- Bảo hiểm tự nguyện: Là loại hình bảo hiểm dựa trên nguyên tắc
b. Sử dụng quỹ bảo hiểm xã hộ
6.3.2. Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là các tổ chức tín dụng và bên kia là các chủ thể khác trong nền kinh tế
Trong hình thức tín dụng này, Ngân hàng xuất hiện với vai trò vừa là người cho vay và vừa là người đi vaỵ Tín dụng ngân hàng có những đặc điểm sau:
- Đối tượng huy động vốn và cho vay được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ.
Các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân được các tổ chức tín dụng huy động để hình thành nguồn vốn cho vaỵ Trên cơ sở nguồn vốn đã có, các tổ chức tín dụng cho vay đối với các tác nhân cần vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Cả hai mặt hoạt động huy động vốn và cho vay đều được thực hiện chủ yếu dưới hình thức tiền tệ. Đây là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi khách hàng.
- Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đóng vai trò là tổ chức trung gian tín dụng.
Khi huy động vốn trong nền kinh tế, ngân hàng và các tổ chức tín dụng sử dụng nhiều hình thức thu hút tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, phát hành các loại giấy nhận nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ,...) ngắn hạn cũng như trung và dài hạn, vay trên thị trường liên ngân hàng, ký các hiệp định vay nợ,...
Khi cho vay, các tổ chức tín dụng chủ yếu sử dụng các hình thức cấp tín dụng theo tài khoản cho vay, cho vay theo hợp đồng tín dụng,... để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Mục đích của tín dụng ngân hàng là kinh doanh tiền tệ nhằm mục đích kiếm lờị
Khi thực hiện hoạt động tín dụng, các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác luôn hướng tới mục tiêu lợi nhuận. Họ định ra lãi suất cho vay bao giờ cũng lớn hơn lãi suất huy động và phần chênh lệch chính là thu nhập của các tổ chức tín dụng.
- Nguồn vốn cho vay của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Để thực hiện hoạt động cho vay trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác phải huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong nền kinh tế để tập hợp thành một quỹ cho vay có quy mơ lớn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể. Trong khi đó, đối với tín dụng thương mại, nguồn vốn cho vay là nguồn vốn đang trong quá trình sản xuất, kinh doanh.
- Giá cả của tín dụng ngân hàng là một yếu tố độc lập trong hợp đồng tín dụng.
Trong các hợp đồng tín dụng ngân hàng bao giờ cũng có điều khoản độc lập quy định về lãi suất huy động hoặc lãi suất cho vay, đó chính là yếu tố biểu hiện giá cả của tín dụng ngân hàng.
- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hộị
Vốn tín dụng ngân hàng là một bộ phận không thể thiếu được của quá trình tái sản xuất xã hộị Khối lượng hàng hóa sản xuất và lưu thơng tăng lên thì nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng cũng tăng lên. Rõ ràng, vốn tín dụng ngân hàng vận động phù hợp với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hộị
Huy động vốn và cho vay của tín dụng ngân hàng chủ yếu được thực hiện bằng một số tiền nhất định. Có nghĩa là cơng cụ thực hiện quan hệ tín dụng ở đây là tiền tín dụng. Tiền tín dụng có những đặc điểm là lưu thông vô thời hạn và thống nhất trên toàn bộ lãnh thổ.
Tuy sử dụng một công cụ là tiền, nhưng huy động vốn và cho vay của ngân hàng và các tổ chức tín dụng có tính chất khơng giống nhaụ Trong huy động vốn, những người cho các ngân hàng và các tổ chức tín dụng vay nhận về những giấy nhận nợ. Còn trong cho vay, giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng để thực hiện các khoản cho vaỵ
So với tín dụng thương mại và các hình thức tín dụng khác trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm nổi bật, đó là:
Thứ nhất, khối lượng tín dụng lớn, đáp ứng được mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng. Cả hai mặt huy động vốn và cho vay của tín dụng ngân hàng đều có thể đạt được một khối lượng vốn lớn. Do đó, tín dụng ngân hàng có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu vốn của các chủ thể trong nền kinh tế. Khác với tín dụng thương mại, nguồn vốn cho vay bằng hàng hóa bán chịu, chỉ bó hẹp trong số lượng hàng hóa mà doanh nghiệp tự sản xuất rạ Do vậy, không thể thỏa mãn được nhu cầu vốn của người xin vaỵ
Thứ hai, thời hạn tín dụng là đa dạng. Tín dụng ngân hàng huy động các nguồn vốn và thực hiện các khoản cho vay có thời hạn phong phú và đa dạng. Có nghĩa là có thể huy động các nguồn vốn và cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Thời hạn của một khoản tín dụng ngân hàng tùy thuộc vào thời hạn nhàn rỗi của các nguồn vốn và nhu cầu xin vay của khách hàng. So với tín dụng thương mại là chỉ bán chịu hàng hóa với thời hạn ngắn.
Thứ ba, phạm vi hoạt động rộng, diễn ra ở tất cả các khâu của q trình tái sản xuất xã hộị Tín dụng ngân hàng huy động và cho vay vốn đối với mọi chủ thể trong xã hội và hoạt động này có thể diễn ra ở cả 4 khâu của q trình tái sản xuất xã hội, đó là sản xuất, phân phối, trao đổi và tiêu dùng. Còn hoạt động tín dụng thương mại có phạm vi hoạt động hẹp hơn. Hoạt động này chỉ diễn ra giữa các doanh nghiệp, các tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ và chỉ được diễn ra ở khâu trao đổi của quá trình tái sản xuất xã hộị
Hiện nay, tín dụng ngân hàng được coi là hình thức tín dụng cơ bản và quan trọng nhất. Bởi lẽ, tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm. Huy động vốn và cho vay bằng tiền dưới nhiều hình thức khác nhau nên đảm bảo tính linh hoạt. Ngân hàng có chức năng “tạo tiền” để bổ sung nguồn vốn cho vaỵ Hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có mạng
lưới chi nhánh rộng khắp lãnh thổ, thậm chí ngồi lãnh thổ. Tín dụng ngân hàng cịn sử dụng cơng cụ lãi suất trong việc điều chỉnh cung cầu tín dụng của nền kinh tế quốc dân, nên đảm bảo kịp thời nhu cầu vốn cho mọi khách hàng.