6. Kết cấu của luận văn
3.1. Giới thiệu về BIDV Bắc Ninh
3.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - BIDV) đƣợc thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1957 của Thủ tƣớng Chính phủ, tổ chức và hoạt động theo Quyết định số 54/QĐ- HĐQT ngày 12/08/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam và đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam chuẩn y tại Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/09/2002.
Trải qua hơn 55 năm hoạt động và trƣởng thành, qua những giai đoạn phát triển của đất nƣớc với những nhiệm vụ khác nhau tên gọi của ngân hàng cũng khác nhau qua các thời kỳ: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957; Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam từ ngày 26/06/1981; Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990; Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012. Từ khi thành lập đến nay hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế đất nƣớc qua từng thời kỳ. Với việc cung ứng vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam đã góp phần đƣa vào sử dụng nhiều công trình lớn, làm tăng năng lực sản xuất của nhiều ngành kinh tế.
Là Ngân hàng thƣơng mại duy nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam 4 năm liên tục (2007-2010) giữ vị trí hàng đầu Việt Nam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho ứng dụng công nghệ thông tin); BIDV cũng nằm trong Top CIO tiêu biểu khu vực Đông Nam Á.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đã định hình dần mô hình tổ chức theo hƣớng Tập đoàn tài chính. Mạng lƣới tổ chức hoạt động rộng khắp trên toàn quốc và đã bƣớc đầu hoạt động đầu tƣ sang thị trƣờng nƣớc ngoài nhƣ Lào,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Campuchia, Myanma...
BIDV đã vinh dự đƣợc Đảng và Nhà nƣớc trao tặng nhiều danh hiệu và phần thƣởng cao quý: Huân chƣơng Độc lập hạng nhất, Huân chƣơng Lao động hạng nhất, Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chƣơng Hồ Chí Minh…Đặc biệt, tháng 28/12/2011 BIDV đã tiến hành thành công IPO lần đầu tiên ra công chúng, tiến tới trở thành NHTMCP mang tầm vóc mới, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc.
Duy trì tốc độ tăng trƣởng cao, an toàn và hiệu quả; từ năm 2007 - 2012 tổng tài sản tăng bình quân hơn 25%; đến cuối năm 2012 tổng tài sản đạt 372.462 tỷ đồng (~ 19,7 tỷ USD), tăng gấp 2,3 lần so với 2007; Huy động vốn tăng bình quân 24%/năm, cuối năm 2012 đạt hơn 272.110 tỷ đồng (~ 14,4 tỷ USD), gấp hơn 2 lần so với năm 2007; Dƣ nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm, đến cuối năm 2012 đạt 250.475 tỷ đồng (~13,2 tỷ USD), gấp 2,5 lần so với 2007; Lợi nhuận trƣớc thuế tăng bình quân 45%/năm; đến 31/12/2012 đạt > 4.600 tỷ đồng (~ 244 triệu USD) tăng gấp 4 lần so với 2007; thu dịch vụ ròng tăng bình quân 50%/năm. Hệ số CAR đƣợc cải thiện đáng kể từ 8,6% năm 2007 lên > 9,5% năm 2012, ROA tăng từ 0,7% lên 1,15%, ROE tăng từ 14,2% lên 17,21%, khẳng định kinh doanh có hiệu quả, tỷ suất lợi nhuận trên vốn đƣợc gia tăng mạnh mẽ.
Những kết quả trên đã góp phần nâng cao uy tín, năng lực và kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, là nền tảng và tiền đề quan trọng để bƣớc vào giai đoạn phát triển mới.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam hoạt động theo mô hình nhƣ một tập đoàn tài chính với phạm vi hoạt động rộng khắp, hợp tác đa dạng, đa lĩnh vực của ngân hàng thƣơng mại.
3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh (BIDV Bắc Ninh)
Tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Bắc Ninh là Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Hà Bắc, đƣợc thành lập từ năm 1958, lúc đầu chỉ là một phòng cấp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
phát trực thuộc Ty tài chính Hà Bắc. Đến năm 1963 đƣợc thành lập là Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng thuộc vốn ngân sách Trung ƣơng và vốn ngân sách địa phƣơng. Đến năm 1981 đƣợc đổi tên là Ngân hàng Đầu tƣ và xây dựng, vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ cấp phát. Từ năm 1990, hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng đƣợc đổi tên là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Lúc này Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Hà Bắc có tên gọi là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Hà Bắc.
Đầu năm 1995, toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam thực hiện Quyết định của Chính phủ chuyển toàn bộ nguồn vốn ngân sách Nhà nƣớc cấp, vốn tín dụng ƣu đãi sang Cục đầu tƣ, lúc này Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển thực sự trở thành một Ngân hàng thƣơng mại.
Đến năm 1997, thực hiện Nghị quyết kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá 9 về việc phân lại địa giới hành chính, tỉnh Hà Bắc đƣợc chia tách thành 2 tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang. BIDV Bắc Ninh đƣợc tái lập từ ngày 01 tháng 01 năm 1997. Trụ sở chính hiện nay của BIDV Bắc Ninh đặt tại số 01 đƣờng Nguyễn Đăng Đạo - Phƣờng Suối Hoa - Thành phố Bắc Ninh - Tỉnh Bắc Ninh với 164cán bộ công nhân viên.
Cùng với sự trƣởng thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam, BIDV Bắc Ninh đã vƣợt qua nhiều khó khăn và thử thách dƣới sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo các cấp cùng với sự đồng lòng chung sức, hết mình vì công việc của toàn bộ tập thể ngƣời lao động, đã tận dụng và nắm bắt nhanh các cơ hội thị trƣờng. Đến nay, BIDV Bắc Ninh đã khẳng định đƣợc vị trí của mình và trở thành một trong những đơn vị có uy tín trong hệ thống BIDV và trên địa bàn.
Xác định mục tiêu phát triển là trở thành một Ngân hàng bán lẻ thân thiện và hiện đại, với mục tiêu “Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công” BIDV Bắc Ninh không ngừng mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tƣợng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, mở rộng và phát triển mạng lƣới, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ mới... nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tƣợng khách hàng thuộc khối bán lẻ. Vì vậy, từ khi ra đời cho đến này, BIDV Bắc Ninh luôn đạt đƣợc kết quả kinh doanh đáng khích lệ, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, đóng góp phần lợi ích đáng kể cho Nhà nƣớc đồng thời đời sống của cán bộ nhân viên từng bƣớc đƣợc cải thiện.
Cơ cấu tổ chức và hoạt động của BIDV Bắc Ninh
Cùng với sự đổi mới và phát triển không ngừng của Hệ thống BIDV nói chung, BIDV Bắc Ninh cũng không ngừng đổi mới và kiện toàn bộ máy lãnh đạo các cấp cũng nhƣ cơ cấu tổ chức của chi nhánh. BIDV Bắc Ninh đã thực hiện thành công đề án chuyển đổi mô hình tổ chức giai đoạn 2007-2010 theo mô hình TA2.
Cơ cấu tổ chức của BIDV Bắc Ninh đƣợc thực hiện theo Quy chế Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt nam về quy chế tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các phòng tại trụ sở BIDV Bắc Ninh. Theo đó, cơ cấu tổ chức của BIDV Bắc Ninh bao gồm: Ban lãnh đạo, phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, phòng giao dịch khách hàng cá nhân , phòng tài chính kế toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng KH doanh nghiệp, Phòng KH cá nhân, Phòng quản trị tín dụng, Phòng Quản lý Rủi ro, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ, 5 phòng giao dịch là Quế Võ, Tiên Sơn, Gia Bình, Yên Phong, Thuận Thành, 5 Quỹ tiết kiệm là Lý Thƣờng Kiệt, Ngô Gia Tự, Nguyễn Trãi, Trần Hƣng Đạo và Phố Mới. Tổng số lao động tại chi nhánh là 164 cán bộ, nhân viên trong đó có 1 Tiến Sỹ, 5 thạc sỹ, 118 cử nhân, 22 cao đẳng, 18 trung cấp và nguồn khác với tuổi đời bình quân là 30. Nhƣ vậy, tuổi lao động của Chi nhánh còn rất trẻ năng động và nhanh nhạy trong việc tiếp thu công nghệ mới đặc biệt là CNTT phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng. Tuy vậy, do tuổi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đời còn trẻ, trình độ lao động của Chi nhánh vẫn chƣa đồng đều nên cần phải tiếp tục đào tạo và đào tạo lại.
Có thể hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Chi nhánh theo sơ đồ 2.1:
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức của BIDV Bắc Ninh
BAN GIÁM ĐỐC Khối Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro
Khối Khách hàng
KH doanh nghiệp
KH cá nhân
Khối trực thuộc
5 phòng giao dịch: Tiên Sơn, Yên Phong, Thuận Thành, Quế Võ,
Gia Bình
5 Quỹ tiết kiệm: Trần Hƣng Đạo, Ngô Gia Tự, Nguyễn Trãi, Lý Thƣờng
Khối Tác nghiệp
Phòng QL& DV kho quỹ Phòng GDKH doanh
nghiệp
Phòng GDKH cá nhân Phòng Quản trị tín dụng
Khối Quản lý nội bộ
Phòng tổ chức hành chính Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tài chính Kế toán
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Cùng với cơ cấu tổ chức trên, BIDV Bắc Ninh có chức năng và nhiệm vụ chính sau:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tƣ.
- Trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thu chi hộ khách hàng, thanh toán hóa đơn. Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHNN hoặc các trung tâm thanh toán.
- Thực hiện các dự án theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam để ổn định vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh là một chi nhánh ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đất nƣớc đang trên đà phát triển mạnh. Chính vì vậy, BIDV Bắc Ninh có rất nhiều thuận lợi song cũng vấp phải nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh:
- Trụ sở chính của chi nhánh nằm trong trung tâm thành phố Bắc Ninh, nơi hoạt động kinh doanh diễn ra khá mạnh mẽ, có nhiều các cơ quan hoạt động nên thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn huy động từ các cá nhân là nhân viên của các công ty, dân cƣ sống trên các khu phố, những tiểu thƣơng, cá nhân buôn bán nhỏ xung quanh địa bàn. Là một chi nhánh có nhiều các phòng giao dịch hoạt động trên địa bàn từ trung tâm thành phố đến các trung tâm huyện thị nên phát huy đƣợc khả năng huy động vốn từ dân cƣ các khu vực trên. Chi nhánh vẫn đang nỗ lực tăng khả năng thu hút thêm khách hàng gửi tiền.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- BIDV Bắc Ninh hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có diện tích nhỏ,
và đã có rất nhiều các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn hoạt động, các ngân hàng này đều có hoạt động kinh doanh khá tốt nên chi nhánh vấp phải sự cạnh tranh khá mạnh trong việc thu hút nguồn vốn huy động nói chung là nguồn vốn huy động từ dân cƣ nói riêng.
Chính những đặc điểm trên đã chi phối rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của BIDV Bắc Ninh.
3.2. Thực trạng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Bắc Ninh
Hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV Bắc Ninh đã đƣợc cung cấp tới các khách hàng cá nhân ngay từ năm 1995 khi BIDV bắt đầu chuyển hƣớng hoạt động để trở thành một ngân hàng thƣơng mại đầy đủ, tuy nhiên mức độ quan tâm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV còn rất hạn chế. Trong giai đoạn 1995- 2005, hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV chủ yếu tập trung vào việc phát triển sản phẩm huy động vốn và hoạt động huy động vốn dân cƣ. Chỉ đến những năm gần đây, BIDV mới bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt kể từ khi triển khai mô hình tổ chức theo khuyến nghị của tƣ vấn dự án TA2 (từ 01/10/2008), với việc mô hình tổ chức của BIDV đã tách bạch rõ khối ngân hàng bán lẻ với cơ cấu tổ chức theo thông lệ và mục tiêu hoạt động cũng rõ ràng hơn.
Kết quả đạt đƣợc cụ thể nhƣ sau:
Bảng 3.1. Kết quả dịch vụ NHBL của BIDV Bắc Ninh
TT Chỉ tiêu Đơn vị TH 2009 2010 2011 2012 T6/2013 %TT bình quân 07- 2013 Số tuyệt đối 2010/ 2009 Số tuyệt đối 2011/ 2010 Số tuyệt đối 2012/ 2011 Số tuyệt đối T6.2013 /2012
A Huy động vốn dân cư
1 Huy động vốn cuối kỳ Tr đ 1910 2014 5,45 2110 4,77 2171 2,89 2302 6,03 4,79 2 Huy động vốn bình quân Tr đ 1879 1963 4,47 2015 2,65 2065 2,48 2249 8,91 4,63 B Tín dụng bán lẻ 3 Dƣ nợ cho vay Tr đ 420 415 -1,19 440 6,02 448 1,82 468 4,46 4 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ % 0,83 0,58 2,5 4,3 5,1 C Dịch vụ phi tín dụng 1 Dịch vụ thẻ Số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa mới Thẻ 4125 6340 53,7 7163 12,98 6557 - 11,82 4020 Số lƣợng thẻ tín dụng quốc tế mới Thẻ - - 19 42 12
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thu phí thẻ Tr.đ 0,21 0,25 19,05 0,12 -0,52 0,24 50 0,195 2 Dịch vụ WU Số lƣợng giao dịch WU Số GD 215 420 95,35 580 38,10 731 26,03 344 Thu phí dịch vụ WU Trđ 25 30 20 70 133,33 80 14,29 48 3 Dịch vụ BSMS Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ KH 600 800 33,33 866 8,25 1230 42,03 800 Số phí dịch vụ BSMS Tr đ 120 145 20,83 132 -8,9 257 94,96 159
4 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm với BIC
Thu phí hoa hồng từ hoạt
động kinh doanh bảo hiểm Tr đ 280 335 19,64 380 13,43 425 11,84 250
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện của BIDV Bắc Ninh
Các mặt cụ thể hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bắc Ninh
3.2.1. Huy động vốn
* Xét về số lượng:
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của nguồn vốn dân cƣ, hoạt động huy động vốn cá nhân luôn đƣợc BIDV chú trọng với việc cho ra đời hàng loạt sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Các sản phẩm huy động vốn của BIDV gồm:
a. Các dịch vụ phát hành thường xuyên
- Tiền gửi thanh toán VND - Tiền gửi thanh toán ngoại tệ - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm hoa hồng - Tiết kiệm siêu khuyến mại
- Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, hƣởng lãi tròn tháng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm rút trƣớc hạn hƣởng lãi bậc thang theo thời gian thực gửi - Tiết kiệm bậc thang
- Tiết kiệm rút dần - Tích lũy bảo an
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Lớn lên cùng yêu thƣơng
b. Các dịch vụ phát hành theo đợt
- Tiết kiệm dự thƣởng