Hộp 2.2 Điều 47 6 Luật Dân sự 2005
1.2. TỔNG QUAN VỀLÃI SUẤT CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến cung, cầu quỹ cho vay tiêu dùng
a. Mơi trường kinh tế
- Sự biến động mang tính chu kỳ của nền kinh tế tác động mạnh đến cung, cầu cho
vay tiêu dùng trên thị truờng. Khi nền kinh tế tăng truởng, mức sống của nguời dân đuợc cải thiện, thu nhập cao hơn và ổn định, do đó nhu cầu của dân cu về tiêu dùng cũng tăng lên một cách phong phú và đa dạng hơn, khiến cho cầu quỹ cho vay tiêu dùng tăng lên. Mặt khác, khi thu nhập của đại bộ phận nguời dân tăng lên, ổn định thì tiết kiệm cũng tăng lên và thuờng đuợc gửi vào ngân hàng khiến cho nguồn vốn huy động của ngân hàng dồi dào hơn. Cùng với đó, khi nền kinh tế tăng truởng, các ngân hàng kỳ vọng vào khả năng trả nợ của khách hàng, do đó đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cung quỹ cho vay tiêu dùng tăng lên. Và nguợc lại, khi nền kinh tế tăng truởng chậm hoặc suy yếu, cung và cầu quỹ cho vay tiêu dùng có xu huớng giảm.
22
- Lạm phát. Khi nền kinh tế ở trong tình trạng lạm phát cao, đồng tiền mất giá,
mức thu nhập thực tế của người dân giảm xuống, người dân thay vì gửi tiền vào ngân hàng thì họ thích nắm giữ hàng hóa hơn dẫn đến huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn, cung quỹ cho vay tiêu dùng giảm. Đồng thời chi phí thực của việc trả tiền vay giảm xuống khiến cho cầu quỹ cho vay tiêu dùng tăng. Cung, cầu quỹ cho vay thay đổi sẽ tác động làm tăng hoặc giảm lãi suất cho vay tiêu dùng.
- Điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương với vai trị chỉ huy tồn
bộ hệ thống ngân hàng được thực hiện thông qua các công cụ gián tiếp và trực tiếp như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu,... Tất cả các công cụ này tác động đến mức cung quỹ cho vay trên thị trường qua việc tạo tiền của hệ thống ngân hàng. Vì vậy, khi Ngân hàng Trung ương thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt thơng qua các công cụ trên sẽ tác động làm cho cung tiền tệ giảm xuống, do đó làm giảm cung quỹ cho vay, từ đó tác động là tăng lãi suất cho vay của thị trường. Khi lãi suất cho vay của thị trường thay đổi thì điều tất yếu là lãi suất cho vay tiêu dùng cũng thay đổi.
b. Mơi trường văn hóa, xã hội
- Thói quen tiêu dùng có ảnh hưởng rất lớn tới cho vay tiêu dùng, đặc biệt là quyết
định của người tiêu dùng hay ảnh hưởng đến cầu cho vay tiêu dùng. Ví dụ, người dân Mỹ có thói quen sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn mọi loại hóa đơn chi tiêu của mình với hệ thống thanh toán phi tiền mặt phát triển, mọi nơi đều chấp nhận thẻ. Theo nghiên cứu tại Mỹ của hai giáo sư tại Đại học MIT (2001) thì khách hàng có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn khi họ sử dụng thẻ tín dụng thay vì tiền mặt. Từ đó cho thấy thói quen tiêu dùng có thể tác động đến cầu quỹ cho vay tiêu dùng.
- Trình độ dân trí nói chung và những hiểu biết về kinh tế của người dân cũng có ảnh hướng mạnh đến nhu cầu tiêu dùng và khả năng tiêu dùng của người dân. Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao thường có xu hướng xem việc vay mượn là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là việc lựa chọn chỉ vay ngân hàng trong trường hợp khẩn cấp.
c. Nhân tố từ phía ngân hàng
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng là một yếu tố quan trọng tác động đến cung
Nhân tố tác động Sự thay đổi Tác động đếnlãi suất
Nhóm nhân tố tác Chu kỳ kinh tế Tăng trưởng Chưa xác định
23
Nguốn vốn huy động càng lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho cho vay tiêu dùng phát triển. Cùng với đó, chi phí huy động vốn cũng tác động đến lãi suất cho vay tiêu dùng, nếu chi phí huy động thấp thì ngân hàng sẽ có điều kiện để cho vay với lãi suất cạnh tranh hơn so với các đối thủ.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh huởng tuơng đối lớn đến cung quỹ cho
vay tiêu dùng. Ngân hàng mà có chính sách tín dụng huớng đến đẩy mạnh cho vay tiêu dùng thì cung quỹ cho vay tiêu dùng sẽ lớn. Còn nếu ngân hàng có chính sách tín dụng huớng đến cho vay sản xuất kinh doanh hoặc cho vay một số lĩnh vực đặc biệt thì cung quỹ cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ ít hơn.