- Bảo hiểm tự nguyện: Là loại hình bảo hiểm dựa trên nguyên tắc
b. Sử dụng quỹ bảo hiểm xã hộ
6.1.1. Sự ra đời và phát triển của tín dụng
* Q trình ra đời của quan hệ tín dụng
Khi nghiên cứu lịch sử phát triển của tín dụng, người ta thấy rằng phân công lao động xã hội và sự xuất hiện của quan hệ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất là cơ sở ra đời quan hệ tín dụng.
Vào thời kỳ hậu công xã nguyên thủy, xã hội có những chuyển biến sâu sắc. Những thay đổi trong các quan hệ kinh tế xã hội do kết quả của sự phát triển loài người qua lao động đã dẫn đến sự ra đời của chế độ tư hữụ Các quan hệ kinh tế của nền sản xuất tự nhiên được hình thành từ trước đó bị phá vỡ. Nếu như trước đó mọi người đều tham gia lao động và cùng hưởng những thành quả do mình tạo ra thì trong điều kiện mới họ độc lập trong các hoạt động kinh tế và tự quyết định về những thành quả lao động đạt được. Chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành nên quá trình phân hóa xã hộị Của cải xã hội có xu hướng tập trung vào một nhóm người, những người này trở nên giàu có và chiếm
giữ những đặc quyền, đặc lợi trong xã hộị Trong khi đó, đa số những người còn lại trực tiếp lao động nhưng lại nhận được rất ít của cải, với thu nhập thấp hoặc thu nhập không đủ đáp ứng được nhu cầu tối thiểu của cuộc sống. Trong giai đoạn này, sản xuất chủ yếu lệ thuộc vào thiên nhiên nên dễ gặp rủi ro, thất bạị Trong điều kiện như vậy, để duy trì cuộc sống và hoạt động sản xuất đòi hỏi tất yếu sự ra đời của quan hệ tín dụng để giải quyết các nhu cầu thực tế phát sinh của xã hộị
* Q trình phát triển của tín dụng
Quan hệ tín dụng sơ khai nhất phát sinh ngay từ khi chế độ cộng sản nguyên thủy tan rã là tín dụng nặng lãị Khi đó, xã hội bắt đầu phân chia giai cấp, chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, qua đó làm phân hóa giàu nghèọ Những người đứng đầu các thị tộc, bộ lạc chiếm được nhiều tư liệu sản xuất và vật phẩm tiêu dùng. Trong khi đó, đại bộ phận các gia đình nơng nơ khơng có hoặc có rất ít tư liệu sản xuất. Để duy trì cuộc sống bình thường trong xã hội, tất yếu diễn ra q trình điều hồ sản phẩm từ nơi thừa đến nơi thiếụ Quá trình này được thực hiện dưới hình thức vay mượn. Do sản phẩm dư thừa dùng để cho vay ít, mà số người cần vay thì nhiều, hơn nữa nhu cầu của người đi vay là rất cấp thiết - vay để tiêu dùng, cho nên người cho vay thu lãi rất caọ Vì vậy, quan hệ tín dụng này được gọi là “tín dụng nặng lãi”.
Tín dụng nặng lãi phát triển và trở thành một hình thức cho vay phổ biến trong chế độ chiếm hữu nô lệ và phong kiến. Với hàng nghìn năm lịch sử, nền sản xuất nhỏ của hai chế độ xã hội này là “mảnh đất” tốt để tín dụng nặng lãi tồn tại và phát triển. Tuy nhiên, do trong chế độ nơ lệ và phong kiến vẫn tồn tại tình trạng cát cứ địa phương nên sự tồn tại của tín dụng nặng lãi có sự khơng thống nhất trên phạm vi cả nước.
Trong thời gian đầu, tín dụng nặng lãi được thực hiện chủ yếu bằng hiện vật - hàng hóạ Về sau, theo q trình phát triển của nền kinh tế, đối tượng cho vay của tín dụng nặng lãi vừa bằng hàng hóa, vừa bằng tiền tệ. Do lãi suất quá cao, mặt khác chủ yếu là vay để tiêu dùng cho nên phần lớn những người đi vay rơi vào tình trạng phá sản. Vì vậy, tín dụng nặng lãi đã trở thành một nhân tố làm suy giảm sức sản xuất xã hộị Song
nó cũng có tác dụng tích cực là góp phần quan trọng vào q trình làm tan rã “kinh tế tự nhiên”, mở rộng quan hệ hàng hóa - tiền tệ và tạo tiền đề vật chất cho chủ nghĩa tư bản ra đờị
Khi phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa hình thành thì nền sản xuất hàng hóa tiền tệ cũng được mở rộng và phát triển. Lúc này tín dụng nặng lãi khơng cịn thích hợp với phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩạ Giai cấp tư sản đã tự tạo lập cho mình một hình thức tín dụng mới - tín dụng thị trường.
Tín dụng thị trường được ra đời và phát triển từng bước để đáp ứng nhu cầu về vốn cho các nhà tư sản, chủ thể kinh tế, Nhà nước,... Tín dụng thị trường biểu hiện sự phân chia quyền lợi kinh tế một cách bình đẳng giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng. Cho nên, tín dụng thị trường khơng những mang tính chất sản xuất, phục vụ cho sản xuất mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hộị
Khác với tín dụng nặng lãi, tín dụng thị trường được thực hiện dưới hình thái giá trị. Mặt khác, trong chế độ tư bản chủ nghĩa, Nhà nước ra đời và tồn tại là cơ quan quyền lực cao nhất, nên quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường được tồn tại thống nhất trong phạm vi cả nước.
Như vậy, cùng với sự ra đời của nền kinh tế thị trường, hình thức tín dụng nặng lãi đã bị thay thế bằng hình thức tín dụng thị trường hiện đại (là hình thức tín dụng có mức lãi suất hợp lý và trong quan hệ tín dụng này, quyền lợi kinh tế của các bên tham gia được phân chia bình đẳng hơn).
Ngày nay, sự phát triển của nền kinh tế đã đòi hỏi các quan hệ và các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường cũng phải phát triển đa dạng và phong phú, phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế quốc dân và hội nhập kinh tế quốc tế.
Lịch sử phát triển đã cho thấy tín dụng là một phạm trù kinh tế và là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóạ Nhưng chính nó là động lực quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển.