Mặc dù VietinBank Cửa Lò đã triển khai được các kênh phân phối trực tiếp là các Phòng Giao dịch, kênh phân phối từ xa như hệ thống máy ATM, kênh phân phối điện tử nhưng hiệu quả còn rất thấp. Kênh phân phối chưa đa dạng, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng CNTT chưa được ứng dụng phổ biến. Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ít, giao dịch thanh toán thương mại điện tử còn hạn chế, chưa ứng dụng được hình thức thanh toán qua điện thoại di động sử dụng tài khoản ngân hàng.
Hệ thống mạng lưới hiện tại của Chi nhánh hiện nay vẫn còn mỏng và phân bố không đồng đều. Các kênh phân phối chỉ mới tập trung vào thành phố, thị xã. Mạng lưới ATM phân bố chưa rộng khắp, tiện ích thẻ còn hạn chế chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu của khách hàng. Do vậy nên phần lớn khách hàng còn rất mơ hồ về dịch vụ thanh toán tự động của ngân hàng.
Kênh cung ứng dịch vụ truyền thống chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ KHCN, các kênh phân phối dịch vụ hiện đại mới chỉ áp dụng trên phạm vi rất hẹp. Mạng lưới máy ATM, máy POS mới chỉ có số lượng ít và thực tế chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng. Kênh ngân hàng điện tử mới dừng lại ở mức độ cung cấp dịch vụ truy vấn thông tin, chưa thực hiện được lệnh thanh toán, tạo nên sự khó khăn cho lựa chọn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, hiệu quả phân phối qua kênh này vì vậy còn thấp, chưa thực sự thu hút khách hàng, chưa thực hiện được vai trò hỗ trợ kênh phân phối truyền thống là mạng lưới Chi nhánh.
Nguyên nhân hạn chế:
Chưa xây dựng được kế hoạch phát triển dịch vụ bán lẻ cụ thể của Chi nhánh. Chưa bố trí theo sản phẩm và hướng tới khách hàng, các kênh phân phối chủ yếu theo hình thức truyền thống, chưa tận dụng được màng lưới hiện có để phát triển đầy đủ, đồng bộ hơn các sản phẩm bán lẻ. VietinBank Cửa Lò nằm trong khu vực trọng điểm có lợi thế và khả năng phát triển dịch vụ bán lẻ, tuy nhiên các nghiệp vụ bán lẻ chưa được chú trọng trong những năm trước đây nên kết quả đạt được còn thấp. Trong những năm gần đây quan điểm nhận thức đối với hoạt động bán lẻ mới được quan tâm đúng mức, được quán triệt đầy đủ từ Ban lãnh đạo tới toàn thể cán bộ nhân viên của Chi nhánh. Để phát triển theo định hướng trở thành một chi nhánh NHBL hiện đại cũng như phát triển các dịch vụ đa dạng, tiện ích, cần phải có một kế hoạch chiến lược với lộ trình phát triển cụ thể cho từng giai đoạn. Tới nay, Chi nhánh đã bước đầu hình thành được mô hình bán lẻ, tuy nhiên trong giai đoạn đầu hoạt động vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc và cần nhiều sự hỗ trợ của Ban lãnh đạo.