6. Kết cấu của luận văn
4.4.2.2.Các giải pháp cụ thể từng hoạt động quản lý
a. Hoạt động huy động vốn dân cư
Huy động vốn là hoạt động quan trọng đóng góp vào việc tăng trƣởng nguồn vốn của Chi nhánh Bắc Ninh. Đẩy mạnh tốc độ huy động vốn nhất là huy động vốn từ đối tƣợng khách hàng là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ và gia tăng nguồn vốn ngân hàng, đồng thời góp phần khơi thông đƣợc nguồn vốn nội tại trong tầng lớp dân cƣ. Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn đó là:
+ Xác định khách hàng tiềm năng: Ngân hàng tổ chức khảo sát thị trƣờng để có chính sách thu hút và phát triển các sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh Bắc Ninh nên tăng cƣờng các tiện ích cho khách hàng khi khách hàng đến gửi tiền bằng các hình thức: tra cứu thông tin về số dƣ thông qua dịch vụ nhắn tin (dịch vụ BSMS), phát hành thẻ ATM kèm theo hạn mức thấu chi để khách hàng có thể sử dụng bất cứ lúc nào khi có nhu cầu.
+ Đẩy mạnh việc huy động vốn bằng nhiều hình thức sẵn có nhƣ phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ dài hạn, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tích lũy bảo an theo thông báo của BIDV với nhiều loại kỳ hạn khác nhau kể cả VNĐ và ngoại tệ.
+ Tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, các dịch vụ tiện ích theo chỉ đạo của BIDV. Phát triển phong phú các hình thức huy động, lãi suất linh hoạt. Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phƣơng, tăng khả năng tự cân đối vốn.
+ Nghiên cứu, mở rộng các điểm giao dịch thực hiện chức năng NHBL.
b. Hoạt động tín dụng bán lẻ
Hoạt động cho vay cá nhân đã đóng góp quan trọng vào việc tăng trƣởng tín dụng của các ngân hàng. Tốc độ cho vay cá nhân tăng nhanh sẽ góp phần làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Các giải pháp phát triển dịch vụ cho vay là:
+ Xây dựng nền khách hàng theo hƣớng: thu hút doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu. Đẩy mạnh và tăng cƣờng chức năng cho vay cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm mở rộng địa bàn cho vay. Mở rộng mạng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lƣới giao dịch nhằm giảm bớt áp lực cho các trụ sở chính. Song song với việc tăng tỷ lệ phân bổ nguồn vốn dành cho cá nhân.
+ Đối với đối tƣợng vay vốn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần phải có riêng bộ phận chuyên trách để theo dõi đối tƣợng này. Mặc dù đây là đối tƣợng đang rất cần tiếp cận nguồn vốn vay nhƣng còn nhiều hạn chế nhƣ tài chính chƣa minh bạch, lãnh đạo điều hành chƣa đƣợc đào tạo bài bản, năng lực quản lý kinh doanh còn hạn chế. Do đó, để đảm bảo hạn chế rủi ro, cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên thu thập thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của các đối tƣợng này.
+ Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm hƣớng đến khách hàng cá nhân nhƣ: Cho vay mua nhà, xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, xe máy, cho vay du học, cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, cấp hạn mức thấu chi, cho vay tiêu dùng đối với hộ gia đình, đối với các dự án, công trình có nhu cầu vay vốn, ngân hàng cần liên kết với các nhà cung cấp, chủ đầu tƣ dự án trong quá trình cho vay để mang lại lợi ích cho khách hàng và phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng.
+ Đa dạng hoá các loại hình cho vay bằng cách đƣa ra nhiều phƣơng thức trả nợ, thời hạn vay, phƣơng thức giải ngân ứng với nhiều mức lãi suất khác nhau.
+ Mở rộng địa bàn, chủ động tiếp cận với khách hàng. Đối với địa bàn tỉnh Bắc Ninh, đa số các doanh nghiệp là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, với quy định về cho vay theo lãi suất thỏa thuận, ngân hàng cần nghiên cứu chính sách lãi suất theo hƣớng hỗ trợ cho các doanh nghiệp ở những ngành đang cần ƣu tiên phát triển, hỗ trợ về lãi suất trong giai đoạn đầu triển khai các dự án khả thi hứa hẹn mang lại lợi ích kinh tế cao. Điều này tạo ra sự khác biệt so với các NHTM khác trong toàn tỉnh, tạo lợi thế cạnh tranh đồng thời quảng bá đƣợc dịch vụ cho vay trên thị trƣờng.
+ Tập huấn nâng cao kỹ năng chăm sóc khách hàng cho đội ngũ làm công tác cho vay. Củng cố lực lƣợng làm công tác tín dụng vững vàng về nghiệp vụ để hạn chế rủi ro tín dụng. Cần thay đổi tƣ duy làm việc đổi mới đối với cán bộ ngân hàng và khách hàng với phƣơng châm đôi bên cùng có lợi, cùng bình đẳng khi hợp tác cùng nhau.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an toàn, đơn giản hoá thủ tục. Qua khảo sát nhỏ đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tƣợng là ngƣời lao động và cán bộ công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ của ngân hàng chƣa đƣợc đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ còn chậm. Trên thực tế, BIDV đã ban hành quy trình xử lý hồ sơ theo hƣớng chuẩn hoá, Chi nhánh cần nghiêm túc áp dụng quy trình này vào công tác thi đua khen thƣởng của từng cán bộ làm công tác tín dung để mang lại uy tín cho ngân hàng. Tránh các trƣờng hợp tiêu cực, vì mục đích cá nhân mà khi xử lý thẩm định hồ sơ không mang tính khách quan.
c. Hoạt động dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ
Trong những năm gần đây, thẻ ATM xuất hiện tại Việt Nam với tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối nhanh. Đối tƣợng sử dụng thẻ ngày nay đã chuyển sang giới trẻ, sinh viên học sinh. Theo xu hƣớng hiện nay thẻ ATM đối với khách hàng không những là phƣơng tiện sinh hoạt trong hoạt động xã hội mà còn dùng để thể hiện mình, thể hiện cá tính, đẳng cấp và tầm nhìn của giới trẻ. Việc phát triển dịch vụ thẻ ATM là phù hợp với xu thế hiện nay.
+ Đẩy mạnh công tác phát triển thẻ ATM thông qua việc tiếp cận các đối tƣợng khách hàng tiềm năng là nhóm khách hàng có thu nhập không cao và không có tích luỹ.
+ Mở rộng các tiện ích đi kèm cho khách hàng khi sử dụng thẻ ATM nhƣ dịch vụ cấp hạn mức thấu chi, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nƣớc, phí bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm thông qua ngân hàng.
+ Phí dịch vụ khi gửi tiền vào tài khoản cá nhân đối với các tài khoản trên địa bàn tỉnh vẫn còn duy trì tạo tâm lý so sánh đối với khách hàng. Cần thiết lập mối liên kết toàn ngành để miễn phí gửi tiền vào tài khoản cho bất cứ tài khoản giao dịch nào của BIDV trên khắp đất nƣớc.
+ Cần tiến hành thƣờng xuyên hơn các đợt miễn phí phát hành thẻ và tuyên truyền rộng rãi để thu hút các đối tƣợng khách hàng. Chi nhánh có thể tính toán để giảm thiểu số tiền duy trì thẻ hoặc có chế độ khuyến mãi số tiền duy trì cho mỗi thẻ là bao nhiêu để thu hút lƣợng khách hàng sử dụng thẻ ATM của BIDV.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Phát triển thêm số lƣợng các POS tại các nhà hàng, khách sạn, các cửa hàng mua sắm tiêu dùng để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM.
+ Xây dựng chính sách marketing quảng bá dịch vụ thẻ sao cho ấn tƣợng đi vào công chúng, chƣơng trình quảng cáo thực hiện trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng và các điểm công cộng, phát tờ rơi quảng cáo… nhằm làm cho khách hàng sử dụng thẻ ATM trong hoạt động hàng ngày.
+ Thẻ ATM là sản phẩm công nghệ cao trên nền tảng hệ thống tiên tiến, do đó cần phải củng cố lại hệ thống mạng và thiết lập đƣờng truyền ổn định, thƣờng xuyên theo dõi để hạn chế tối đa tình trạng máy ATM hết tiền hoặc bị lỗi kỹ thuật, đảm bảo sự hoạt động thông suốt của hệ thống 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng khi sử dụng thẻ ATM của BIDV.
+ Phát triển thêm hệ thống máy ATM để phục vụ tốt hơn cho dịch vụ chi hộ lƣơng hàng tháng để phục vụ khách hàng. Nếu muốn phát triển dịch vụ chi hộ lƣơng phải đi kèm với việc phát triển đồng bộ máy ATM. Vì đa phần đối tƣợng hƣởng lƣơng từ ngân sách nhà nƣớc hay công nhân làm việc trong các doanh nghiệp khi nhận lƣơng họ có nhu cầu rút tiền ra khỏi thẻ với mục đích tiêu dùng, họ thƣờng không có tích luỹ, do đó phát triển đồng bộ hai dịch vụ này mới thoả mãn đƣợc nhu cầu của khách hàng.
d. Các hoạt động dịch vụ khác
* Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union
Trong thời gian qua lƣợng kiều hối chuyển về Việt Nam tăng lên nhanh chóng và trở thành nguồn thu nhập, góp phần cải thiện thu nhập của ngƣời dân trong nƣớc. Để phục vụ cho khách hàng, các NHTM tăng cƣờng nghiên cứu cải tiến công nghệ, đƣa ra các sản phẩm và các hình thức chuyển kiều hối mới, thiết lập các kênh chuyển tiền trực tiếp từ nƣớc ngoài về Việt Nam, đặc biệt đối với các quốc gia có nhiều Việt kiều sinh sống nhƣ Mỹ, Úc, Đài Loan, Hàn Quốc, Malaysia. Đối với việc phát triển dịch vụ kiều hối tại tỉnh Bắc Ninh, Chi nhánh cần làm tốt các giải pháp sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, hƣớng dẫn khách hàng khi mở tài khoản, khách hàng chuyển tiền và nhận tiền kiều hối. Đối với địa bàn tỉnh Bắc Ninh, đối tƣợng khách hàng chi trả kiều hối thƣờng rất ít và không tập trung, do đó công tác quảng bá, tuyên truyền dịch vụ này thƣờng rất ít làm. Vì vậy ngƣời dân rất ít biết đến dịch vụ này của ngân hàng. Cần đầy mạnh hơn công tác quảng bá, tuyên truyền giới thiệu dịch vụ này đến với khách hàng.
+ Có chính sách ƣu đãi về phí dịch vụ hoặc tặng quà cho đối tƣợng là khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống, các khách hàng thƣờng xuyên giao dịch với số lƣợng tiền lớn.
+ Áp dụng chế độ tỷ giá linh hoạt và phí chuyển tiền phù hợp nhằm thu đổi đƣợc lƣợng ngoại tệ rất lớn từ dịch vụ này.
+ Đối với các khoản chi trả kiều hối với số lƣợng lớn, cần nghiên cứu hình thức chi trả kiều hối tại nhà để đảm bảo an toàn cho khách hàng.
+Trong các mùa cao điểm vào dịp Noel, Tết Nguyên Đán nên tăng thêm thời gian phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
+ Nghiên cứu áp dụng phần mềm hiện đại phục vụ cho việc nhận và chuyển tiền kiều hối nhanh và thuận tiện nhất. Chẳng hạn nhƣ khi Việt kiều chuyển tiền về cho ngƣời thân, ngân hàng tự động chuyển vào tài khoản cá nhân, khách hàng có thể nhận tiền ở bất cứ nơi nào từ máy ATM hoặc bất kỳ chi nhánh nào căn cứ vào số dƣ tài khoản của mình, không nhất thiết phải đến chi nhánh đích danh nào đó, điều này tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
* Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ công nghệ cao đòi hỏi đối tƣợng sử dụng phải am hiểu và biết sử dụng công nghệ điện tử. Trong xu hƣớng chung của tiến trình hội nhập, dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc triển khai phục vụ rộng rãi trong tất cả các đối tƣợng. Tuy nhiên, ở địa bàn tỉnh Bắc Ninh, khi triển khai dịch vụ này không nên triển khai đồng loạt mà nên thí điểm ở một số đối tƣợng đã đƣợc phân loại khách hàng theo chính sách khách hàng để những đối tƣợng khách hàng này sử dụng quen dần và có thể dùng ngay những đối tƣợng này là lực lƣợng tuyên truyền
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
quảng cáo hộ cho ngân hàng. Do đó, cần có chính sách khuyến khích những đối tƣợng khách hàng đã đƣợc phân loại sử dụng miễn phí các dịch vụ này.
+ Bƣớc đầu triển khai phục vụ các dịch vụ ngân hàng điện tử : Home- banking, Phone-banking, Internet-banking sau khi khách hàng quen dần với dịch vụ công nghệ này, ngân hàng sẽ bƣớc sang phục vụ dịch vụ thanh toán qua ngân hàng điện tử.
+ Thực hiện các chƣơng trình quảng bá, tuyên truyền về các dịch vụ ngân hàng điện tử, những tiện ích khi sử dụng của dịch vụ này trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, sử dụng tờ rơi, pa-nô, áp phích để quảng cáo.
+ Có kế hoạch bồi dƣỡng, tập huấn về nghiệp vụ thao tác dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các nhân viên giao dịch của ngân hàng để hƣớng dẫn cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
4.4.3. Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động
Hiện nay, ở Việt Nam, mức trung bình khoảng 100.000 dân có một cơ sở ngân hàng. Nếu so với các nƣớc phát triển, Việt Nam ít hơn từ 10 đến 15 lần và so với các nƣớc đang phát triển, ít hơn 2,5 lần đến 5 lần. Tại tỉnh Bắc Ninh, hiện tại có 14 ngân hàng cấp I (bao gồm NH thƣơng mại NN và NH cổ phần) 21 Quỹ tín dụng nhân dân. So với các chi nhánh NHTM Nhà nƣớc, BIDV Bắc Ninh còn thua kém về mật độ phân bổ cơ sở so với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng TMCP công thƣơng. Việc này chƣa mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Trong giai đoạn 2006-2010, công nghệ Ngân hàng phục vụ tại gia vẫn chƣa đủ khả năng giải quyết đƣợc các nhu cầu xã hội (chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp lớn và thí điểm áp dụng cho công chúng). Trong giai đoạn 2011-2015, công nghệ ngân hàng hiện đại hơn (ngân hàng tại gia) sẽ thay thế dần cho các chi nhánh vật chất.
Việc phát triển mạng lƣới để phục vụ NH bán lẻ là tất yếu, tuy nhiên chọn phƣơng thức mở rộng kênh phân phối thích hợp cho BIDV Bắc Ninh trƣớc mắt và cho giai đoạn 2013- 2015 cần:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Thiết lập hệ thống phòng giao dịch phục vụ bán lẻ tại các đầu mối giao thông của các khu công nghiệp tập trung: Khu CN Quế Võ, KCN Tiên Sơn, KCN Yên Phong; các địa bàn tập trung dân cƣ đô thị: thị xã, thị trấn…
- Mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) tại các điểm giao dịch của Bắc Ninh.; tại các trung tâm giao dịch tài chính nhƣ: Kho bạc, Thuế, Bƣu điện; các trục đƣờng nối các khu công nghiệp với khu dân cƣ, trƣờng ĐH dạy nghề…
- Phát triển các điểm đại lý tại các cơ sở có nhiều khách hàng sang trọng (siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn) để thực hiện các nghiệp vụ thu đổi ngoại tệ, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, POS…
- Đẩy mạnh cung ứng dịch vụ tại nhà (cơ quan) thông qua hệ thống giao dịch từ xa: home- banking, Internet-banking, phone- banking; chú ý các khách hàng có cơ sở hạ tầng viễn thông tốt; các khách hàng có nhu cầu giao dịch thƣờng xuyên đóng trụ sở tại các địa điểm tách biệt không thuận tiện giao dịch trực tiếp với ngân hàng.
4.4.4. Giải pháp phát triển thị trường và giải pháp phát triển khách hàng
4.4.4.1. Giải pháp phát triển thị trường
Chi nhánh Bắc Ninh tận dụng các uy tín về thƣơng hiệu, công nghệ để thâm nhập thị trƣờng mới nhằm tận dụng cơ hội từ tiềm năng phát triển thị trƣờng dịch vụ NHBL trong tỉnh.
Trong tƣơng lai, hoạt động ngân hàng phải theo hƣớng cung cấp dịch vụ khắp nơi. Vì vậy, các chi nhánh không phải đơn thuần đƣợc mở ra để huy động vốn mà còn là nơi cung cấp các dịch vụ phát sinh lợi nhuận. Các phòng giao dịch ngân