1.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng
1.2.1.2. Các sản phẩm dịch vụ cơ bản dành cho khách hàng cá nhân
Với quan điểm theo nghĩa rộng về sản phẩm dịch vụ KHCN là toàn bộ những sản phẩm dịch vụ mà một ngân hàng cung ứng cho KHCN, dịch vụ KHCN của NHTM cũng được phát triển và mở rộng từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống, bao gồm các sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, tập trung vào các nhóm sau đây: - Sản phẩm dịch vụ nhận tiền gửi
Nguồn vốn chủ yếu để hoạt động của ngân hàng là từ các khoản tiền gửi. thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng. Ngân hàng có thể huy động vốn từ các doanh nghiệp, cá nhân, vay vốn trên các thị trường…Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chú trọng đến nguồn tiền gửi từ KHCN vì đó là nguồn tiền gửi tiềm tàng lớn. Các hình thức tiền gửi mà ngân hàng đưa ra dành cho cá nhân gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
+ Tiền gửi thanh toán: Loại tiền này của cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Đặc điểm của tiền gửi KKH là người gửi tiền có thể gửi và rút tiền ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản. Với tính chất linh hoạt của số dư và người gửi tiền được hưởng các tiện ích thanh tốn nên tiền gửi thanh toán thường không được ngân hàng trả lãi hoặc trả lãi với mức lãi suất thấp.
gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm KKH. Đây là nguồn tiền huy động có tính ổn. Đa số các ngân hàng có nguồn huy động tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn sẽ có nguồn vốn hoạt động kinh doanh ổn định, tuy nhiên, lợi suất hoạt động sẽ thấp hơn do chi phí vốn bình quân cao.
Đặc điểm huy động vốn cá nhân của NHTM là có số lượng khách hàng đơng nhưng giá trị từng món huy động thường thấp, thơng thường duy trì có kỳ hạn dài. Do vậy, huy động vốn cá nhân của NHTM không ngừng phát triển và là một nguồn vốn ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngồi ra, ngân hàng có thể thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư thơng qua các hình thức khác như phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi). - Sản phẩm dịch vụ tín dụng
Tùy theo định hướng phát triển của mình mà mỗi NHTM có các sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng phù hợp. Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ tín dụng KHCN bao gồm hai loại chính là cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh.
+ Cho vay tiêu dùng: là hoạt động tài trợ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, thường phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như: mua nhà, xây dựng nhà ở, sửa nhà, mua ô tô, động sản, các dịch vụ giải trí, du lịch…Thơng thường ngân hàng cho vay đối với các gia đình có thu nhập ổn định và có khả năng hồn trả trong tương lai. Chi phí cho vay tiêu dùng cao vì số lượng khoản vay nhiều, ngân hàng tốn nhiều thời gian và nhân lực để điều tra thu nhập, đạo đức trong một thời gian ngắn và quản lý khoản vay trong một thời gian dài. Do đó ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao đối với hình thức cho vay này.
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh đối với các hộ kinh doanh: đây là các sản phẩm tín dụng cung cấp vốn cho các cá nhân hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật thực hiện dự án, phương án sản xuất - kinh doanh, thương mại dịch vụ hợp pháp. Loại hình cho vay này thơng thường tiềm ẩn rủi ro liên quan đến hoạt động
sản xuất kinh doanh, tình hình kinh tế - chính trị, thiên tai, hỏa hoạn...
Trước đây, nguồn thu của NHTM chủ yếu là từ hoạt động cho vay KHDN, tập đoàn kinh tế lớn tuy nhiên hiện nay, các NHTM ngày càng đẩy mạnh nguồn thu từ hoạt động cho vay KHCN do tính chất ổn định, trả dần nên thường đảm bảo cho ngân hàng số dư và thu nhập đều đặn đồng thời rất an toàn do các khoản vay này phần lớn được đảm bảo bằng tài sản có giá trị cao hơn rất nhiều so với giá trị khoản vay. Ngoài ra, dư nợ KHCN thơng thường được tính theo dư nợ thực tế, lãi suất vay cao và được điều chỉnh theo biến động thị trường. KHCN vay vốn thường quan tâm đến kế hoạch trả nợ hàng tháng phù hợp với thu nhập hơn là lãi suất vay. Đây là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tăng thu nhập, khai thác tối đa hiệu quả cho vay.
- Sản phẩm dịch vụ thanh toán
+ Thanh toán bằng séc: Séc là phương tiện thanh toán do người ký phát lập dưới hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn lệnh cho ngân hàng thực hiện thanh tốn chi trả khơng điều kiện một số tiền nhất định cho người thụ hưởng có tên trên séc hoặc người cầm séc. Ngân hàng cấp cho các KHCN của họ một thẻ séc khách hàng khi thanh tốn hàng hóa hoặc trả tiền cho ai phải ký vào tờ séc. Séc có thể sử dụng để lĩnh tiền mặt trực tiếp từ ngân hàng hoặc dùng để thanh toán cho người bán thay vì trả trực tiếp bằng tiền mặt.
+ Thanh toán bằng ủy nhiệm chi: là lệnh yêu cầu của chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, đề nghị ngân hàng trích tiền trong tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng. Ủy nhiệm chi được áp cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. dụng trong thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh tốn trong cùng tổ chức. Đây là hình thức thanh tốn đang được sử dụng phổ biến vì thực hiện đơn giản, nhanh chóng.
+ Thanh tốn bằng ủy nhiệm thu: Ủy nhiệm thu là giấy ủy nhiệm đòi tiền do người thụ hưởng lập và gửi vào ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền theo số lượng hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng. Ủy nhiệm thu được áp dụng trong giao dịch thanh tốn giữa người sử dụng dịch vụ thanh tốn có mở tài khoản trong nội bộ một
chi nhánh ngân hàng hoặc giữa các ngân hàng, trên cơ sở có thỏa thuận hoặc hợp đồng về điều kiện thu hộ giữa bên trả tiền và bên được hưởng.
+ Phương thức thanh toán chuyển tiền: Là phương thức thanh toán do người chuyển tiền yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho người thụ hưởng ở nước ngồi. Ngân hàng chỉ tham gia với vai trị trung gian chuyển tiền để hưởng hoa hồng (phí dịch vụ thanh tốn) mà khơng bị ràng buộc gì về trách nhiệm với người chuyển tiền và người thụ hưởng.
+ Phương thức thanh tốn bằng thư tín dụng L/C: Thư tín dụng là thư do ngân hàng phát hành, theo yêu cầu của người nhập khẩu, cam kết với người bán về việc thanh toán một khoản tiền nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định, nếu người bán xuất trình được một bộ chứng từ hợp lệ, đúng theo quy định trong LC. Có thể hiểu, LC chính là cam kết của ngân hàng về việc trả tiền người xuất khẩu. Thanh toán LC được sử dụng phổ biến trong thương mại quốc tế. Nó đảm bảo tương đối hài hịa lợi ích và sự an toàn cho cả bên mua và bên bán.
Nền kinh tế ngày càng phát triển, thanh tốn khơng dùng tiền mặt giữ một vị trí vơ cùng quan trọng trong lưu chuyển tiền tệ và trong thanh tốn giá trị của nền kinh tế. Nó tác động tích cực đến kinh tế tài chính quốc gia, là một hình thức vận động tiền tệ tiết kiệm và hiệu quả, làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn của nền kinh tế đồng thời giúp Nhà nước tiết kiệm được các chi phí in tiền, chống tiền giả, phịng chống rửa tiền,…Vì vậy, các sản phẩm dịch vụ thanh tốn của NHTM đã góp phần giảm thiểu thói quen dùng tiền mặt của người dân, giúp người dân nhận thức rõ hơn những lợi ích của thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Sản phẩm dịch vụ thẻ
Là một loại hình thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hiện nay dịch vụ thẻ đã và đang trở thành một phần hết sức quan trọng của dịch vụ ngân hàng. Thẻ được sử dụng trong rất nhiều loại giao dịch như thanh toán trả lương qua thẻ giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, rủi ro khi trả lương qua tài khoản thẻ ATM, các dịch vụ tiện ích qua thẻ như Internet banking, Home banking, mua hàng trên Internet…Theo các tiêu chí phân loại khác nhau, có nhiều loại thẻ khác nhau, xét theo
bản chất của các loại thẻ thông thường chia thành 02 loại chính là thẻ ghi nợ (Debit Card) và thẻ tín dụng (Credit Card).
Ngồi việc xây dựng hình ảnh thân thiện với từng KHCN, việc triển khai thành công dịch vụ thẻ cũng khẳng định sự tiên tiến về công nghệ của một ngân hàng. Phát triển thẻ không chỉ đơn giản là đem lại một nguồn doanh thu mới mà cịn trở thành chiến lược trong các chính sách về dịch vụ đối với KHCN của nhiều ngân hàng. Thị phần thẻ về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ là cơ sở khẳng định vị trí, thương hiệu của ngân hàng trên thị trường. Điều này góp phần tạo lên lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM đặc biệt là trên thị trường KHCN. Như vậy, việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ mang lại lợi ích cho khơng chỉ ngân hàng, cho khách hàng mà cho cả nền kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hơn thế nữa, phát triển thanh tốn thẻ cịn nhằm đạt đến mục tiêu hiện đại hóa ngân hàng, giúp Việt Nam hịa nhập với xu thế phát triển chung của kinh tế thế giới.
- Sản phẩm dịch vụ khác:
Ngoài các sản phẩm dịch vụ chính trên NHTM cịn phát triển thêm một số loại dịch vụ khác nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng của KHCN và tối đa hóa lợi ích kinh tế. Có thể kể đến như:
+ Internet banking: Là dịch vụ ngân hàng điện tử dùng để truy vấn thông tin tài khoản và thực hiện các giao dịch chuyển khoản, thanh toán qua mạng Internet. Internet Banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến mà không cần đến Ngân hàng.
+ Phone banking/SMS Banking: là gói sản phẩm dịch vụ tiện ích ứng dụng công nghệ hiện đại, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tài chính, tra cứu thơng tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình..
Ngồi ra cịn có các Sản phẩm dịch vụ tư vấn về tài chính, Sản phẩm dịch vụ kiều hối, sản phẩm dịch vụ mua bán ngoại tệ…