ủy ban Châu Âu càng làm rõ thêm tác động xấu của việc áp trần lãi suất.
Trong giai đoạn 2012-2014, mặt bằng lãi suất cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thuơng mại có xu huớng giảm, phù hợp với chính sách điều hành lãi suất của NHNN, tạo điều kiện tăng truởng cho vay tiêu dùng. Cùng với chính sách giảm trần lãi suất huy động cũng nhu khuyến khích giảm lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nuớc, mặt bằng lãi suất cho vay mà trong đó có lãi suất tiêu dùng đã giảm khoảng 5 - 6%/năm. Việc lãi suất cho vay giảm cùng với nhiều chuơng trình uu đãi cho vay và các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng đã làm cho mức độ tăng truởng trung bình của cho vay tiêu dùng trong giai đoạn này ở mức khoảng 20%/năm.
Bên cạnh đó, lãi suất cho vay tiêu dùng trong hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam cũng đuợc đánh giá là đang ở mức hợp lý, thấp hơn nhiều so với mức lãi suất của các công ty tài chính áp dụng với cùng một mục đích vay đồng thời cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh, dựa trên độ rủi ro cũng nhu thời hạn của khoản vay. Cơ chế điều hành lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng linh hoạt, theo phuơng thức thả nổi và đuợc điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nuớc và lãi suất thị truờng. Phuơng pháp xác định lãi phải trả của khách hàng trong hệ thống ngân hàng thuơng mại hiện nay đuợc cho là phuơng pháp hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong vay vốn khi phuơng pháp xác định chủ yếu là phuơng pháp lãi đơn, khách hàng phải trả lãi cho phần vốn khách hàng đang thực tế vay trong từng thời kỳ.
Việc niêm yết công khai lãi suất cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thuơng mại tại chi nhánh, điểm giao dịch cũng nhu tờ rơi, website cũng là một điểm tích cực của lãi suất cho vay tiêu dùng. Việc niêm yết cơng khai giúp đảm bảo tính minh bạch trên thị truờng cho vay tiêu dùng và khách hàng có thể lựa chọn ngân hàng căn cứ trên các thông tin công khai này, đảm bảo sự cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng trong hệ thống.