Vốn xã hội thực chất là các mối quan hệ xã hội của mỗi cá nhân hay tổ chức đƣợc vận dụng vào quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp và ngay cả bản thân ngân hàng cũng vậy. Việc sử dụng các mối quan hệ xã hội đó có thể mang lại lợi ích cho cá nhân, tổ chức một cách trong sáng, bền vững, cũng có thể nó bị lợi dụng để làm lợi một cách tiêu cực, ảnh hƣởng đến lợi ích cá nhân khác, ảnh hƣởng đến lợi ích của chính tập thể của cá nhân đó, hoặc lợi ích của tập thể khác, ảnh hƣởng đến lợi ích của toàn xã hội. Dần dần nó ăn sâu vào trong các quan hệ xã hội hiện có, tạo ra những phe nhóm thâu tóm quyền lực chính trị - xã hội, phá vỡ các mối quan hệ xã hội lành mạnh, công bằng, nhân bản. Thậm chí nó tạo ra những phƣơng pháp quản trị phi khoa học, phƣơng pháp quản trị chỉ dựa trên quan hệ xã hội là chủ đạo, sử dụng quan hệ xã hội để vƣợt qua các ràng buộc pháp luật (ví dụ nhƣ trốn thuế, gian lận thuế).
Thực tế tại Việt Nam trong thời gian qua đã cho thấy còn tồn tại các hiệu ứng tiêu cực và đã gây ra những hậu quả to lớn cho nền kinh tế. Biểu hiện cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, mối quan hệ của lãnh đạo ngân hàng với quan chức Nhà nƣớc các cấp, đƣợc cho là bên cạnh những đóng góp tích cực vào kết quả các hoạt động của ngân hàng thì còn gây hiệu ứng tiêu cực cho ngành ngân hàng vì thể hiện sự bất bình đẳng trong ứng xử của quan chức Nhà nƣớc các cấp đối với các NHTM (Alexi Danchev 2006; Bonin và ctg 2005; Gursoy & Aydogan 2002; Najid & Rahman 2011). Điều này cũng phù hợp tại Việt Nam, khi một thông tƣ hay điều luật đƣợc ban hành thì đều áp dụng chung cho các tổ chức tín dụng, tuy nhiên nhờ có các mối quan hệ nên có thể có những NHTM đã tiếp cận thông tin sớm và họ đã có sự chuẩn bị trƣớc, do đó khả năng đối phó với những thách thức hay đón nhận các cơ hội cũng cao hơn.
Trong thời gian qua chúng ta thấy có quá nhiều tiêu cực trong ngành ngân hàng, thể hiện qua các vụ án của ngành ngân hàng, mà chính ngƣời lãnh đạo ngân hàng lại vi phạm pháp luật, lợi dụng chức vụ để tham nhũng, gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng và cho nền kinh tế. Có thể nói, hầu hết các tiêu cực của ngành ngân hàng trong thời gian qua đều gắn liền với các quan hệ xã hội bao gồm cả quan hệ của lãnh đạo ngân hàng. Có thể kể đến các vụ đại án nhƣ Phạm Công Danh và Trầm Bê đã vi phạm quy định Nhà nƣớc về quản lý kinh tế gây hậu quả nghiêm trọng liên quan ba ngân hàng: ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank), ngân hàng TMCP Tiên Phong (Tpbank), ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển (BIDV) thiệt hại lên tới 18.000 tỷ đồng; ngoài ra có thể kể đến vụ án của Huỳnh Thị Huyền Nhƣ năm 2014; Bầu Kiên năm 2014 gây thiệt hại lớn cho nền kinh tế.
Thứ hai, các mạng lƣới quan hệ bên ngoài ngân hàng, cụ thể là mối quan hệ của ngân hàng với chính quyền các cấp, đƣợc cho là bên cạnh những đóng góp tích cực vào kết quả các hoạt động của ngân hàng thì còn gây hiệu ứng tiêu cực cho ngành ngân hàng vì thể hiện sự bất bình đẳng trong ứng xử của chính quyền các cấp
đối với các NHTM (Alexi Danchev 2006; Bonin và ctg 2005; Gursoy & Aydogan 2002; Najid & Rahman 2011). Điều này đƣợc giải thích do mối quan hệ với chính quyền các cấp ngoài việc hỗ trợ an ninh, thủ tục pháp lý với các chi nhánh ngân hàng đặt trụ sở trên địa bàn họ quản lý, thì còn có ý nghĩa đến hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng (chính quyền sẽ giới thiệu khách hàng, dự án cho ngân hàng hoặc bản thân họ cũng là khách hàng của ngân hàng). Mạng lƣới quan hệ này sẽ gây hiệu ứng tiêu cực với thị trƣờng ngành ngân hàng, do còn thiếu tính “bình đẳng” giữa các NHTM, nhất là giữa NHTM Nhà nƣớc và NHTM cổ phần (Alexi Danchev 2006). Thật vậy, tại Việt Nam, NHTM Nhà nƣớc thuộc sở hữu Nhà nƣớc, trách nhiệm phối hợp với chính quyền các cấp sẽ rõ ràng và gắn bó hơn so với NHTM cổ phần và ngân hàng nƣớc ngoài. Thực tế việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền hay vay vốn, cũng bị ảnh hƣởng bởi mối quan hệ này. Khi các quận/huyện có dự án phải bồi thƣờng để lấy mặt bằng, thì kho bạc sẽ phối hợp ban quản lý dự án quản lý số tiền đền bù phải trả cho ngƣời dân. Trong thời gian khoản tiền này chƣa chi trả cho ngƣời dân, ban quản lý dự án sẽ lựa chọn một chi nhánh ngân hàng để gửi tiền. Rõ ràng việc lựa chọn ngân hàng nào, còn phụ thuộc vào mối quan hệ với chính quyền các cấp. Việc này sẽ dẫn tới phong trào thiết lập mối quan hệ với quan chức, chính quyền các cấp để tiếp cận thông tin, dự án, hơn là tập trung cải tiến công nghệ ngân hàng.
Thứ ba, các mạng lƣới quan hệ bên trong ngân hàng, ngoài hiệu ứng tích cực là thúc đẩy sự hợp tác giữa các cá nhân, các phòng ban bên trong ngân hàng và góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng, còn có tác động tiêu cực khi hạn chế phát triển ý tƣởng mới, dẫn đến chủ nghĩa quán tính (Gargiulo & Bernassi 1999; Hoàng Bá Thịnh 2009; Nguyễn Đức Chiện 2013). Điều này cũng ảnh hƣởng đến kết quả các hoạt động của ngân hàng. Thực tế, trong quy trình thẩm định tín dụng tại ngân hàng, khi công việc giao cho một nhóm thẩm định, đã làm việc lâu năm với nhau, đôi khi nhận định chủ quan ở một khâu dẫn đến khâu khác cũng phụ thuộc kết quả thẩm định ở khâu trƣớc, đƣa đến việc quyết định cho vay hoặc không cho vay chƣa chính xác, chứa đựng nhiều rủi ro. Thêm vào đó, cũng tồn tại tác động
tiêu cực của vốn xã hội đối với hành vi của ngƣời cho vay. Khi ban lãnh đạo ngân hàng đƣa ra quyết định về việc cho vay, họ có thể tự tin hơn đối tác của họ và quyết định bất cẩn do kết quả của vốn xã hội. Trong khu vực vốn xã hội cao, sự tin tƣởng lẫn nhau cũng cao hơn. Sự công nhận này có thể ảnh hƣởng đến sự phán xét của ngân hàng và để ngƣời quản lý ngân hàng phân loại tài sản hiệu suất kém thành bình thƣờng hoặc tài sản tốt. Điều này cũng dẫn đến quyết định duyệt cho vay là không chính xác ( Xie Wenjing 2013).
Cũng theo Hoàng Bá Thịnh (2009), khi các liên kết bên trong một mạng lƣới các quan hệ không đƣợc bổ sung hay hạn chế sự liên kết với các mạng lƣới xã hội khác, thì sẽ dẫn đến tính thiển cẩn và bảo thủ, có thể dẫn đến là vật cản cho sự phát triển. Hay nói cách khác, trong ngân hàng khi sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, nhất là sự gia nhập của các ngân hàng nƣớc ngoài thì bản thân ngân hàng phải liên tục cải thiện, cập nhật để nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời các nhân viên cũng phải nâng cao trình độ để theo kịp xu hƣớng phát triển và tạo ra giá trị khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh.
Ngoài ra, trong thời gian qua chúng ta thấy có hàng loạt các vụ án nghiêm trọng của ngành ngân hàng, gây tổn thất rất lớn cho nền kinh tế và xã hội. Có những vụ án do sự cấu kết giữa một số bộ phận, một số cá nhân trong ngân hàng vi phạm pháp luật, cùng cấu kết để tham nhũng, hoặc có những khoản vay không đảm bảo thu hồi đƣợc nợ nhƣng vẫn phối hợp giữa các khâu trong giải quyết việc cho vay, dẫn đến hậu quả gây khó khăn cho ngân hàng trong thu hồi nợ, làm nợ xấu ngân hàng tăng cao, gây ảnh hƣởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Có thể nói, hầu hết các tiêu cực của ngành ngân hàng trong thời gian qua đều gắn liền với các mối quan hệ xã hội bao gồm cả quan hệ bên trong ngân hàng.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Chƣơng 4 của luận án đã trình bày và thảo luận kết quả nghiên cứu:
- Kết quả kiểm định thang đo bằng Cronbach‟s alpha cho các thang đo thành phần bậc ba của vốn xã hội và các hoạt động của ngân hàng cho thấy các biến quan sát đều đảm bảo tính nhất quán để đo lƣờng các khái niệm nghiên cứu với hệ số tin cậy lớn hơn 0,6 và hệ số tƣơng quan biến tổng nhỏ hơn 0,35.
- Bằng phƣơng pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho thấy không có biến nào bị loại với tất cả các trọng số nhân tố đều lớn hơn 0,5, phƣơng sai trích lớn hơn 50%, hệ số KMO lớn hơn 0,5 và mức ý nghĩa của kiểm định Bartlett nhỏ hơn 0,05.
- Bằng công cụ phân tích nhân tố khẳng định (CFA) cho thấy trọng số CFA của tất cả các biến quan sát đều lớn hơn 0,5, khẳng định tính đơn nguyên và giá trị hội tụ của các biến quan sát. Hệ số tƣơng quan của các thành phần thuộc các khái niệm nghiên cứu đều nhỏ hơn 1 đơn vị với mức ý nghĩa 1%, vì vậy các thành phần này đạt đƣợc giá trị phân biệt trong cùng một khái niệm. Đồng thời tất cả các nhân tố thành phần của các khái niệm đều đạt yêu cầu về độ tin cậy tổng hợp và phƣơng sai trích.
- Kết quả ƣớc lƣợng SEM cho thấy mô hình lý thuyết đạt mức độ tƣơng thích với dữ liệu thị trƣờng, các thành phần của khái niệm vốn xã hội (gồm vốn xã hội bên ngoài, vốn xã hội bên trong và vốn xã hội của lãnh đạo ngân hàng) đều có thể giải thích đƣợc sự biến thiên của các hoạt động của ngân hàng thƣơng mại (gồm hoạt động nguồn vốn, hoạt động sử dụng vốn và hoạt động cung ứng dịch vụ).
- Kết quả nghiên cứu cũng chỉ ra hiệu ứng tích cực và tiêu cực của vốn xã hội đối với hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại.
CHƢƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, chương 5 của luận án sẽ trình bày kết luận của nghiên cứu, từ đó đề xuất một số gợi ý chính sách nhằm nâng cao kết quả các hoạt động của ngân hàng thương mại thông qua sử dụng vốn xã hội. Qua đó, luận án cũng nêu lên những đóng góp mới, những mặt còn hạn chế của luận án và đề xuất các hướng nghiên cứu tiếp theo.