- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đại La.
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.4.1 Dịch vụ huy động vốn
Là việc các NHTM động viên các nguồn vốn từ các cá nhân, hộ gia đình hoặc các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình. Các hình thức chủ yếu bao gồm:
- Huy động vốn từ khách hàng cá nhân:
+ Tiền gửi tiết kiệm dân cư có kỳ hạn
+ Tiền gửi tiết kiệm dân cư không không kỳ hạn, + Tiền gửi thanh toán
- Huy động từ các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ:
+ Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Tiền gửi thanh toán hay tài khoản vãng lai của các doanh nghiệp vừa và nhỏ + Tiền gửi phi giao dịch của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá:
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi
+ Phát hành kỳ phiếu, hối phiếu hoặc trái phiếu 1.1.4.2 Dịch vụ tín dụng
Là việc ngân hàng sử dụng vốn của mình để cấp tín dụng cho khách hàng. Dịch vụ tín dụng bán lẻ cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Đây là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất của ngân hàng thể hiện qua một số đặc điểm :
- Thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của phần lớn các NHTM - Đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng
- Chứa đựng nhiều rủi ro nhất
- Kỹ thuật tín dụng rất phong phú gồm: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh,… Hoạt động tín dụng bao gồm các sản phẩm cơ bản như: Cho vay tiêu dùng và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh:
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, góp phần nâng cao cải thiện đời sống của người dân. Cho vay tiêu dùng gồm có những nhóm sản phẩm như: cho vay xây và sửa chữa nhà ở, mua sắm đồ dung gia đình, cho vay mua ô tô, thấu chi, cho vay du học,…
- Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh: Là hoạt động cho vay để đảm bảo cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ duy trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, ngân hàng tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp cả ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. 1.1.4.3 Dịch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chức năng do ngân hàng phát hành, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng. Thẻ có thể sử dụng để rút
tiền, gửi tiền, cấp tín dụng, thanh toán hóa đơn dịch vụ hay để chuyển khoản. Thẻ cũng được sử dụng cho nhiều dịch vụ phi tài chính như tra vấn thông tin tài khoản…Thẻ thanh toán hiện nay có rất nhiều loại khác nhau, nhưng nhìn chung có hai loại cơ bản là thẻ ghi nợ (nội địa và quốc tế) và thẻ tín dụng. Thẻ ghi nợ sử dụng số dư hiện có trên tài khoản cá nhân. Còn thẻ tín dụng nổi bật với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” trên cơ sở được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong việc huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin.