6. Kết cấu của luận văn
2.3.1. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả các giải pháp quản lý trong hoạt động ngân
dung nghiên cứu, để đánh giá, phân tích thực trạng, nguyên nhân của sự biến động về thu nhập qua các dữ liệu thu thập đƣợc, phục vụ cho việc nghiên cứu ( nguồn tài liệu, số liệu đƣợc thu thập từ công tác lƣu trữ ở các văn bản, tài liệu, cơ sở dữ liệu, báo cáo khảo sát, đánh giá của các cơ quan quản lý, cơ quan thống kê...)
+ Ƣu điểm: Tốn ít thời gian, nhân lực và kinh phí, đảm bảo tính kịp thời; cho phép thu thập đƣợc các chỉ tiêu thống kê, phản ánh đƣợc các mặt cần nghiên cứu, mối quan hệ giữa các chỉ tiêu nghiên cứu.
+ Nhƣợc điểm: Các tài liệu, số liệu thống kê thu thập có thể bị sai số, chƣa phản ánh chính xác chỉ tiêu tại thời điểm nghiên cứu.
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
2.3.1. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả các giải pháp quản lý trong hoạt động ngân hàng bán lẻ hàng bán lẻ
2.3.1.1. Thị phần và số lượng khách hàng
Thị phần là phần thị trƣờng mà ngân hàng nắm giữ. Thị phần lớn chứng tỏ vị thế thống lĩnh của ngân hàng trên thị trƣờng. Thị phần càng lớn thể hiện số lƣợng khách hàng càng đông và tính hiệu quả của sản phẩm càng cao.
2.3.1.2. Tính đa dạng của sản phẩm
Tính đa dạng của sản phẩm thể hiện ở danh mục sản phẩm, số lƣợng sản phẩm, mục tiêu và đối tƣợng mà sản phẩm hƣớng tới. Số lƣợng càng nhiều thì biểu hiện sự đa dạng của sản phẩm càng cao. Mục tiêu và đối tƣợng hƣớng tới của sản phẩm càng rộng thì sản phẩm càng đa dạng phong phú.
2.3.1.3. Sự tiện ích của sản phẩm
Sự tiện ích của sản phẩm là thể hiện ở công năng, ý nghĩa của sản phẩm. Nó còn đƣợc thể hiện ở hiệu quả của sản phẩm, sự khác biệt của sản phẩm. Ý nghĩa, hiệu quả của sản phẩm càng cao sẽ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm càng lớn, nâng cao sự cạnh tranh của sản phẩm.
2.3.1.4. Chỉ tiêu về trình độ cán bộ ngân hàng
Là chỉ tiêu phản ánh về trình độ chuyên môn (bằng cấp), nghiệp vụ mà đội ngũ cán bộ của ngân hàng đƣợc đào tạo có phù hợp với lĩnh vực, nhiệm vụ đƣợc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
giao, có đủ kiến thức, khả năng lãnh đạo để triển khai nhiệm vụ, lĩnh vực đƣợc giao hay không.
Ngoài ra, trình độ của cán bộ ngân hàng còn thể hiện ở khả năng tƣ duy, kỹ năng giao tiếp, khả năng thuyết phục, thu hút và giữ chân khách hàng, làm khách hàng hài lòng và gắn bó với ngân hàng. Bên cạnh đó, còn có chỉ tiêu về trình độ quản lý nhà nƣớc, trình độ ngoại ngữ, tin học mà ngƣời cán bộ ngân hàng cần đƣợc trang bị để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
2.3.1.5. Thu nhập từ hoạt động bán lẻ của ngân hàng
Thu nhập từ hoạt động NHBL của ngân hàng có thể đƣợc tính chung cho tất cả các dịch vụ hoặc có thể tính theo đầu ngƣời hay theo loại hình dịch vụ để phản ánh hiệu quả của sự phát triển dịch vụ đó. Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động NHBL trên tổng thu nhập càng cao thì chứng tỏ hoạt động NHBL càng có hiệu quả.
2.3.1.6. Hạ tầng Công nghệ thông tin
Chỉ tiêu hạ tầng công nghệ thông tin là thể hiện sự đầu tƣ của đơn vị trong lĩnh vực công nghệ, cụ thể ở các thiết bị nhƣ đƣờng truyền, máy tính, mạng lắp đặt, số lƣợng máy vi tính bình quân trên đầu ngƣời. Hạ tầng công nghệ thông tin tốt chứng tỏ sự quan tâm quản lý về công nghệ đƣợc coi trọng, là điều kiện thuận lợi để phát huy lợi thế cạnh tranh, hiệu quả hoạt động NHBL.
2.3.2. Các chỉ tiêu về kinh tế, xã hội
2.3.2.1. Mức sống dân cư
Mức sống dân cƣ là đời sống vật chất của một cá nhân, của dân cƣ trên một vùng lãnh thổ, phụ thuộc vào thu nhập của cá nhân, dân cƣ trên địa bàn đó. Mức sống dân cƣ sẽ quyết định việc chi dùng, sinh hoạt và mức độ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ trong xã hội. Mức sống dân cƣ đƣợc nâng cao thì hiệu quả của hoạt động dịch vụ sẽ đƣợc nâng lên.
2.3.2.2. Thói quen tiêu dùng của dân cư
Thói quen tiêu dùng của dân cƣ đƣợc đo bằng sự cảm nhận, sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm. Điều này đƣợc thể hiện bằng số lần khách hàng đến giao dịch, sử dụng sản phẩm. Điều này tác động trực tiếp đến doanh thu, thị phần và tính hiệu quả của sản phẩm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẮC NINH
3.1. Giới thiệu về BIDV Bắc Ninh
3.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - BIDV) đƣợc thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1957 của Thủ tƣớng Chính phủ, tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 54/QĐ- HĐQT ngày 12/08/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam và đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chuẩn y tại Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002.
Trải qua hơn 55 năm hoạt động và trƣởng thành, qua những giai đoạn phát triển của đất nƣớc với những nhiệm vụ khác nhau tên gọi của ngân hàng cũng khác nhau qua các thời kỳ: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957; Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/06/1981; Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990; Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012. Từ khi thành lập đến nay hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế đất nƣớc qua từng thời kỳ. Với việc cung ứng vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã góp phần đƣa vào sử dụng nhiều công trình lớn, làm tăng năng lực sản xuất của nhiều ngành kinh tế.
Là Ngân hàng thƣơng mại duy nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam 4 năm liên tục (2007-2010) giữ vị trí hàng đầu Việt Nam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho ứng dụng công nghệ thông tin); BIDV cũng nằm trong Top CIO tiêu biểu khu vực Đông Nam Á.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã định hình dần mô hình tổ chức theo hƣớng Tập đoàn tài chính. Mạng lƣới tổ chức hoạt động rộng khắp trên toàn quốc và đã bƣớc đầu hoạt động đầu tƣ sang thị trƣờng nƣớc ngoài nhƣ Lào,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Campuchia, Myanma...
BIDV đã vinh dự đƣợc Đảng và Nhà nƣớc trao tặng nhiều danh hiệu và phần thƣởng cao quý: Huân chƣơng Độc lập hạng nhất, Huân chƣơng Lao động hạng nhất, Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chƣơng Hồ Chí Minh…Đặc biệt, tháng 28/12/2011 BIDV đã tiến hành thành công IPO lần đầu tiên ra công chúng, tiến tới trở thành NHTMCP mang tầm vóc mới, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc.
Duy trì tốc độ tăng trƣởng cao, an toàn và hiệu quả; từ năm 2007 - 2012 tổng tài sản tăng bình quân hơn 25%; đến cuối năm 2012 tổng tài sản đạt 372.462 tỷ đồng (~ 19,7 tỷ USD), tăng gấp 2,3 lần so với 2007; Huy động vốn tăng bình quân 24%/năm, cuối năm 2012 đạt hơn 272.110 tỷ đồng (~ 14,4 tỷ USD), gấp hơn 2 lần so với năm 2007; Dƣ nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm, đến cuối năm 2012 đạt 250.475 tỷ đồng (~13,2 tỷ USD), gấp 2,5 lần so với 2007; Lợi nhuận trƣớc thuế tăng bình quân 45%/năm; đến 31/12/2012 đạt > 4.600 tỷ đồng (~ 244 triệu USD) tăng gấp 4 lần so với 2007; thu dịch vụ ròng tăng bình quân 50%/năm. Hệ số CAR đƣợc cải thiện đáng kể từ 8,6% năm 2007 lên > 9,5% năm 2012, ROA tăng từ 0,7% lên 1,15%, ROE tăng từ 14,2% lên 17,21%, khẳng định kinh doanh có hiệu quả, tỷ suất lợi nhuận trên vốn đƣợc gia tăng mạnh mẽ.
Những kết quả trên đã góp phần nâng cao uy tín, năng lực và kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, là nền tảng và tiền đề quan trọng để bƣớc vào giai đoạn phát triển mới.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam hoạt động theo mô hình nhƣ một tập đoàn tài chính với phạm vi hoạt động rộng khắp, hợp tác đa dạng, đa lĩnh vực của ngân hàng thƣơng mại.
3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh)
Tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Bắc Ninh là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Bắc, đƣợc thành lập từ năm 1958, lúc đầu chỉ là một phòng cấp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phát trực thuộc Ty tài chính Hà Bắc. Đến năm 1963 đƣợc thành lập là Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng thuộc vốn ngân sách Trung ƣơng và vốn ngân sách địa phƣơng. Đến năm 1981 đƣợc đổi tên là Ngân hàng Đầu tƣ và xây dựng, vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ cấp phát. Từ năm 1990, hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng đƣợc đổi tên là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Lúc này Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Hà Bắc có tên gọi là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Hà Bắc.
Đầu năm 1995, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam thực hiện Quyết định của Chính phủ chuyển toàn bộ nguồn vốn ngân sách Nhà nƣớc cấp, vốn tín dụng ƣu đãi sang Cục đầu tƣ, lúc này Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển thực sự trở thành một Ngân hàng thƣơng mại.
Đến năm 1997, thực hiện Nghị quyết kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá 9 về việc phân lại địa giới hành chính, tỉnh Hà Bắc đƣợc chia tách thành 2 tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang. BIDV Bắc Ninh đƣợc tái lập từ ngày 01 tháng 01 năm 1997. Trụ sở chính hiện nay của BIDV Bắc Ninh đặt tại số 01 đƣờng Nguyễn Đăng Đạo - Phƣờng Suối Hoa - Thành phố Bắc Ninh - Tỉnh Bắc Ninh với 164cán bộ công nhân viên.
Cùng với sự trƣởng thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam, BIDV Bắc Ninh đã vƣợt qua nhiều khó khăn và thử thách dƣới sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo các cấp cùng với sự đồng lòng chung sức, hết mình vì công việc của toàn bộ tập thể ngƣời lao động, đã tận dụng và nắm bắt nhanh các cơ hội thị trƣờng. Đến nay, BIDV Bắc Ninh đã khẳng định đƣợc vị trí của mình và trở thành một trong những đơn vị có uy tín trong hệ thống BIDV và trên địa bàn.
Xác định mục tiêu phát triển là trở thành một Ngân hàng bán lẻ thân thiện và hiện đại, với mục tiêu “Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công” BIDV Bắc Ninh không ngừng mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tƣợng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lƣới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới... nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tƣợng khách hàng thuộc khối bán lẻ. Vì vậy, từ khi ra đời cho đến này, BIDV Bắc Ninh luôn đạt đƣợc kết quả kinh doanh đáng khích lệ, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, đóng góp phần lợi ích đáng kể cho Nhà nƣớc đồng thời đời sống của cán bộ nhân viên từng bƣớc đƣợc cải thiện.
Cơ cấu tổ chức và hoạt động của BIDV Bắc Ninh
Cùng với sự đổi mới và phát triển không ngừng của Hệ thống BIDV nói chung, BIDV Bắc Ninh cũng không ngừng đổi mới và kiện toàn bộ máy lãnh đạo các cấp cũng nhƣ cơ cấu tổ chức của chi nhánh. BIDV Bắc Ninh đã thực hiện thành công đề án chuyển đổi mô hình tổ chức giai đoạn 2007-2010 theo mô hình TA2.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Bắc Ninh đƣợc thực hiện theo Quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam về quy chế tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các phòng tại trụ sở BIDV Bắc Ninh. Theo đó, cơ cấu tổ chức của BIDV Bắc Ninh bao gồm: Ban lãnh đạo, phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, phòng giao dịch khách hàng cá nhân , phòng tài chính kế toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng KH doanh nghiệp, Phòng KH cá nhân, Phòng quản trị tín dụng, Phòng Quản lý Rủi ro, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ, 5 phòng giao dịch là Quế Võ, Tiên Sơn, Gia Bình, Yên Phong, Thuận Thành, 5 Quỹ tiết kiệm là Lý Thƣờng Kiệt, Ngô Gia Tự, Nguyễn Trãi, Trần Hƣng Đạo và Phố Mới. Tổng số lao động tại chi nhánh là 164 cán bộ, nhân viên trong đó có 1 Tiến Sỹ, 5 thạc sỹ, 118 cử nhân, 22 cao đẳng, 18 trung cấp và nguồn khác với tuổi đời bình quân là 30. Nhƣ vậy, tuổi lao động của Chi nhánh còn rất trẻ năng động và nhanh nhạy trong việc tiếp thu công nghệ mới đặc biệt là CNTT phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng. Tuy vậy, do tuổi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đời còn trẻ, trình độ lao động của Chi nhánh vẫn chƣa đồng đều nên cần phải tiếp tục đào tạo và đào tạo lại.
Có thể hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Chi nhánh theo sơ đồ 2.1:
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức của BIDV Bắc Ninh
BAN GIÁM ĐỐC Khối Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro
Khối Khách hàng
KH doanh nghiệp
KH cá nhân
Khối trực thuộc
5 phòng giao dịch: Tiên Sơn, Yên Phong, Thuận Thành, Quế Võ,
Gia Bình
5 Quỹ tiết kiệm: Trần Hƣng Đạo, Ngô Gia Tự, Nguyễn Trãi, Lý Thƣờng
Khối Tác nghiệp
Phòng QL& DV kho quỹ Phòng GDKH doanh
nghiệp
Phòng GDKH cá nhân Phòng Quản trị tín dụng
Khối Quản lý nội bộ
Phòng tổ chức hành chính Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tài chính Kế toán
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Cùng với cơ cấu tổ chức trên, BIDV Bắc Ninh có chức năng và nhiệm vụ chính sau:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ.
- Trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thu chi hộ khách hàng, thanh toán hóa đơn. Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHNN hoặc các trung tâm thanh toán.
- Thực hiện các dự án theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam để ổn định vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh là một chi nhánh ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đất nƣớc đang trên đà phát triển mạnh. Chính vì vậy, BIDV Bắc Ninh có rất nhiều thuận lợi song cũng vấp phải nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh:
- Trụ sở chính của chi nhánh nằm trong trung tâm thành phố Bắc Ninh, nơi hoạt động kinh doanh diễn ra khá mạnh mẽ, có nhiều các cơ quan hoạt động nên thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn huy động từ các cá nhân là nhân viên của các công ty, dân cƣ sống trên các khu phố, những tiểu thƣơng, cá nhân buôn bán nhỏ