Mức độ phát triển của nền kinh tế được thể hiện cụ thể qua chỉ tiêu thu nhập bình quân đầu người. Thu nhập bình quân đầu người càng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại càng lớn do người dân đòi hỏi nhiều hơn về những tiện ích của các dịch vụ ngân hàng và họ còn cần tiết kiệm thời gian trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam thì dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ ngày càng phát triển theo đà phát triển của kinh tế xã hội.
1.2.3.2.Môi trƣờng pháp lý
Hệ thống khung pháp luật do nhà nước thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trường dịch vụ tài chính nói chung và thị trường dịch vụ ngân hàng nói riêng. Đây là căn cứ pháp lý cơ bản để các đối tượng tham gia vào thị trường dịch vụ ngân hàng tiến hành cung ứng, trao đổi, mua bán các loại dịch vụ. Chính phủ và các cơ quan trực thuộc tổ chức thực hiện chức năng quản lý nhà nước đối với các hoạt động, xử lý tranh chấp xảy ra giữa các bên phát sinh trong quá trình hoạt động. Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tiền tệ và ngân hàng của Việt Nam cao nhất là Hiến pháp và Bộ luật dân sự, tiếp sau đó là Luật Ngân hàng nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng; các Nghị định, Nghị quyết của
Chính phủ; Các chỉ thị, quyết định của Thủ tướng Chính phủ và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Yêu cầu cơ bản đối với hệ thống khung pháp luật là phải có sự thống nhất, ổn định, rõ ràng và minh bạch, có sự kết hợp và vận dụng các tiêu chuẩn chung đã được thừa nhận trên phạm vi quốc tế. Môi trường pháp lý thuận lợi góp phần không nhỏ vào việc phát triển của DVNH hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại và khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng các dịch vụ này, làm cơ sở để bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngân hàng.
1.2.3.3.Cơ sở hạ tầng công nghệ
Dịch vụ ngân hàng hiện đại là các dịch vụ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật hiện đại. Đây là yếu tố quyết định để có thể triển khai đầy đủ và hiệu quả tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên, các ngân hàng khi xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ phải xây dựng được một kiến trúc ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo tính bảo mật, ổn định và tính mở, để không chỉ tích hợp các hệ thống sẵn có của mình, mà còn có thể tương tác tốt với các hệ thống của các đối tác. Các ngân hàng cần nhận thức được lợi ích của việc triển khai phần mềm sao cho có thể tái sử dụng trong quá trình phát triển, đó chính là mô hình kiến trúc hướng dịch vụ.
1.2.3.4.Nguồn nhân lực
Do đặc thù được phát triển trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật hiện đại nên ngành dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng yêu cầu nguồn nhân lực phải có chất lượng cao, vững vàng về chuyên môn, có trình độ ngoại ngữ và tin học, có khả năng giao tiếp và ứng xử với khách hàng tốt.
1.2.3.5.Hệ thống mạng lƣới chi nhánh
Ngân hàng nào có mạng lưới chi nhánh rộng, các chi nhánh được hiện đại hóa thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng thuận lợi hơn, nhất là dịch vụ về thanh toán, dịch vụ về ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngân hàng nào có mạng lưới chi nhánh mỏng, ít sẽ gặp hạn chế trong việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Do đó, các NHTM phải có mạng lưới các chi nhánh rộng lớn thì mới có thể chiếm ưu thế về thị phần dịch vụ ngân hàng hiện đại.
1.2.3.6.Trình độ dân trí, thói quen, phong tục tập quán
Trình độ dân trí thấp thì khả năng tiếp cận với công nghệ cao cũng bị hạn chế, sẽ làm cho người dân không thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại vì tâm lý e dè. Đồng thời tâm lý của người Việt Nam là không thích người khác biết thu nhập của mình cũng ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Theo thời gian, đời sống của người dân và trình độ dân trí trong dân cư ngày càng được nâng cao. Sự phát triển của các doanh nghiệp, các chủ thể kinh tế ngày càng mạnh mẽ và mở rộng với nhiều mối quan hệ làm ăn không chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà đã mở rộng ra phạm vi toàn cầu. Vì thế nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế ngày càng đa dạng đặc biệt là nhu cầu về dịch vụ ngân hàng. Khách hàng ngày nay không chỉ dừng lại ở việc thoả mãn sử dụng các dịch vụ truyền thống mà họ muốn được sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại, chất lượng cao đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng trực tuyến để phục vụ một cách tốt nhất cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như đời sống của mình.
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC CỦA CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng nƣớc ngoài
1.3.1.1.Vấn đề cải cách hệ thống ngân hàng
Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng như các nước đang phát triển nằm trong tình trạng kém phát triển và bị chi phối bởi các NHTM quốc doanh càng lâu và các tiêu chuẩn trong nước liên quan tới các quy định về an toàn và giám sát còn yếu kém thì sẽ càng dẫn đến hậu quả tồi tệ cho sự phát triển kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Do đó về vấn đề sở hữu nhà nước, để đưa các NHTM Việt Nam chuyển sang một mô hình cạnh tranh và lành mạnh thì điều kiện tiên quyết là phải giảm bớt sở hữu và sự kiểm soát của nhà nước đối với các ngân hàng thương mại nhà nước bằng cách tiến hành cổ phần hóa các Ngân hàng thương mại mà nhà nước đang nắm giữ 100% vốn theo một lộ trình thích hợp.
Tại Hungary, từ năm 1994, Chính phủ đã thực hiện việc tư nhân hóa hệ thống ngân hàng với sự cho phép tham gia của các nhà đầu tư nước ngoài thông qua hoạt động mua quyền quản lý, đấu thầu trực tiếp và trong một vài trường hợp là phát hành cổ phiếu. Ngoài ra luật về ngân hàng ở Hungary còn được tự do hóa hơn theo hướng khuyến khích sự tham gia của các đối tác nước ngoài và điều chỉnh các quy định liên quan theo các quy định của Liên minh châu Âu và các tiêu chuẩn Basel II,…
Tại Trung Quốc, việc cải cách hệ thống ngân hàng được tiến hành trên 2 phương diện là cải cách từng ngân hàng và cải cách cơ sở hạ tầng của toàn hệ thống. Trong đó việc cải cách cơ sở hạ tầng của hệ thống được tập trung vào cơ chế tư nhân hóa và giảm quy mô ngân hàng, tăng cường hoạt động thanh tra gíam sát của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ,… Nhiều nước Đông Âu, Mỹ la tinh cũng đều có những chiến
lược cải cách hệ thống ngân hàng với những giải pháp và cách làm phù hợp với những đặc điểm riêng của từng nước.
1.3.1.2.Khai thác ứng dụng công nghệ hiện đại
Hiện nay, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là xu hướng phát triển và khẳng định lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng. Trên thế giới, dịch vụ Mobile Banking đang thực sự bùng nổ. Theo nghiên cứu của Juniper Research, số lượng người dùng dịch vụ này trên toàn cầu sẽ tăng hơn 2 lần, từ 800 triệu người hiện nay lên 1,75 tỷ người dùng vào năm 2019. Nguyên do chính của sự tăng trưởng là tỷ lệ người sử dụng điện thoại smartphone ngày càng tăng và phương thức thanh toán qua điện thoại di động bắt đầu phổ biến. Hiện nay, tại một số nước đang phát triển như Trung Quốc, Ấn Độ và Bangladesh cũng chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể trong 12 tháng qua, theo như nghiên cứu cho biết.
Theo US Today, đáp ứng nhu cầu của các khách hàng “chuộng” công nghệ cao là một trong những yếu tố có ý nghĩa sống còn đối với các ngân hàng khi cạnh tranh trên thương trường. Họ là đối tượng khách hàng đầy tiềm năng vì thu nhập của “thế hệ Y” (generation Y – chào đời trong thập niên 1980 và đầu 1990) có thu nhập tương đối cao. Theo kết quả điều tra của công ty nghiên cứu ý kiến Mỹ thực hiện vào năm 2008 thì dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn chưa được khách hàng sử dụng nhiều. Nhưng tỷ lệ khách hàng trẻ tuổi sử dụng dịch vụ này lại tăng mạnh, có tới 21% đối tượng trong độ tuổi 18-34 sử dụng các giao dịch ngân hàng điện tử, cao gấp đôi so với tỷ lệ 10% dân số nói chung. Với những tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử thì tỷ lệ này sẽ tăng mạnh trong thời gian tới.
Điện tử hóa các giao dịch ngân hàng, đặc biệt là các giao dịch ngân hàng bán lẻ đang dần thay thế một số dịch vụ truyền thống. Nhóm người dùng từ 16 đến 45 tuổi là những người ưa thích công nghệ và dễ dàng tiếp thu cái mới. Việc sử dụng Mobile Banking hoặc các ứng dụng Internet Banking không chỉ tăng thêm linh hoạt cho cả
ngân hàng và khách hàng, mà quan trọng hơn là tạo ra trải nghiệm thú vị cho người dùng. Hiện nay, tất cả các ngân hàng hàng đầu của Mỹ đều cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử. Yếu tố công nghệ và vấn đề an ninh bảo mật trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu. Kinh nghiệm trong quá trình ứng dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Mỹ làm bài học cho các NHTM Việt Nam, đó là chú trọng đối tượng khách hàng tiềm năng – lứa tuổi 8x và 9x và chính sách an toàn bảo mật hệ thống công nghệ ngân hàng.
1.3.1.3.Công tác quản trị rủi ro
Vấn đề quản trị rủi ro đã được các chuyên gia trong nước và quốc tế cảnh báo từ rất lâu, thậm chí, có nhiều dự án hỗ trợ kỹ thuật để cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tại các ngân hàng, nhưng kết quả chưa cao. Một trong những nguyên nhân do đặc thù của hoạt động ngân hàng Việt Nam là trên 70% thu nhập đến từ tín dụng, có ngân hàng có tỷ lệ này tới hơn 90%, nên hầu hết các ngân hàng chỉ chủ yếu chú trọng rủi ro tín dụng. Việc xem nhẹ công tác quản trị các loại rủi ro khác dẫn đến hệ quả là, khi thị trường tài chính - tiền tệ biến động, khó khăn, một loạt ngân hàng rơi vào rủi ro mất thanh khoản.
Trên thực tế, rủi ro ngân hàng khá đa dạng, với 3 loại rủi ro chính là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động, trong đó, rủi ro hoạt động gồm có: rủi ro pháp lý, rủi ro tuân thủ, rủi ro hệ thống, rủi ro công nghệ thông tin, rủi ro về tài sản, rủi ro về con người… Để phát triển DVNH hiện đại một cách bền vững thì vấn đề quản trị rủi ro phải được ưu tiên hàng đầu và được đầu tư một cách thích đáng.
1.3.2. Bài học về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thƣơng mại Việt Nam
Thứ nhất, gia tăng vốn điều lệ hoạt động. Tuy hiện nay không còn NHTM cổ
NHTM Việt Nam vẫn còn rất khiêm tốn, ngay những ngân hàng có vốn điều lệ cao nhất cũng chưa bằng một ngân hàng trung bình trong khu vực. Nâng cao mức vốn thì các ngân hàng mới có khả năng trang bị và ứng dụng các công nghệ hiện đại phục vụ cho việc phát triển cơ sở hạ tầng cho phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Thứ hai, cải thiện chất lượng và số lượng các dịch vụ. Có thể nói, một điểm yếu
phổ biến và nổi bật của các NHTM Việt Nam là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh. Doanh thu của các NHTM vẫn dựa chủ yếu từ cho vay trong khi hoạt động cho vay là một lĩnh vực nhiều rủi ro. Đối với thị trường thẻ - một lĩnh vực được đánh giá là có bước phát triển vượt bậc thời gian qua nhưng vẫn mang tính rời rạc do có sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM, các liên minh. Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, trong các khu công nghiệp, khu chế xuất và mới đây là đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước. Việc phát hành thẻ ồ ạt chạy theo doanh số góp phần không nhỏ gây lãng phí nguồn lực của chính các ngân hàng cũng như của xã hội mà không đem lại hiệu quả gì. Do đó số lượng phải đi đôi với chất lượng là đòi hỏi cấp bách của quá trình phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Thứ ba, khai thác tối đa hiệu quả từ việc ứng dụng công nghệ hiện đại. Nói đến
công nghệ thì phải đảm bảo được hai vấn đề. Một là, công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các ngân hàng. Hai là, phát triển các DVNH hiện đại trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn. Thực tiễn, việc ứng dụng các công nghệ hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng hiện nay vẫn còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc lại chưa khai thác sử
được ban hành đầy đủ. Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối được lại với nhau.
Thứ tư, đề cao công tác quản lý rủi ro. Các DVNH hiện đại được sử dụng ngày
càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng, song cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an toàn tốt thì có khả năng rủi ro xảy ra cho cả khách hàng và ngân hàng.
Thứ năm, thay đổi thói quen thanh toán của khách hàng. Với một thị trường rộng
lớn với hơn 85 triệu dân, đây là một tiềm năng to lớn để phát triển các DVNH bán lẻ nói chung và DVNH hiện đại nói riêng. Tuy vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày đã ăn sâu bén rễ vào tư duy của người Việt và không dễ gì thay đổi trong một sớm một chiều. Tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu do trình độ dân trí còn thấp cộng thêm với sự e ngại khi không được “sờ tận tay, day tận trán” vào đồng tiền thực sự mà chỉ nhìn thấy những con số trên giấy và trên máy khiến cho nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với những dịch vụ mới. Mặt khác, nhu cầu đối với các DVNH hiện đại đối với nhiều bộ phận dân cư không thực sự cấp bách, không cần phải có, vì không làm “hiện đại hoá” được cuộc sống của họ. Thậm chí, nhiều người còn coi DVNH hiện đại là chỉ để dành cho những người nhiều tiền. Ngay