Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
3.2.2. Khuyến nghị về quản lý lãisuất cho vay tiêu dùng
3.2.2.1. Xây dựng cơ chế định giá lãi suất theo khách hàng
Hiện này, hầu hết các ngân hàng đang định giá lãi suất cho vay tiêu dùng theo mức độ rủi ro của từng sản phẩm mà chưa thực sự chú ý đến rủi ro của khách hàng. Do đó, các ngân hàng thương mại nên chuyển cơ chế định giá lãi suất cho vay theo sản phẩm sang áp dụng lãi suất cho vay theo khách hàng. Mỗi khách hàng tùy vào thang
78
điểm tín nhiệm khác nhau sẽ có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác nhau. Mức độ tín nhiệm càng thấp, lãi suất cho vay càng cao và nguợc lại.
Các ngân hàng có thể đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng thông qua hệ thống tính điểm tín dụng nội bộ hoặc kết hợp cả phuơng pháp đánh giá 5C và hệ thống tính điểm nhằm đua ra mức độ tín nhiệm của khách hàng ở mức chính xác nhất. Các tiêu chí trong hệ thống tính điểm tín dụng nội bộ cần dựa và một số thông tin quan trọng của khách hàng quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng nhu trình độ học vấn, mức độ ổn định của công việc, luơng, lịch sử tín dụng,... Hệ thống tính điểm này có hạn chế chua tính tốn đuợc đến những khác biệt trong thói quen tiêu dùng của nguời dân giữa các vùng miền, thời gian, do đó, Ban giám đốc ngân hàng cũng cần chú ý đến việc điều chỉnh hệ thống này giữa các vùng miền, theo từng thời gian trong năm. Các ngân hàng thuơng mại có thể học hỏi từ các mơ hình tính điểm tín dụng của các nuớc phát triển nhu Mỹ, đuợc trình bày trong bảng 3.1.
1
Nghề nghiệp của nguời vay
Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh Cơng nhân có kinh nghiệm
Nhân viên văn phịng Sinh viên
Cơng nhân khơng có kinh nghiệm Công nhân bán thất nghiệp
100 80 70 50 40 20 2 Trạng thái nhà ở Nhà riêng
Nhà thuê hay căn hộ
Sống cùng bạn hay nguời thân
60 40 20 3 Xếp hạng tín dụng Tốt 100
Trung bình Khơng có hồ sơ Tồi 50 20 0 4
Kinh nghiệm nghề nghiệp
Nhiều hơn 1 năm 50
Từ 1 năm trở xuống 20
5
Thời gian sống ở địa chỉ hiện hành Nhiều hơn 1 năm
20 Từ 1 năm trở xuống 10 6 Điện thoại cố định Có 20 Khơng 0 Số người sống cùng (phụ thuộc) Không 30 Một 30 7 Hai 40 Ba 40 Nhiều hơn ba 20
Các tài khoản tại ngân hàng
Cả tài khoản tiết kiệm và phát hành séc 40
8 Chỉ tài khoản tiết kiệm 30
Chỉ tài khoản phát hành séc 20
Khơng có 00
Từ điểm số tính tốn được, ngân hàng sẽ xác định đưa ra quyết định tín dụng.
Xây dựng hệ thống tính điểm đối với cho vay tiêu dùng sẽ giúp củng cố độ an toàn của danh mục cho vay đồng thời giúp TCTD cung cấp những dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng cao nhất và đưa ra những quyết định nhanh chóng mà vẫn thoả mãn nhu cầu của các đối tượng khách hàng ngày một đa dạng. Tuy nhiên, hệ thống này
80
cũng tồn tại rủi ro là ngân hàng mất đi một số khách hàng tốt do sai sót của hệ thống. Do đó, các ngân hàng thương mại cần thường xuyên xem xét lại hệ thống tính điểm tạo điều thuận lợi về mặt pháp luật, giảm nhẹ những yếu điểm của hệ thống vì nó khơng có khả năng tự điều chỉnh để phù hợp với những biến động của nền kinh tế.
3.2.2.2. Chú trọng đến quản trị rủi ro và giảm thiểu chi phí hoạt động
Một hạn chế của lãi suất cho vay tiêu dùng hiện nay là các ngân hàng hiện nay khi định giá tiêu dùng còn chưa chú trọng đến cấu phần phần bù rủi ro. Một số ngân hàng thương mại chưa tính đến các phần bù rủi ro hoặc việc tính tốn với tỷ trọng chưa phù hợp trong cơ cấu giá. Điều này có thể khiến cho ngân hàng định giá quá thấp hoặc quá cao, gây rủi ro cho hoạt động hoặc làm giảm tính cạnh tranh cho ngân hàng. Vì vậy, các NHTM cần phải chủ động xây dựng và thực hiện chiến lược quản trị rủi ro liên quan đến cho vay tiêu dùng, hoàn thiện các quy trình kiểm sốt nội bộ, gia tăng các hàng rào phòng ngừa rủi ro liên quan đến cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế tối thiểu các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải. Các ngân hàng cần xây dựng một phương pháp định giá phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong đó có tính đến phần bù rủi ro tín dụng và rủi ro kỳ hạn. Tỷ trọng của các phần bù rủi ro này phải được xác định cẩn thận, dựa theo cơ sở dữ liệu của các khách hàng cũ của ngân hàng và phân chia theo từng nhóm đối tượng khách hàng.
Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các chính sách giảm thiểu chi phí đầu vào cho các khoản vay tiêu dùng gồm chi phí huy động và chi phí hoạt động. Đối với chi phí huy động vốn, tìm kiếm và tranh thủ các nguồn vốn giá rẻ được cấp từ Ngân hàng Nhà nước cũng như huy động từ dân cư. Các ngân hàng cũng cần xây dựng các biện pháp nhằm tăng cường hoạt động của thẻ thanh toán, thay đổi các thói quen tiêu dùng tiền mặt từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng huy động các nguồn vốn giá rẻ. Đối với chi phí hoạt động, ngân hàng thương mại cần xây dựng hệ thống điểm tín dụng cho cho vay tiêu dùng, giúp cho khoản vay được phê duyệt nhanh chóng đồng thời giảm thiểu chi phí liên quan đến nhân viên tín dụng,... Hệ thống này cũng giúp hạn chế rủi ro khi mà các cán bộ tín dụng khơng đủ trình độ, năng lực, giảm tình trạng nợ xấu và loại bỏ các yếu tố đánh giá cá nhân, tăng tính khách quan khi đưa ra quyết định cho khoản vay.
81
3.2.2.3. Phối hợp với cơ quan quản lý trong việc xây dựng chính sách quản lý lãi suất
Chính sách quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng nhu thế nào là thích hợp vẫn đang là một vấn đề cần đuợc xem xét. Vì vậy, các ngân hàng thuơng mại có thể phối hợp với cơ quan quản lý và hoạch định chính sách trong việc xây dựng các chính sách quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng hiệu quả thơng qua việc tích cực tham gia vào các hoạt động của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam. Các ngân hàng thuơng mại có thể tham gia các cuộc hội thảo đuợc tổ chức bởi các cơ quan quản lý hoặc Hiệp hội liên quan đến chủ đề cho vay tiêu dùng và lãi suất cho vay tiêu dùng nhằm nêu lên những thực trạng tại chính đơn vị mình cũng nhu đề xuất một số biện pháp nhằm giải quyết những vấn đề khó khăn đang gặp phải. Qua các cuộc hội thảo này, các ngân hàng cũng có thể học tập kinh nghiệm của các ngân hàng khách trong quản lý lãi suất cho vay tiêu dùng nhằm giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển hơn nữa. Cùng với đó, các ngân hàng thuơng mại có thể tiếp tục nghiên cứu sâu
về kinh nghiệm quốc tế của các nuớc phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng để xây dựng các chuơng trình phát triển cho vay tiêu dùng chung và đề xuất lên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.