6. Kết cấu của luận văn
1.2.4.1Nhân tố khách quan
a. Các nhân tố thuộc môi trường
- Dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng
thƣơng mại chịu ảnh hƣởng rất lớn của sự biến động về chính trị trong và ngoài nƣớc. Môi trƣờng chính trị ổn định thì ngân hàng có điều kiện để phát triển tốt các dịch vụ của mình, thu đƣợc lợi nhuận cao và góp phần tăng trƣởng kinh tế tốt.
- Môi trường pháp lý: Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng dƣới các hình thức nhƣ Luật, Bộ luật, Pháp lệnh, quy chế, nghị định... Đó là những quy định buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của mình. Khi một hệ thống văn bản pháp luật hoàn chỉnh, đảm bảo tính đồng bộ, nhất quán, ổn định và minh bạch sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng. Ngƣợc lại, khi các quy định của pháp luật không đầy đủ, rõ ràng và thiếu tính đồng bộ nhất quán thì sẽ gây khó khăn, cản trở sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
- Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trƣờng kinh tế bao gồm: Thu nhập, trình độ dân trí, sự ổn định môi trƣờng kinh tế.
Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc lớn vào thu nhập của cá nhân, khách hàng. Khi nền kinh tế mở rộng, ngƣời dân lạc quan hơn về thu nhập của mình trong tƣơng lai và họ có thể phát sinh vay tiêu dùng. Ngƣợc lại, khi thu nhập của dân chúng thấp, không ổn định, chỉ vừa để đáp ứng chi tiêu thiết yếu hàng ngày thì không phát sinh nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhƣ gửi tiền.
Với mức thu nhập khác nhau thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng khác nhau. Thu nhập càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ càng cao, những ngƣời có thu nhập cao - ngƣời giàu có trong xã hội có nhu cầu nhiều về sản phẩm đầu tƣ, quản lý tài sản. Nhóm có thu nhập tƣơng đối cao thích sử dụng các dịch vụ có hàm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lƣợng công nghệ tƣơng đối cao nhƣ thẻ, séc, tƣ vấn, tiền gửi...Nhóm có thu nhập trung bình thích sự nhanh gọn, đơn giản, thuận tiện.
Trình độ dân trí ảnh hƣởng nhiều đến việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Trình độ dân trí thấp thì họ thích sử dụng tiền mặt phù hợp với quy mô nhỏ. Khi thiếu hiểu biết về dịch vụ ngân hàng thì bản thân họ e ngại và không chấp nhận sử dụng dịch vụ này.
- Yếu tố tâm lý, thói quen: Tâm lý, thói quen đóng vai trò quyết định việc lựa chọn sản phẩm của từng khách hàng. Thói quen của ngƣời tiêu dùng thƣờng thay đổi chậm chạp so với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật công nghệ, ảnh hƣởng lớn đến khả năng mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Thói quen dùng tiền mặt khiến cho ngƣời tiêu dùng khó chấp nhận việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán hiện đại nhƣ thẻ ATM, POS, séc vì họ cho rằng dùng tiền mặt nhanh hơn, sợ dùng thẻ bị mất... Tâm lý ngại thay đổi là lực cản trở quá trình sử dụng dịch vụ của ngƣời tiêu dùng. Tuy nhiên, thói quen này đã dần theo đổi do trình độ nhận thức ngày càng tăng lên.
- Kỹ thuật công nghệ: Sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng bán lẻ, nó hỗ trợ cho quá trình phát triển, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng. Công nghệ là tiền đề quan trọng để lƣu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép tự động hóa các giao dịch ngân hàng, đảm bảo thực hiện giao dịch nhanh chóng, an toàn, chính xác. Trình độ công nghệ thấp, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, tốc độ xử lý kém, không đảm bảo an toàn. Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới nhƣ ngân hàng điện tử, ngân hàng qua mạng, thanh toán trực tuyến...Môi trƣờng công nghệ và hạ tầng của một quốc gia sẽ quyết định nhiều đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch, tín an toàn, bảo mật, tính đa kênh trong phân phối sản phẩm.
b. Sự canh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng tài chính
Ngày nay, một quốc gia không chỉ có ngân hàng trong nƣớc hoạt động kinh doanh mà còn có các ngân hàng nƣớc ngoài tham gia, tạo áp lực cạnh tranh nên các ngân hàng đƣa ra những dịch vụ tốt nhất. Đặc biệt, các ngân hàng nƣớc ngoài có quy mô hoạt động lớn, tiềm lực tài chính lớn và kinh nghiệm lâu năm trong việc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cung cấp các sản phẩm dịch vụ. Vì vậy, ngân hàng nào có uy tín tốt, có nhiều sản phẩm dịch vụ và giá cả phải chăng, ngân hàng đó sẽ là sự lựa chọn của khách hàng. Việt Nam đang trong quá trình hội nhập WTO, mở cửa gặp nhiều đối thủ nƣớc ngoài đã có kinh nghiệm thành công trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, vì vậy NHTM Việt Nam phải đối mặt và phải có chính sách để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình và bắt kịp với các NHTM trong khu vực và trên thế giới.