tại TP Hồ Chí Minh
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bất động sản
3.2.2.7. Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng,
cơng tác quản lý tín dụng, giám sát đánh giá
Ngày nay hoạt động tín dụng của các ngân hàng là khá bài bản, mỗi ngân hàng bằng nhiều phương pháp khác nhau đều xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của mình để phục vụ cho cơng tác tín dụng. Thơng thường cĩ 2 nhĩm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính được các ngân hàng làm tiêu chí đánh giá xếp hạng khách hàng. Tuy
nhiên trong lĩnh vực cho vay bất động sản các ngân hàng cần bổ sung thêm các chỉ tiêu sau vào nhĩm chỉ tiêu phi tài chính khác để tính điểm thưởng phạt khi đánh giá xếp loại khách hàng:
- Kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản: căn cứ vào số lượng dự án đã thực hiện.
- Lợi thế thương mại, uy tín trên thương trường.
- Khả năng của khách hàng trong việc đối phĩ với những biến động của thị trường thơng qua tiêu chí đánh giá năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đạo doanh nghiệp.
- Đối với cho vay cá nhân mua nhà, quan trọng nhất là nguồn thu nhập để trả nợ. Cần cho điểm cao đối với tiêu chí này.
Bên cạnh đĩ, do tính chất của các khoản vay bất động sản cĩ độ rủi ro cao, vì vậy việc xây dựng một hệ thống đánh giá giám sát là rất cần thiết và một số yêu cầu đối với hệ thống kiểm tra giám sát là:
- Hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng phải độc lập với bộ phận thẩm định, xét duyệt cho vay;
- Phải phân tích được những rủi ro đã xuất hiện cũng như những rủi ro tiềm ẩn đối với từng khoản vay, và phân tích nguyên nhân của các rủi ro từ khách quan đến chủ quan, như rủi ro thị trường, rủi ro từ khâu thẩm định, xét duyệt cho vay hay từ khâu đánh giá giá trị tài sản khơng sát với giá thực tế trên thị trường làm giảm giá trị tài sản thế chấp.