Thẻ thanh toán là một loại thẻ do ngân hàng phát hành, dùng để thanh toán quẹt thẻ hoặc thanh toán online. Nó là một phương tiện thanh toán tiền
chức năng thì được chia làm 3 loại chính là Debit Card (thẻ ghi nợ), Credit Card (thẻ tín dụng) và Prepaid Card (Thẻ trả trước)
- Thẻ ghi nợ:
Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán dựa theo hình thức trả trước và gắn liền với một tài khoản. Mọi chi tiêu sẽ trừ trực tiếp vào số tiền trong tài khoản của chủ thẻ, nếu còn đủ tiền trong tài khoản thì mới sử dụng thẻ để thanh toán. Vì vậy thẻ ghi nợ vẫn thường được gọi là thẻ thanh toán. Tuy nhiên ngoài chức năng thanh toán, thẻ ghi nợ còn có thể thực đầy đủ các chức năng của thẻ ATM như: rút tiền, tra cứu số dư, chuyển khoản, in sao kê v.v. Thẻ ghi nợ được chia làm 2 loại gồm thẻ ghi nợ nội địa (phạm vi sử dụng trong nước) và thẻ ghi nợ quốc tế (phạm vi sử dụng toàn cầu). Thẻ ghi nợ có ưu điểm giúp người dùng không bị thấu chi quá số tiền trong tài khoản, chủ động và kiểm soát tốt việc chi tiêu; quy trình mở thẻ đơn giản, nhanh chóng; chi phí giao dịch thấp, không tốn phí chuyển đổi tiền tệ ở nước ngoài. Tuy nhiên tính bảo mật của loại thẻ thanh toán này thấp; giữa ngân hàng và khách hàng không có quá trình cho vay; không phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tính dụng.
- Thẻ tín dụng:
Thẻ tín dụng là một hình thức “mượn tiền” của ngân hàng để thanh toán, mua hàng hóa trước mà người sở hữu không cần phải có sẵn tiền trong thẻ sau đó sẽ thanh toán khi đến hạn quy định. Hạn mức tín dụng mà người có thẻ chi tiêu khi sử dụng thẻ tùy thuộc vào hồ sơ mở thẻ và điều kiện đáp ứng với ngân hàng (thông thường dựa trên thu nhập hàng tháng). Một trong những chức năng ưu việt của thẻ tín dụng là thanh toán chậm. Khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ được miễn lãi suất trong 45 ngày, sau khoảng thời gian này nếu chủ thẻ không thanh toán số tiền đã sử dụng, ngân hàng sẽ tính lãi suất như lãi suất cho vay, ngày tính lãi suất sẽ phụ thuộc vào ngay thanh toán thẻ theo kỳ sao kê. Ngoài chức năng rút tiền mặt như các loại thẻ ghi nợ, ngân hàng còn cho phép chủ thẻ tín dụng được trả góp với lãi suất phổ biến là 0%, thời hạn trả góp tùy thuộc giá trị đơn hàng.
Lợi ích của thẻ tín dụng là dễ dàng thực hiện việc mua sắm giá trị lớn như mua nhà, mua xe hoặc trong những trường hợp khẩn cấp cần số tiền lớn và trả nợ theo từng phần nhỏ; an toàn và tiện lợi hơn mang tiền mặt; điểm số tín dụng tốt nếu thanh toán đúng hạn, giúp bạn thực hiện nhanh các giao dịch vay với ngân hàng sau này thuận lợi hơn; nhiều chương trình khuyến mãi từ các đối tác của ngân hàng. Tuy nhiên tiêu dùng bằng thẻ tín dụng dễ khiến bạn mắc nợ nếu chi tiêu không cẩn thận; lãi suất nhỏ nhưng lớn dần theo thời gian; nhiều rủi ro phát sinh khi lộ thông tin cá nhân trên thẻ.
- Thẻ trả trước:
Đây là loại thẻ do ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc do doanh nghiệp liên kết với ngân hàng phát hành, được dùng để thanh toán mọi giao dịch từ trực tiếp, online hoặc qua điện thoại đối với các đơn vị kinh doanh chấp nhận thẻ như chi tiền điện, nước, mua sắm, đổ xăng, dịch vụ giải trí, chuyển lương cho nhân viên, làm thẻ quà tặng cho người thân, bạn bè, đối tác v.v.
Tương tự như thẻ ghi nợ, thẻ trả trước chỉ sử dụng khi có tiền trong tài khoản, nhưng không kết nối trực tiếp với tài khoản ngân hàng như thẻ ghi nợ. Vì thế khi sử dụng thẻ trả trước để thanh toán giao dịch sẽ khá thuận tiện và an toàn cho chủ thẻ, với tính chất như một chiếc ví thanh toán giao dịch độc lập, không kết nối với tài khoản ngân hàng, khách hàng có thể kiểm soát số tiền chi tiêu, làm quà tặng thiết thực cho bạn bè, người thân, đối tác v.v nếu thông tin thẻ có bị kẻ xấu biết được cũng không ảnh hưởng gì đến tài khoản ngân hàng của chủ thẻ. Tùy thuộc ngân hàng mà quy định giới hạn số tiền và số lần nạp vào tối đa trong một ngày đối với thẻ trả trước, mức giới hạn phổ biến là 5 triệu đồng/lần. Tuy nhiên, một số ngân hàng không giới hạn quy định này, và hầu hết các ngân hàng sẽ giới hạn hạn mức giao dịch và số lần giao dịch tối đa trong ngày. Ngoài ra, các ngân hàng còn cho phép chúng ta có thể nạp tiền trực tuyến vào thẻ trả trước qua internet banking và không cần duy trì số dư tối thiểu trong thẻ như thẻ ghi nợ.
Hình 1. 3. Một số mẫu thẻ thanh toán của BIDV
Ưu điểm, nhược điểm của thẻ thanh toán
Ưu điểm: sử dụng công nghệ cao, giúp người dùng thẻ không phải mang nhiều tiền mặt, thủ tục cấp thẻ đơn giản, nhanh chóng.
Nhược điểm: ngân hàng cung cấp dịch vụ phải đầu tư công nghệ với chi phí lớn. Khách hàng sử dụng dịch vụ phải có trình độ hiểu biết nhất định về tiện ích và phải trả phí thường niên v.v.