Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
2.3. THỰC TRẠNG LÃISUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN
2.3.3.2. Các nhân tố điều chỉnh lãisuất đến lãisuất cho vay tiêu dùng
a. Đối thủ cạnh tranh
Trong giai đoạn cho vay khó khăn, cạnh tranh thị phần giữa các ngân hàng thương mại càng trở nên gay gắt. Theo kết quả nghiên cứu của Viện Chiến lược Ngân hàng thì các NHTM hiện nay đang cung cấp trên 87% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của toàn hệ thống, tuy nhiên thị phần cho vay tiêu dùng lại tập trung ở khối các ngân hàng thương mại nhà nước và các ngân hàng mà NHNN nắm giữ tỷ lệ sở hữu cao, khoảng 75%, trong khi 25% còn lại thuộc về khối các ngân hàng thương mại cổ phần với 33 ngân hàng. Do đó ta có thể thấy sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần. Chính vì vậy mà khối ngân hàng này đã đưa ra rất nhiều các chương trình cho vay ưu đãi nhằm thu hút
58
thị phần về phía mình. Sự cạnh tranh đó đã góp phần làm cho mặt bằng lãi suất cho vay tiêu
dùng ngày càng thấp hơn và mang lại nhiều lợi ích cho nguời sử dụng dịch vụ tài chính này.
b. Chi phí hoạt động của các ngân hàng. Chi phí hoạt động là một trong những
nhân tố tác động lên lãi suất cho vay tiêu dùng. Ngân hàng nào có chi phí hoạt động trên một đồng vốn cho vay càng thấp thì khả năng giảm lãi suất cho vay tiêu dùng càng cao,
Qua hình 2.18, ta thấy rằng trong giai đoạn 2012 - 2014, chi phí hoạt động trên một đồng vốn cho vay của các ngân hàng thuơng mại có xu huớng giảm, đây là dấu hiệu tích cực, góp phần vào việc giảm lãi suất cho vay tiêu dùng của hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam. Khi đi sâu vào nghiên cứu chi phí hoạt động của ngân hàng, ngân hàng phải trả các khoản chi phí khác nhau nhu thuế, lệ phí và phí, luơng cho nhân viên, các chi phí về thuê văn phịng, chi phí liên quan đến tài sản phục vụ hoạt động cho vay và các chi phí khác trong đó chi phí trả cho nhân viên chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Mức độ rủi ro của khách hàng vay vốn là một nhân tố tác động lớn đến lãi suất cho vay
tiêu dùng, tuy nhiên tùy theo từng khoản vay mà nhân tố rủi ro sẽ điều chỉnh theo huớng phù
hợp. Do đó, nhân tố này khơng thể luợng hóa và phân tích trong bài nghiên cứu này.