XUẤT CÁC GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG:

8 BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI:

3.2 XUẤT CÁC GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG:

3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng:

- Trong bất kỳ hoạt động nào, thì yếu tố con ngƣời vẫn luôn là yếu tố quan trọng, và có tính chất quyết định. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn phải nâng cao năng lực quản trị điều hành trong hoạt động của chi nhánh mình. Đặc biệt là nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Trong quá trình thẩm định, phân tích tín dụng, hiện nay vẫn còn chứa nhiều yếu tố mang tính kinh nghiệm, dự đoán và những kết luận mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng. Vì vậy quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc tăng cƣờng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao và đạo đức tốt.

- Cần lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một ngành nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lƣợng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trƣờng đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh của Chi nhánh trong tƣơng lai.

74

Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán bộ công tác tín dụng không hợp lý trong thời gian qua, trên thực tế đã dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán bộ trƣớc yêu cầu mở rộng mạng lƣới để nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh.

- Để tránh các hiện tƣợng tiêu cực do chính các cán bộ, nhân viên của mình nhằm trục lợi ích nhóm, lợi ích cá nhân, cần phải tăng cƣờng hiệu quả công tác kiểm soát nội bộ theo hƣớng hoàn thiện các quy trình, nội dung và phƣơng pháp kiểm soát, tạo tính độc lập cần thiết cho bộ phận kiểm soát nội bộ. Ngoài ra, cũng cần đẩy mạnh việc tuyên truyền và giáo dục tƣ tƣởng, ý thức chấp hành nội quy, quy chế và pháp luật cho tất cả các cán bộ, nhân viên của chi nhánh. Điều đó sẽ góp phần thay đổi tƣ duy và hành động của cán bộ tín dụng và nâng cao nâng cao năng lực quản trị điều hành. Việc bố trí, sắp xếp cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro phải đƣợc chọn lọc kỹ càng và phù hợp với năng lực thực tế và yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ đòi hỏi cũng nhƣ lĩnh vực công việc đƣợc phân công. Bên cạnh đó, cần quan tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ, thƣờng xuyên bồi dƣỡng và nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng.

- Bên cạnh đó năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ quản trị rủi ro tín dụng cũng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, tạo nên hiệu quả trong quản trị điều hành. Điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả mà còn tạo nên kỷ cƣơng, thống nhất chung, đồng thời phát huy tính chủ động, tích cực, năng động, sáng tạo và nâng cao trách nhiệm của cán bộ, qua đó thực hiện nhiệm vụ có hiệu quả, hạn chế đƣợc rủi ro không đáng có trong hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng. Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng đối với cán bộ quản lý, tại chi nhánh cần quan tâm đến công tác bồi dƣỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản lý đầu tƣ, hiểu biết pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt là về công tác quản trị rủi ro tín dụng. Nâng cao kiến thức về quản trị nguồn nhân lực đây là điều kiện giúp cho việc sử dụng đúng ngƣời, đúng việc theo nguyên tắc căn cứ vào chức năng nhiệm vụ của từng vị trí để bố trí công việc cho phù hợp, hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực quản lý cho cán bộ làm công tác quản lý điều hành.

- Đào tạo, bồi dƣỡng nguồn cán bộ có chuyên môn và có kinh nghiệm nhằm đào tạo và qui hoạch vào các vị trí quan trọng. Luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm

75

chất cán bộ tín dụng. Cần có qui định cụ thể kiểm soát việc thực hiện quy trình của cán bộ làm công tác tín dụng định kỳ. Hoặc tiến hành kiểm tra chéo giữa các cá nhân, bộ phận.

- Cần thƣờng xuyên đánh giá năng lực của các bộ thông qua kết quả thực hiện nhiệm vụ đƣợc giao, thông qua việc tổ chức thi nghiệp vụ để bố trí, sắp xếp lại cán bộ, giao việc phù hợp hơn với năng lực và sở trƣờng của từng cán bộ và vị trí công việc. Cần thực hiện sự luân chuyển địa bàn cho vay đối với cán bộ tín dụng phụ trách hoặc cán bộ tín dụng giữa các chi nhánh và phòng giao dịch nhằm trách tình trạng có sự thông đồng giữa cán bộ tín dụng đối với khách hàng trong quá trình thẩm định cho vay và đánh giá rủi ro tín dụng, hoạt động cho vay sẽ khách quan.

- Bênh cạnh đó cần khuyến khích, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên tự học thêm các lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày nhƣ: thẩm định dự án, quản lý dự án đầu tƣ, kế toán doanh nghiệp…thông qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đƣa chỉ tiêu tự học tập vào tiêu chí đề xét các danh hiệu thi đua.

- Một trong những việc quan trọng nên làm là tập trung phổ biến các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm của ngân hàng để phòng tránh các rủi ro pháp lý tiềm ẩn trong nhận và xử lý tài sản bảo đảm.

- Cần có chính sách đãi ngô ̣ cho ngƣời làm công tác tín du ̣ng : môi trƣờ ng làm viê ̣c tín du ̣ng đầy ca ̣m bẫy , đầy sƣ̣ cám dỗ , vì thế đòi hỏi nhân viên luôn luôn tỉnh táo không vi ̣ lơ ̣i ích cá nhân mà sai pha ̣m . Cho nên cơ chế khen thƣởng sẽ làm đòn bẫy để cho cán bô ̣ tín du ̣ng làm đúng về chƣ́c năng theo qui đi ̣nh của ngành đồng thời tăng cƣờng công tác giáo dục chính trị tƣ tƣởng nhăm nâng cao ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ nhân viên của ngân hàng.

3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng

Theo đó cần nghiên cứu hoàn thiện chính sách tín dụng của toàn hệ thống nói chung của chi nhánh Sa đéc nói riêng theo các hƣớng sau :

3.2.2.1 Xây dựng chính sách tín du ̣ng theo cơ ch ế kinh doanh:

Xác định các tiêu chuẩn rõ ràng để phân biệt rõ các nhiệm vụ chính trị cần hỗ trợ của ngân hàng và các nhiệm vụ hoàn toàn thực hiện theo cơ chế kinh doanh . Từ đó

76

mà xác định và tách biệt hai loại hoạt động cho vay đúng mục đích, kèm theo đó là các chính sách lãi suất phù hợp. Chính sách tín dụng theo cơ ch ế kinh doanh còn phải đƣợc xây dƣ̣ng trên cở sở đ ịnh hƣớng mở , tạo điều kiê ̣n cho ban hành áp du ̣ng mô ̣t cách sáng tạo linh hoạt thích nghi với môi trƣờng cạnh tranh mạnh mẽ mà v ẫn phải tuân thủ theo các quy đ ịnh pháp luâ ̣t nhất đi ̣nh . Khi thƣ̣c hiê ̣n chính sách tín du ̣ng không vì lợi ích riêng mà còn có trách nhiệm góp phần vào sự phát triển và thịnh vƣơ ̣ng chung cho cô ̣ng đồng với môi trƣờng lành ma ̣nh chống la ̣i sƣ̣ hủy diê ̣t , đồng thời tuân thủ theo qui đi ̣nh pháp luâ ̣t cao nhất . Chính sách này còn phải phù hợp vớ i năng lƣ̣c , quy mô của ngân hàng ; Đi ̣nh kỳ cần phải điều chỉnh la ̣i sau khi phân tích đánh giá tình hình thƣ̣c tế khi có biến đô ̣ng lớn của môi trƣờng kinh doanh có thể ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng .

3.2.2.2 Xác định giới hạn tín dụng:

- Giới hạn tín dụng mà Chi nhánh áp dụng nhƣ hiện nay chỉ là qui định về đối tƣợng vay vốn, tuy nhiên cần đặt ra quy định về tổng mức cho vay đầu tƣ dự án của khách hàng để có sự kiểm soát riêng bởi cho vay dự án hàm chứa những rủi ro cao hơn các phƣơng thức cho vay khác, thời gian vay dài hơn nên khó lƣờng trƣớc đƣợc những khó khăn, biến động, khả năng dự báo và kiểm soát rủi ro bị hạn chế. Quy định về xác định giới hạn tín dụng cần chặt chẽ hơn, tránh tình trạng vận dụng không hợp lý và mang tính chủ quan, có nguy cơ dẫn đến rủi ro tín dụng. Cần quy định giới hạn tín dụng có thể điều chỉnh so với giới hạn tín dụng tham khảo dựa vào các phân tích định tính khác về tình hình kinh doanh, uy tín khách hàng, mức độrủi ro nhƣng phải quy định mức tối đa so với giới hạn tín dụng tham khảo.

3.2.2.3 Hoàn thiện qui trình tín dụng

- Lý luận đã chỉ ra rằng, quy trình tín dụng có vai trò và vị trí quan trọng trong các nội dung của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Xây dựng một quy trình tín dụng chuẩn, đƣa vào áp dụng một cách nghiêm túc, tuân thủ chặt chẽ là yếu tố quan trọng hàng đầu bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro. Chính vì lý do đó, trong kinh doanh, các ngân hàng thƣơng mại luôn chú trọng xây dựng, thƣờng xuyên nghiên cứu hoàn thiện và thực hiện nghiêm quy trình tín dụng đã thiết lập. Thực tế tại chi nhánh chủ yếu thực hiện quy trình chung của hệ thống mà chƣa chủ động nghiên cứu, điều chỉnh cho phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động là Thành phố Sa

77

đéc, tỉnh Đồng Tháp, vì vậy trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng đã và đang bộc lộ nhiều bất cập cần đƣợc nghiên cứu hoàn thiện. Mặt khác, trong quá trình thực hiện, việc hƣớng dẫn và kiểm soát thực hiện chƣa thật nghiêm, nên còn nhiêu biểu hiện không tuân thủ nghiêm, cắt xén hoặc giảm nhẹ các yêu cầu của quy trình khi thực hiện các hiện hoạt động cho vay. Xu hƣớng gia tăng nợ xấu, nợ khó đòi một phần có nguyên nhân từ các vấn đề nói trên của quy trình tín dụng.

- Trong thực tế, qui trình cấp tín du ̣ng nói chung, công tác thẩm đi ̣nh cho vay nói riêng phải đi sát với thƣ̣c tế kinh doanh , vị trí sản xuất - kinh doanh, đặc tính của sản đã đƣơ ̣c khách hàng ƣa chuô ̣ng hay sản phẩm mới , thông tin uy tín khách hàng . Để đảm bảo tính khách quan và khả năng kiểm soát tuân thủ các nguyên tắc trong hoạt động cấp tín dụng, tác nghiệp giải ngân luôn cần có một bộ phận độc lập, căn cứ trên những quyết định của cấp phê duyệt, để giải ngân một cách chính xác, đảm bảo khả năng kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng, do đó nên để Phòng quản lý rủi ro sẽ kiểm soát việc giải ngân của tất cả các khách hàng, mà trong giai đoạn đầu là các doanh nghiệp.

- Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu của Hội sở đồng thời phải phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc thù của từng địa bàn của chi nhánh, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trƣởng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng tín dụng và bảo đảm an toàn. Chính sách này cần đƣợc công bố rộng rãi cho cán bộ nhân viên, là cơ sở để cán bộ nhân viên hoạt động trong lĩnh vực tín dụng thực hiện có định hƣớng và chủ động trong hoạt động tác nghiệp. Định hƣớng của Chi nhánh là tăng trƣởng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng. Dựa trên cơ sở định hƣớng này, tại chi nhánh cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả, thỏa mãn các yêu cầu: phản ánh đƣợc chính sách tín dụng của Hội sở trong từng thời kỳ, đảm bảo sự quản lý thống nhất trên quan điểm tổng thể. Phù hợp với tính chất đặc thù của địa bàn đầu tƣ của Chi nhánh, phát huy đƣợc những thế mạnh của địa phƣơng và có giải pháp hạn chế trong đầu tƣ tín dụng đối với những lĩnh vực, ngành nghề không có lợi thế trong cạnh tranh trong kinh doanh. Đáp ứng đƣợc các yêu cầu về hiệu quả kinh doanh, gia tăng thị phần của ngân hàng cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trƣởng tín dụng và đầu tƣ an toàn trong phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận

78

đƣợc. Đồng thời phải phát huy đƣợc năng lực và lợi thế so sánh của Chi nhánh so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.

3.2.2.4 Hoàn thiện chính sách khách hàng:

- Về chính sách khách hàng: phát triển cơ cấu tổ chức theo định hƣớng hƣớng đến khách hàng đã đƣợc Chi nhánh thực hiện trên thực tế nhƣng lại chƣa có một chính sách khách hàng rõ ràng và mang tính pháp lý cao nên việc áp dụng còn lung túng và mang tính cảm tính cao. Chính sách khách hàng sẽ bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách lãi suất cho vay, chính sách bảo đảm tiền vay, chính sách về dịch vụ, phí dịch vụ.

- Về định hƣớng khách hàng: Chú trọng đầu tƣ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, khối doanh nghiệp đang đƣợc sự hỗ trợ của nhà nƣớc và các tổ chức nƣớc ngoài. Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lƣợc phát triển kinh tế -xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc. Nhà nƣớc khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Bộ Tài chính chủ trì, phối hợp với các cơ quan liên quan xây dựng cơ chế thành lập và hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng trình Thủ tƣớng Chính phủ quyết định và hƣớng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngân hàng Nhà nƣớc chủ trì, phối hợp với các cơ quan liên quan trình Thủ tƣớng Chính phủ ban hành cơ chế khuyến khích và dành một số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cƣờng năng lực cho các tổ chức tài chính phù hợp mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa; đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ về tƣ vấn tài chính, quản lý đầu tƣ và các dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng là đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thông qua các chƣơng trình trợ giúp đào tạo, Nhà nƣớc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa nâng cao năng lực lập dự án, phƣơng án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu của tổ chức tín dụng khi thẩm định hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do đó các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ có khả năng phát triển mạnh mẽ về chất và lƣợng trong tƣơng lai, là điều kiện thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng. Tuy nhiên đầu tƣ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh còn thấp chiếm tỷ lệ 18% trên tổng dƣ nợ, mặt khác kinh tế Việt Nam có sự phát triển khá trong thời gian gần đây nhƣng

79

đầu tƣ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khá nhiều rủi ro do những lợi thế