6. Kết cấu của luận văn
4.4.7.3. Tăng chi phí cho công tác Marketing
Công tác marketing có vai trò rất quan trọng nó quyết định thắng lợi hay thành công của một hoạt động ngân hàng nào đó. Chính vì tầm quan trọng nhƣ thế Chi nhánh nên quan tâm hơn đến hoạt động này. Không chỉ đầu tƣ vào nguồn nhân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
lực có trình độ cao trong nghiệp vụ này mà còn phải đầu tƣ tài chính nhiều hơn nữa để các hoạt động quảng cáo có chất lƣợng và hiệu quả cao hơn nữa. Có kinh phí Chi nhánh có thể thực hiện các chƣơng trình thực sự có quy mô và ảnh hƣởng của nó.
4.4.7.4. Công tác xây dựng chiến lược để tăng cường quản lý trong hoạt động ngân hàng bán lẻ phải được đặt lên hàng đầu
Để hoạt động NHBL phát triển và tăng trƣởng ổn định ngay từ đầu thì ngân hàng nên phải xây dựng một chiến lƣợc từng bƣớc. Biết đƣợc điểm mạnh, điểm yếu của mình để từ đó có những bƣớc đi vững chắc. Bên cạnh đó, hoàn thiện và áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng và hệ thống dữ liệu thông tin khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc này là cần thiết để giúp cán bộ tín dụng xử lý nhanh chóng yêu cầu vay vốn của khách hàng với độ rủi ro thấp do có sự hỗ trợ của hệ thống dữ liệu thông tin, từ đó nâng cao doanh số hoạt động cho vay và đáp ứng nhanh chóng yêu cầu của khách hàng.
4.4.7.5. Chú trọng phát triển bộ phận nghiên cứu, phát triển (R&D) và triển khai các dịch vụ bán lẻ các dịch vụ bán lẻ
Hiện nay, tại Chi nhánh bộ phận chuyên môn thực hiện việc quản lý, nghiên cứu và triển khai các hoạt động NHBL là Phòng Khách hàng cá nhân. Bộ phận này có nhiệm vụ rất quan trọng nhƣ là một “bộ phận quản lý thu nhỏ”. Bộ phận này chuyên nghiên cứu xây dựng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới và triển khai các sản phẩm từ hội sở đƣa xuống phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội của địa phƣơng, nghiên cứu các quy trình nghiệp vụ về giao dịch bán lẻ. Đồng thời, bộ phận này cũng làm chức năng hỗ trợ và nghiên cứu thị trƣờng dịch vụ bán lẻ, thúc đẩy các giao dịch bán lẻ tại các phòng chuyên môn; tiến hành theo dõi, tổng hợp các số liệu về hoạt động bán lẻ để cuối kỳ sẽ thực hiện việc phân tích, đánh giá hiệu quả tài chính mà từng loại dịch vụ cũng nhƣ của toàn bộ hoạt động bán lẻ mang lại cho Chi nhánh. Việc phân tích phải đƣợc thực hiện thông qua tính toán, nhận định về một loạt các chỉ tiêu tài chính để thấy đƣợc tỷ trọng doanh thu, lợi nhuận hay chi phí của hoạt động bán lẻ trong tổng số của đơn vị. Đồng thời, phải có sự so sánh, đánh giá mức độ biến động các chỉ tiêu đó theo thời gian. Căn cứ vào kết quả phân tích,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Phòng KHCN báo cáo và có thể đề xuất lên ban Giám đốc về việc đầu tƣ nhiều hơn cho phát triển những loại dịch vụ bán lẻ đang mang lại lợi ích kinh tế cao hoặc hạn chế bớt sự đầu tƣ vào những dịch vụ ít đƣợc thị trƣờng đón nhận. Công việc này cần phải đƣợc tiến hành một cách nghiêm túc bởi những ngƣời có năng lực, trình độ chuyên môn cao vì nó liên quan đến chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL của toàn Chi nhánh. Do đó, việc tập trung nguồn nhân lực có kỹ năng mềm, trình độ nghiệp vụ tốt, phong cách chuyên nghiệp công tác tại phòng KHCN sẽ là một biện pháp hiệu quả để thúc đẩy phát triển hoạt động NHBL.
4.4.8. Phát triển công nghệ thông tin
Đánh giá một cách khách quan, tính năng nhiều mảng công nghệ tại chi nhánh còn thiếu hoàn thiện, cần có những chỉnh sửa kịp thời để đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng đồng thời phù hợp với yêu cầu hoạt động của một ngân hàng hiện đại, một Chi nhánh lớn.
Hoạt động NHBL là hoạt động dịch vụ có công nghệ cao, muốn phát triển dịch vụ này ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ nâng cấp hệ thống máy tính, hệ thống máy chủ, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, đẩy mạnh việc ứng dụng phần mềm vào việc cung cấp các sản phẩm bán lẻ cho khách hàng để đƣa ngân hàng trở thành một đơn vị có trình độ công nghệ thông tin cao trong tỉnh, nhằm đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng suất, chất lƣợng và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ bán lẻ cho khách hàng, góp phần đẩy mạnh hình ảnh BIDV ngày càng có uy tín trong lòng công chúng.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin theo 3 mục tiêu cụ thể đó là: • Tăng năng lực cung ứng các sản phẩm dịch vụ với chất lƣợng cao.
• Hỗ trợ thông tin quản lý kinh doanh liên tục, kịp thời cho các cấp lãnh đạo. • Đảm bảo an toàn cho hệ thống khi vận hành.
Giải pháp cụ thể:
- Nhƣ đã phân tích ở phần thực trạng, nguyên nhân dẫn đến việc các ngân hàng không liên kết với nhau là do trình độ công nghệ thông tin của các ngân hàng còn hạn chế. Vì vậy, cần phải tăng cƣờng công tác đầu tƣ công nghệ, nhất là đối với
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dịch vụ thẻ ATM nhằm mục đích tiết kiệm đƣợc chi phí đầu tƣ, đồng thời phục vụ thuận lợi cho khách hàng.
- Tích luỹ vốn cho công tác phát triển công nghệ hiện đại vì vốn là điều kiện đầu tiên và quan trọng để phát triển và đổi mới công nghệ. Tuy nhiên, việc đổi mới công nghệ phải đi đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác dịch vụ. Nếu chỉ quan tâm đến việc đầu tƣ công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo bồi dƣỡng cán bộ am hiểu về lĩnh vực này sẽ dẫn đến việc lãng phí vốn để đầu tƣ vào công nghệ vì hiệu quả sử dụng công nghệ kém. Việc đào tạo cán bộ phải mang tính chất lâu dài, đảm bảo cho sự phát triển trong tƣơng lai.
- Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an toàn trong vận hành công nghệ vì tất cả các tài nguyên đƣợc lƣu trữ trên mạng, một sự cố về công nghệ thông tin có thể gây mất dữ liệu, hoặc có thể làm cho hoạt động ngân hàng ngƣng trệ ảnh hƣởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hƣởng đến uy tín của ngành. Củng cố duy trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin. Trƣớc mắt, Chi nhánh nên đổi mới những máy tính quá cũ, đổi mới lại đƣờng dây mạng trong nội bộ chi nhánh, hoặc bố trí sao cho hợp lý để tránh chập cháy nổ.
- Tận dụng tối đa các phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà BIDV đã cung cấp để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống BIDV.
- Đề ra các chƣơng trình khen thƣởng cho các sáng kiến, các phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển công nghệ để khuyến khích cán bộ điện toán viết các chƣơng trình phục vụ cho quản trị điều hành, các tiện ích phục vụ tác nghiệp cho các phòng ban, nâng cao hiệu quả công tác cũng nhƣ phục vụ khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong toàn tỉnh.
- Thực hiện tốt công việc đầu ngày và lƣu trữ số liệu vào cuối ngày.
4.4.9. Phát triển năng lực tài chính của ngân hàng
Tăng cƣờng năng lực tài chính đƣợc xem là một trong những giải pháp quan trọng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV cũng nhƣ của Chi nhánh và tạo điều kiện để thực hiện dịch vụ NHBL bởi vì năng lực tài chính của ngân hàng mạnh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hơn sẽ cũng cố đƣợc lòng tin nơi khách hàng. Những giải pháp để nâng cao năng lực tài chính đó là:
* Công tác xử lý nợ đọng, nợ khó đòi:
- Tiếp tục dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý dứt điểm các khoản nợ không có khả năng thu hồi theo đúng lộ trình của BIDV đề ra, coi đây là công tác trọng tâm, lâu dài. Việc nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo nguồn thu ngày càng cao không những có điều kiện đóng góp ngày càng nhiều cho ngân sách Nhà nƣớc mà còn góp phần quan trọng trong việc xử lý nợ xấu tạo thế vững chắc cho chính ngân hàng.
- Tiến hành tận thu nợ quá hạn, nợ xấu, tận thu lãi treo bằng các hình thức sau: + Đối với các khoản nợ của các doanh nghiệp thuộc diện khó đòi nhƣng xét ra doanh nghiệp vẫn khả năng trả nợ, ngân hàng tiến hành thƣơng thảo với các doanh nghiệp để có biện pháp trả nợ gốc với phần lãi suất ƣu đãi, đối với nợ lãi cũ áp dụng khoanh nợ lãi.
+ Đối với các khoản nợ của các doanh nghiệp chây ì, dây dƣa hoặc nợ có tranh chấp, ngân hàng nên đƣa ra cơ quan chức năng tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ đọng.
+ Đối với các khoản nợ thật sự khó có khả năng thu hồi, đề nghị với ngân hàng cấp trên là BIDV bán hẳn các khoản nợ này cho các công ty mua bán nợ và khai thác tài sản để giảm thời gian quản lý nợ xấu và tài sản thế chấp đồng thời tập trung thời gian cho hoạt động kinh doanh.
* Công tác quản lý nợ:
- Để giảm bớt nợ xấu, ngân hàng cần kiểm soát và quản lý tốc độ tăng trƣởng tín dụng bằng cách rà soát, đánh giá tình hình nợ thƣờng xuyên, định kỳ phân loại để nắm đƣợc thực trạng dƣ nợ tín dụng.
- Tổ chức xem xét, thẩm định kỹ, chặt chẽ trƣớc khi cấp các khoản tín dụng mới, trong đó quan trọng là việc đánh giá và dự phòng rủi ro.
- Đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng phải thật sự tận tâm với ngành nghề để mang lại sản phẩm tín dụng an toàn, hạn chế bớt rủi ro.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Tăng cƣờng xử lý đối với các khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng cƣờng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nên chấm dứt cho vay đối với những doanh nghiệp có năng lực tài chính yếu.
4.4.10. Giải pháp hỗ trợ của BIDV
Để Chi nhánh Bắc Ninh có thể thực hiện tốt các giải pháp đã nêu trên cần phải có sự hỗ trợ của BIDV bởi vì có những giải pháp Chi nhánh Bắc Ninh không thể thực hiện đƣợc với nội lực vốn có của mình, cần phải có sự hỗ trợ từ Hội sở chính. Những giải pháp hỗ trợ đó là:
- BIDV cần đƣa ra biểu phí dịch vụ hoàn chỉnh và có sức cạnh tranh với các NHTM khác để áp dụng thống nhất cho tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống nhằm không tạo sự khác biệt trong quá trình thu phí của các Chi nhánh, đồng thời có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trong quá trình phát triển dịch vụ.
- BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo nền tảng để phát triển dịch vụ, bởi vì các sản phẩm NHBL là những sản phẩm công nghệ cao, nhƣng đầu tƣ công nghệ thƣờng cần nguồn vốn lớn. Hơn nữa, công nghệ thông tin cần phải đƣợc đầu tƣ đồng bộ đảm bảo sự kết nối hòa mạng trong toàn hệ thống và kết nối với NHTM khác nên cần phải có sự hỗ trợ của BIDV.
- BIDV cần đa dạng hóa và cụ thể hóa các sản phẩm dịch vụ nhất là các sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trƣng của ngành. Bản thân mỗi chi nhánh của BIDV không thể tự tạo ra sản phẩm dịch vụ mà phải thực hiện kinh doanh những sản phẩm dịch vụ mà BIDV đã nghiên cứu và đƣa ra khai thác trên thị trƣờng.
- Trong giải pháp về phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng và đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp trong toàn hệ thống vì hiện tại các chi nhánh của BIDV đang thiếu nguồn nhân lực này. Ngoài ra, chính sách phân phối thu nhập nên linh hoạt hơn để đãi ngộ những ngƣời có năng lực thật sự ở lại làm việc với chi nhánh và thu hút đƣợc nhân tài từ bên ngoài về làm việc tại Chi nhánh.
- BIDV cần hỗ trợ về vốn để Chi nhánh Bắc Ninh có thể mở rộng mạng lƣới hoạt động và các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ bán lẻ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
4.5. Một số kiến nghị
4.5.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất: Chính phủ nên tạo môi trƣờng kinh tế chính trị xã hội ổn định. Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển và dịch vụ NHBL cũng không là một ngoại lệ. Khi đó đời sống nhân dân đƣợc nâng cao và ngân hàng mới có thể mở rộng hoạt động. Từ đó, ngân hàng mới có thể đƣa ra các dịch vụ NHBL phù hợp đáp ứng nhu cầu ngƣời sử dụng.
Thứ hai: Xây dựng môi trƣờng giáo dục tốt: đầu tƣ cho hệ thống giáo dục là đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực. Vấn đề này nằm trong chiến lƣợc chung của một quốc gia. Để áp dụng đƣợc công nghệ tiên tiến đặc biệt là công nghệ ngân hàng thì cần có một nguồn nhân lực đủ trình độ để nắm bắt và phát triển các công nghệ đó.
Thứ ba: Hỗ trợ đầu tƣ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Chính phủ phải có biện pháp ƣu đãi thuế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngoài ra còn phải tạo một hành lang pháp lý thông thoáng tạo điều kiện để các doanh nghiệp này có điều kiện phát triển.
Tóm lại, chiến lƣợc phát triển và đầu tƣ của Chính phủ là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của mọi ngành, mọi cấp. Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ thì sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo đúng định hƣớng mà Chính phủ đề ra.
4.5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất: Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh môi trƣờng pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. NHNN cần nhanh chóng ban hành các quy định mới phù hợp với yêu cầu phát triển của ngành ngân hàng; cũng nhƣ hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá theo hƣớng tự do hoá các giao dịch vãng lai, giao dịch vốn,...
Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thƣơng mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả. Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Phối hợp với bộ công an để phòng chống tội
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phạm, tăng cƣờng tính bảo mật cho các sản phẩm - dịch vụ ngân hàng điện tử, có chính sách khuyến khích các cá nhân, công ty sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ (giảm thuế, chính sách giá ƣu đãi); có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng và hệ thống các cơ quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan...
Thứ hai: NHNN và các NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê trong việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm cơ sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lƣợng quản trị, điều hành.
Thứ ba: NHNN và Chính phủ tiếp tục thực thi chính sách tài khoá, đảm bảo