3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mục đích kinh doanh bất động
3.2.1.5 Xây dựng và hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện nay, cán bộ tín dụng của các ngân hàng thường trực tiếp thẩm định các thông tin liên quan về khách hàng. Các thông tin này được điền vào một biểu mẫu theo các chỉ tiêu định trước, và theo đó cán bộ tín dụng sẽ cho điểm từng chỉ tiêu. Tổng số điểm của khách hàng được đối chiếu với thang điểm có sẵn của ngân hàng để xác định nhóm tín dụng…Quy trình xử lý như vậy mất rất nhiều thời gian, đó là chưa kể việc xếp hạng tín dụng đơi khi cịn thiếu chính xác, phụ thuộc vào năng lực và cảm tính của nhân viên tín dụng, nên dễ dẫn đến rủi ro. Vì vậy các ngân hàng cần vận dụng cơng nghệ hiện đại, tự động hóa việc phân loại tín dụng. Việc áp dụng cơng nghệ như thế ngồi việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, cịn đáp ứng mức độ hài lịng của khách hàng.
Khi xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng, các ngân hàng cần trang bị hệ thống thông tin dữ liệu khách hàng và nguồn nhân lực để đánh giá, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phịng chính xác và kịp thời, đồng thời chú ý đến những yếu tố sau:
- Đánh giá cụ thể khả năng tài chính và uy tín trả nợ của khách hàng. Thực hiện việc đánh giá và xếp loại khách hàng một cách khách quan và chính xác nhằm
có chính sách áp dụng lãi suất cho vay riêng đối với từng đối tượng khách hàng và có biện pháp quản lý chất lượng tín dụng cho phù hợp.
- Thực hiện cập nhật tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng một cách thường xuyên và theo định kỳ, ít nhất là mỗi quý/lần nhằm theo dõi kịp thời đối với các khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
- Đối với những ngân hàng đã vận hành qui trình xếp hạng tín dụng nội bộ, cần nghiêm túc thực hiện trên tinh thần hạn chế rủi ro, từng bước khắc phục những thiếu sót của qui trình. Loại bỏ tư tưởng lách qui định, khai thác những hạn chế của qui trình để cho vay hoặc xem qui trình này là bùa hộ mệnh có thể hạn chế mọi rủi ro. Những ngân hàng chưa hồn thành việc xây dựng qui trình này, cần khẩn trương xây dựng, hoàn thiện và đưa vào vận hành trên cơ sở tiếp thu, tận dụng kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước trong điều kiện cụ thể của ngân hàng mình, tránh rập khn máy móc