Sau cuộc khủng hoảng cho vay cầm cố dưới chuẩn ở Mỹ đã dẫn đến sự phá sản và chuyển đổi mơ hình hoạt động của hàng loạt các tập đồn tài chính hoặc ngân hàng cĩ liên quan đến hoạt động cho vay BĐS. Thơng qua khủng hoảng cĩ thể nhìn thấy một số bài học kinh nghiệm sau đây cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam:
Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến cuộc khủng hoảng tín dụng BĐS tại Mỹ là việc các Ngân hàng cạnh tranh tung ra nhiều sản phẩm nhằm kích thích
người vay và chính sách cho vay quá dễ dãi. Vì vậy, các ngân hàng cần tuân thủ đúng và đầy đủ các quy định và quy chế cho vay, cần cĩ quy chế rõ ràng cho việc cho vay vào thị trường BĐS, trong đĩ việc đào tạo và nâng cao ý thức trách nhiệm, trình độ năng lực thẩm định đánh giá của các nhân viên tín dụng là rất quan trọng, bảo đảm chính xác ngay từ khâu đầu tiên của quá trình cho vay đối với lĩnh vực BĐS là phương pháp phịng chống rủi ro hiệu quả nhất. Đối với các khoản vay BĐS, ngân hàng cần chú trọng đến việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, phương án kinh doanh hiệu quả hơn là chú trọng đến tài sản thế chấp là BĐS.
Các Ngân hàng tại Mỹ phớt lờ và khơng tư vấn cho khách hàng những rủi ro cĩ thể gặp phải khi lãi suất được điều chỉnh theo thị trường. Tại Việt nam, các ngân hàng cho vay với thời hạn từ 10-30 năm và lãi suất cho vay cũng tính theo lãi suất thị trường, nhưng các Ngân hàng gần như khơng tư vấn cho khách hàng những rủi ro cĩ thể gặp phải khi lãi suất tăng. Trong thời gian qua, khi tính khả năng trả nợ của khách hàng tại thời điểm vay vốn, các ngân hàng thường dùng lãi suất cho vay ở thời điểm hiện tại, khơng chú ý đến lãi suất tăng theo thời gian do các yếu tố khác nhau tác động như lạm phát, tỷ giá, cạnh tranh... Do vậy, việc xuất hiện rủi ro lãi suất tăng làm nhiều khách hàng mất khả năng trả nợ. Vì vậy, ngân hàng nên cĩ những giải pháp phịng ngừa cũng như tư vấn cho khách hàng của mình để cĩ biện pháp phịng ngừa hiệu quả. Trong trường hợp khi thị trường BĐS đang nĩng, việc định giá BĐS để cho vay là điều khĩ khăn.
Các ngân hàng cần cẩn trọng trong việc xác định giá BĐS, đề phịng khi thị trường sụt giảm, giá BĐS đang thế chấp sẽ giảm theo gây nên rủi ro cho ngân hàng. Ngồi ra, ngân hàng cần cĩ bộ phận định giá BĐS độc lập, tránh tình trạng nhân viên tín dụng vừa thẩm định cho vay, vừa định giá tài sản đảm bảo. Các ngân hàng khi đầu tư vào thị trường BĐS cần tránh suy nghĩ chủ quan là thị trường BĐS sẽ khơng giảm. Nên giám sát tỷ trọng cho vay BĐS trong tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng để cĩ sự phân bố rủi ro phù hợp. Các ngân hàng cần đa dạng hố cho vay vào một số ngành nghề cĩ tính ổn định như lương thực, sản xuất nhu yếu phẩm cần thiết, sản xuất hàng tiêu dùng, song song với việc cho vay vào các ngành nghề
sản xuất hàng cao cấp như sản xuất xe hơi... để phịng chống và hạn chế rủi ro trong trường hợp nền kinh tế chững lại và suy giảm như thời gian vừa qua.
Khi các loại hình hoạt động kinh doanh khác phát triển như việc mua bán cơng ty, mua bán nợ, các sản phẩm phái sinh, chứng khốn hĩa các khoản cho vay, chứng khốn hĩa BĐS... càng làm cho thị trường tài chính, ngân hàng phát triển mạnh. Do vậy, việc quản lý rủi ro sẽ ngày một khĩ khăn. Các ngân hàng cần nâng cao hơn nữa cơng tác giám sát, quản trị, dự báo và phịng ngừa rủi ro trong hoạt động, rủi ro thanh khoản, tạo sự ổn định và phát triển cho hoạt động ngân hàng.
Thị trường BĐS gắn liền với hoạt động cho vay của ngân hàng, nên hoạt động kiểm sốt nội bộ ngân hàng phải thường xuyên giám sát và quản lý rủi ro cĩ hệ thống và theo một tiêu chuẩn thống nhất đảm bảo giảm thiểu rủi ro tối thiểu cho ngân hàng. Ngân hàng nhà nước cần kiểm sốt tăng trưởng tín dụng BĐS, khống chế việc sử dụng địn bẩy tài chính quá lớn của các ngân hàng cũng như tăng cường hoạt động thanh tra kiểm sốt để cĩ những đánh giá đúng đắn về sức mạnh tài chính và khả năng đối mặt với khủng hoảng của hệ thống ngân hàng thương mại. Ngồi ra, Ngân hàng cũng cần quan tâm đến giai đoạn sau giải ngân, cĩ kế hoạch kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng theo định kỳ, định kỳ đánh giá lại khách hàng cũng như tài sản đảm bảo để hạn chế tối đa rủi ro cĩ thể xảy ra cho Ngân hàng.
Những động thái quyết liệt của chính phủ và cục dự trữ trung ương Hoa Kỳ trong nỗ lực giải cứu nền kinh tế Mỹ sau cuộc khủng hoảng cho vay dưới chuẩn đã đưa nền kinh tế Mỹ, trong đĩ khơng thể khơng thể kể đến thị trường bất động sản, thị trường tài chính thốt khỏi khủng hoảng. Như vậy, vai trị của Chính phủ và ngân hàng Nhà nước trong quá trình khơi phục nền kinh tế là vơ cùng to lớn. Tuy nhiên, khơng thể áp dụng một cách dập khuân “mơ hình giải cứu Hoa Kỳ” trong hồn cảnh kinh tế, xã hội cụ thể của Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nội dung chương 2 đi sâu vào tìm hiểu tình hình bong bĩng BĐS tại Mỹ và diễn biến của cuộc khủng hoảng tín dụng BĐS (cuộc khủng hoảng tín dụng dưới chuẩn) tại Mỹ, từ đĩ chỉ ra nguyên nhân của cuộc khủng hoảng BĐS này. Bên cạnh đĩ tác giả cũng thống kê những biện pháp hỗ trợ, giải cứu thị trường BĐS, thị trường tín dụng BĐS nĩi riêng và tồn bộ nền kinh tế nĩi chung của Chính phủ và cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ; đồng thời điểm qua những dấu hiệu phục hồi của thị trường BĐS cũng như hệ thống tín dụng Hoa Kỳ thời điểm cuối 2011 đầu 2012. Phần cuối cùng, nội dung chương 2 đã rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các nhà quản trị ngân hàng cũng như các nhà hoạch định chính sách Việt Nam trong điều hành thị trường tín dụng BĐS.
CHƯƠNG 3