Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng

8 BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI:

2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng

- Nhận thức về quản trị rủi ro tín dụng có hạn chế nhất định. Nguyên nhân của hạn chế này do nhiều yếu tố: nhƣ nhận thức sai lầm trong mối quan hệ và tầm quan trọng giữa rủi ro, kinh doanh và nguồn vốn, xem xét chƣa đầy đủ về những khả năng mất vốn do những rủi ro tiềm ẩn gây ra, chủ quan về mở rộng kinh doanh, tăng trƣởng cho vay phụ thuộc chủ yếu vào huy động tiền gửi, phát triển kinh doanh thiếu căn cứ.

- Thiếu kinh nghiệm và hạn chế trong kỹ năng quản lý, thiếu biện pháp hiệu quả để xác định, định hƣớng và kiểm soát rủi ro trong từng lĩnh vực, số liệu quá khứ không đầy đủ, hệ thống thông tin không cập nhật, kinh nghiệm cá nhân nhiều khi lạm dụng có thể để lại hậu quả cho hoạt động.

- Công tác quản lý rủi ro không diễn ra xuyên suốt, công tác thẩm định không kỹ lƣỡng, nghiêm ngặt: trong quá trình thẩm định trƣớc khi cho vay, có trƣờng hợp quan hệ cá nhân có ảnh hƣởng nhất định, vì vậy có hiện tƣợng buông lỏng công tác thẩm định, không đánh giá một cách toàn diện, chính xác những rủi ro của khoản vay, thiếu hiểu biết đầy đủ về tình hình hoạt động của doanh nghiệp trong thời điểm hiện tại cũng nhƣ tƣơng lai, đánh giá quá lạc quan, thiếu phân tích ảnh hƣởng tiềm ẩn biến động bất ngờ của môi trƣờng xung quanh.

- Hạn chế trong vận dụng quy định của pháp luật trong nƣớc liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng làm phát sinh những tranh chấp kinh tế ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.

- Quá trình kiểm tra, giám sát sau cho vay còn nhiều thiếu sót, không thực hiện thƣờng xuyên liên tục nên không thể giám sát đƣợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng cũng nhƣ không kịp thời thu hồi vốn vay khi khách hàng có nguồn thu nhập. Do không kiểm soát thƣờng xuyên nên nhiều khi một số phƣơng án vay vốn có hiệu quả, khách hàng có lợi nhuận nhƣng khách hàng không trả nợ vay ngân hàng mà dùng để sử dụng vào mục đích khác không hiệu quả và bị tổn thất. Việc kiểm tra, giám sát sau

69

cho vay không thực hiện trên thực tế mà chỉ thể hiện trên giấy tờ, kiểm tra một cách chiếu lệ nên không kịp thời phát hiện rủi ro làm cho công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh còn yếu kém.

- Tập trung quá cao mục tiêu tăng trƣởng tín dụng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt tất yếu dẫn đến việc nới lỏng cho vay, giảm thấp điều kiện cung cấp tín dụng làm công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh chƣa tốt.

Nhận xét:

- Chất lƣợng tín dụng của đơn vị đang có dấu hiệu giảm sút và tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ngày càng tăng cao ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động kinh doanh.

- Nguyên nhân quản trị rủi ro tín dụng yếu kém chủ yếu phát sinh từ tâm lý chủ quan của cán bộ ngân hàng.

- Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh đang ngày càng tăng cao, cùng với sự giám sát đặc biệt từ Hội sở, chi nhánh đã thận trọng hơn trong công tác cho vay, tuy nhiên những dấu hiệu rủi ro vẫn còn tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng khi mà tình hình kinh tế phức tạp với sự gia tăng các vụ lừa đảo tinh vi đã gây nên rủi ro cho công tác tính dụng, thông tin bất cân xứng mà chƣa có một hệ thống thông tin hữu hiệu để hạn chế những rủi ro, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng dẫn tới nới lỏng các thủ tục cho vay dẫn tới phát sinh rủi ro.

- Đội ngũ cán bộ công nhân viên làm công tác quản trị tín dụng còn trẻ, kinh nghiệm công tác chƣa nhiều, chƣa có sự tự chủ trong công tác quản lý thẩm định, đề xuất cho vay làm tìm ẩn nguy cơ rủi ro cao.

70

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2

Trong chƣơng 2, đề tài đã hoàn thành một số nội dung sau:

Nêu lên khái quát về hoạt động của ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc và khẳng định quản trị rủi ro tín dụng là nhiệm vụ quan trọng nhất trong hoạt công tác quản trị điều hành tại đơn vị.

Nêu lên thực trạng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc trên nhiều gốc độ khác nhau từ quy trình, chính sách, phƣơng thức cho đến phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng và một số nội dung khác có liên quan.

Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc nên lên các kết quả đạt đƣợc, những mặt yếu kém và nguyên nhân của những yếu kém.

71

CHƢƠNG 3

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC

ĐẾN NĂM 2020 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2020:

3.1.1 Định hƣớng chung:

Xuất phát tƣ̀ thƣ̣c tra ̣ng nền kinh tế cả nƣớc nói chung và kinh tế của Tỉnh nói riêng tiếp tu ̣c phát t riển với tốc đô ̣ tăng trƣởng cao đã ta ̣o môi trƣờng kinh doanh cho các doanh nghiệp cũng nhƣ các ngân hàng , trong đó có ngân hàng TMCP Phát tri ển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc , nhiều cơ chế liên quan đến hoạt đô ̣ng tín du ̣ng và quản tri ̣ điều hành ,…đƣợc chỉnh sƣ̉a cho phù hợp với thông lê ̣ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng dẫn đến nâng cao chất lƣợng tín dụng . Hơn nƣ̃a, Chi nhánh cũng phải đối mặt với một khó khăn nữa là sự cạnh tranh ngày càn g quyết liê ̣t giƣ̃a các tổ chƣ́c tín du ̣ng về thi ̣ phần tín du ̣ng và thi ̣ phần về lãi suất . Tƣ̀ nhƣ̃ng thuâ ̣n lơ ̣i và khó khăn , tại chi nhánh đã đề ra nhƣ̃ng đi ̣nh hƣớng cho hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng trong nhƣ̃ng năm tới, cụ thể nhƣ:

- Tăng cƣờng huy đô ̣ng vốn : nguồn vốn là thế ma ̣nh , là động lực chủ động cho viê ̣c thƣ̣c hiê ̣n chiến lƣơ ̣c phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới . Mục tiêu chính sách nguồn vốn huy động đối với các tổ chức kinh tế , đoàn thể, cá nhân nguồn vốn rẻ Chi nhánh chủ đô ̣ng thƣ̣c hiê ̣n chiến lƣợc hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng.

- Nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng. Mục tiêu chính của Chi nhánh là hạn chế nơ ̣ quá ha ̣n mới phát sinh bằng cách sƣ̉ du ̣ng nguồn vốn an toàn , hợp lý, hiê ̣u quả phấn đấu giảm thiểu nhƣ̃ng nợ quá ha ̣n, nợ quá ha ̣n tỷ lê ̣ nghi ̣ch với tăng trƣởng dƣ nợ. - Tăng cƣờng đổi mới công nghê ̣ thông tin : hoạt động tín dụng có hiệu quả , ano toàn cần phải xây dựng một hệ thống t hông tin hiê ̣n hƣ̃u. Trang bi ̣ máy móc thiết bi ̣ tin

72

học từng bƣớc hiện đại hóa công nghệ nhằm nâng cao chất lƣợng pục vụ khách hàng , đáp ƣ́ng yêu cầu quản lý để tăng sƣ́c ca ̣nh tranh.

- Tăng cƣờng đào ta ̣o nguồn nhân lƣ̣c : hoạt động tín du ̣ng có hiê ̣u quả tín du ̣ng hay không đều do yếu tố con ngƣời . Vì hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro , muốn giảm thiểu rủi ro thì trƣớc hết yếu tố con ngƣời là sƣ̣ khỏi đầu công viê ̣c , là yếu tố chủ yếu của mọi vấn đề. Nhâ ̣n thƣ́c đúng về yếu tố con ngƣời thì Chi nhánh cần có nhƣ̃ng biê ̣n pháp hƣ̃u hiê ̣u , hợp lý để phát huy nguồn nhân lƣ̣c là yếu tố bền vƣ̃ng cho viê ̣c phát triển đi ̣nh hƣớng của hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng.

- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát: Đây là yếu tố nhằm ng ăn ngƣ̀a sƣ̣ lƣ̀a đảo chiếm du ̣ng vốn , sƣ̉ du ̣ng vốn vay sai mu ̣c đích , lợi du ̣ng, lƣ̀a đảo về tài sản thế chấp của khách hàng vay.

3.1.2 Quan điểm chỉ đạo tín dụng:

- Tuân thủ chính sách quản lý rủi ro tín dụng là nhiệm vụ cao nhất trong lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh. Trong việc thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh phân định rõ trách nhiệm quản lý rủi ro tín dụng; áp dụng chính sách quản lý tín dụng đối với khách hàng; chính sách phân bổ tín dụng; chính sách về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; thẩm quyền phán quyết; quy định về báo cáo và kiểm tra giám sát rủi ro. Đây là những cơ sở quan trọng cho Chi nhánh trong thực hiện tốt chính sách quản lý rủi ro tín dụng.

- Không tập trung cấp tín dụng quá cao cho một khách hàng, một ngành nghề, lĩnh vực; các nhóm khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực có liên quan với nhau và tại một địa bàn.

- Đề cao trách nhiệm cá nhân: tại chi nhánh đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lƣợng trong hoạt động tín dụng. Các cá nhân đƣợc giao quyền quyết định phải tự chịu trách nhiệm trƣớc hết đối với quyết định của mình.

- Quan điểm bình đẳng và hƣớng tới khách hàng: trong cấp tín dụng, tại Chi nhánh thực hành thống nhất chính sách khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu (ngoại trừ trƣờng hợp cấp tín dụng theo chỉ định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc) phù hợp với hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trƣờng. Các ƣu đãi trong tín dụng chỉ căn cứ vào năng lực tài chính, uy tín, mức độ rủi ro và thiện chí trả nợ của bản thân khách hàng.

73

- Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với chiến lƣợc hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong từng thời kỳ: mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lƣợc, định hƣớng kinh doanh tại từng thời kỳ và có sự kết hợp với các bộ phận khác trong toàn chi nhánh.

- Tất cả cán bộ, nhân viên có trách nhiệm tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan. Việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên cơ sở lợi ích chính đáng và hợp pháp không đƣợc lợi dụng tài sản và uy tín của ngân hàng vì mục đích cá nhân trong hoạt động tín dụng.

- Tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của Chi nhánh thông qua nâng cao chất lƣợng thẩm định và tăng cƣờng kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.

- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣng đảm bảo tăng trƣởng theo chính sách và định hƣớng tín dụng đã đề ra. Mục tiêu về chất lƣợng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu dƣới 3%, tăng trƣởng tín dụng đạt mức 15 -20%/năm.

3.2 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG: 3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng: 3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng:

- Trong bất kỳ hoạt động nào, thì yếu tố con ngƣời vẫn luôn là yếu tố quan trọng, và có tính chất quyết định. Chính vì vậy, các ngân hàng luôn phải nâng cao năng lực quản trị điều hành trong hoạt động của chi nhánh mình. Đặc biệt là nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Trong quá trình thẩm định, phân tích tín dụng, hiện nay vẫn còn chứa nhiều yếu tố mang tính kinh nghiệm, dự đoán và những kết luận mang tính chủ quan của cán bộ tín dụng. Vì vậy quản trị rủi ro tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc tăng cƣờng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao và đạo đức tốt.

- Cần lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một ngành nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lƣợng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trƣờng đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh của Chi nhánh trong tƣơng lai.

74

Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán bộ công tác tín dụng không hợp lý trong thời gian qua, trên thực tế đã dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán bộ trƣớc yêu cầu mở rộng mạng lƣới để nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh.

- Để tránh các hiện tƣợng tiêu cực do chính các cán bộ, nhân viên của mình nhằm trục lợi ích nhóm, lợi ích cá nhân, cần phải tăng cƣờng hiệu quả công tác kiểm soát nội bộ theo hƣớng hoàn thiện các quy trình, nội dung và phƣơng pháp kiểm soát, tạo tính độc lập cần thiết cho bộ phận kiểm soát nội bộ. Ngoài ra, cũng cần đẩy mạnh việc tuyên truyền và giáo dục tƣ tƣởng, ý thức chấp hành nội quy, quy chế và pháp luật cho tất cả các cán bộ, nhân viên của chi nhánh. Điều đó sẽ góp phần thay đổi tƣ duy và hành động của cán bộ tín dụng và nâng cao nâng cao năng lực quản trị điều hành. Việc bố trí, sắp xếp cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý rủi ro phải đƣợc chọn lọc kỹ càng và phù hợp với năng lực thực tế và yêu cầu chuyên môn, nghiệp vụ đòi hỏi cũng nhƣ lĩnh vực công việc đƣợc phân công. Bên cạnh đó, cần quan tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ, thƣờng xuyên bồi dƣỡng và nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức của cán bộ tín dụng.

- Bên cạnh đó năng lực quản trị điều hành của đội ngũ cán bộ quản trị rủi ro tín dụng cũng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, tạo nên hiệu quả trong quản trị điều hành. Điều hành mạnh không chỉ đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lƣợng, hiệu quả mà còn tạo nên kỷ cƣơng, thống nhất chung, đồng thời phát huy tính chủ động, tích cực, năng động, sáng tạo và nâng cao trách nhiệm của cán bộ, qua đó thực hiện nhiệm vụ có hiệu quả, hạn chế đƣợc rủi ro không đáng có trong hoạt động tín dụng và hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng. Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng đối với cán bộ quản lý, tại chi nhánh cần quan tâm đến công tác bồi dƣỡng nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản lý đầu tƣ, hiểu biết pháp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngân hàng, đặc biệt là về công tác quản trị rủi ro tín dụng. Nâng cao kiến thức về quản trị nguồn nhân lực đây là điều kiện giúp cho việc sử dụng đúng ngƣời, đúng việc theo nguyên tắc căn cứ vào chức năng nhiệm vụ của từng vị trí để bố trí công việc cho phù hợp, hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng và nâng cao năng lực quản lý cho cán bộ làm công tác quản lý điều hành.

- Đào tạo, bồi dƣỡng nguồn cán bộ có chuyên môn và có kinh nghiệm nhằm đào tạo và qui hoạch vào các vị trí quan trọng. Luôn coi trọng công tác tín dụng và phẩm

75

chất cán bộ tín dụng. Cần có qui định cụ thể kiểm soát việc thực hiện quy trình của cán bộ làm công tác tín dụng định kỳ. Hoặc tiến hành kiểm tra chéo giữa các cá nhân, bộ