ɪ NH Công thương VN 10.660.237 10.346.74 3 18 311.602 1
2.3.3. Các nguyên nhân của hạn chế
Một là, mạng lưới máy ATM và POS phát triển chưa đồng bộ, mới tập trung ở
các thành phố, đô thị. Mặc dù số lượng ATM, POS của VIB đã được lắp đặt triển khai đều tăng qua các năm nhưng nhìn chung tổng số lượng ATM, POS vẫn chiếm tỷ trọng thấp so với toàn hệ thống và phân bố chưa đồng đều, chủ yếu tập trung tại các đô thị và khu công nghiệp tại các thành phố lớn. Hiện nay mặc dù đã mở rộng thêm các đơn vị chấp nhận thẻ ở các lĩnh vực mới nhưng nhìn chung, các đơn vị chấp nhận thẻ của VIB vẫn tập trung ở một số loại hình cơ bản như nhà hàng, khách sạn, các đại lý bán vé máy bay, các điểm du lịch.. .nên dẫn đến tình trạng một đơn vị chấp nhận thẻ có nhiều POS kéo theo tỷ lệ sử dụng POS khơng cao, gây lãng phí nguồn lực đầy tư cho cả VIB và toàn hệ thống. Một số POS cịn khơng sử dụng. Đó
72
cũng chính là một trong những nhược điểm hạn chế mà VIB cần phải khắc phục ngay trong thời gian tới.
Chi phí để đầu tư cho mạng lưới ATM cũng như các chi phí vận hành hệ thống, chi phí nhân lực ngày càng có xu hướng tăng lên trong khi ngân hàng Nhà nước chưa cho thu phí rút tiền nội mạng ATM cũng là một nguyên nhân khiến nguồn thu từ hoạt động thẻ càng hạn chế, khiến VIB cũng khó có thể tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ hơn. Trong khi đó tỷ trọng các giao dịch này lại rất lớn; cịn mức phí rút tiền ngoại mạng hiện nay là 3.300đ/giao dịch được đánh giá là quá thấp, không đủ bù đắp, vận hành hoạt động ATM, khách hàng càng rút tiền thì ngân hàng càng lỗ.
Việc mở rộng mạng lưới POS của VIB cũng gặp nhiều khó khăn và trở ngại do sự không hợp tác của các đơn vị kinh doanh hàng hoá, dịch vụ. Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ do phải trả phí cho ngân hàng, đồng thời phải công khai doanh thu nên khơng tiện cho việc trốn thuế, và ngồi ra là do nhận thức của họ về lợi ích của việc thanh tốn bằng thẻ cịn rất hạn chế. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh khơng lành mạnh của các ngân hàng khác bằng cách chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các Đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho việc phát triển mạng lưới POS khơng có hiệu quả do khơng có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân sự..
Hai là, dịch vụ Ngân hàng điện tử chưa phát triển về mặt chất lượng là do
các chi nhánh và các phòng giao dịch chạy đua về chỉ tiêu số lượng thẻ nên phát hành thẻ một cách tràn lan cho các công ty, doanh nghiệp mà không cần thẩm định xem liệu họ thực sự có nhu cầu sử dụng dịch vụ đó hay khơng. Dan đến nhiều khi thẻ ATM phát hành mà không sử dụng, dịch vụ Internet banking đăng ký nhưng khơng được kích hoạt ... gây lãng phí tài nguyên hệ thống. Bên cạnh đó, các chương trình khuyến mãi liên tục của VIB như miễn/giảm tràn lan các loại phí phát hành, phí giao dịch, phí thanh tốn cũng đã thu hút một lượng khách hàng đáng kể nhưng số lượng khách hàng tiếp tục có nhu cầu sử dụng dịch vụ sau các chương trình khuyến mại lại chiếm tỷ lệ khơng cao hoặc tỷ lệ thẻ chưa kích hoạt, thẻ khơng
73
có giao dịch cũng chiếm một số lượng không nhỏ. Điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh thẻ của VIB doanh thu thấp, thậm chí một số đơn vị kinh doanh còn lỗ với hoạt động thẻ này.
Ba là, Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của VIB có
mức tăng trưởng cao qua từng năm nhưng đa số khách hàng vẫn chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt, trong khi tính năng, tiện ích của thẻ lại rất đa dạng và ngày càng được VIB đầu tư nghiên cứu và bổ sung. Thẻ chưa phát huy được một cách hiệu quả vai trò của phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt. ATM được thực hiện với mục đích chủ yếu là cơng cụ rút tiền. Bảng 2.7, cho thấy số lượng thẻ ghi nợ nội địa vẫn là chủ yếu ( 623.399 thẻ trong số 717.936 thẻ chiếm tỷ trọng 87%).
Bốn là, ý thức phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của các cán bộ
nhân viên VIB còn chưa cao. Hầu như các hoạt động marketing, tiếp thị dịch vụ ngân hàng điện tử chỉ dừng lại ở các sản phẩm do phòng quản lý phi vật lý phụ trách, thiếu sự phối hợp với các phòng ban khác.
Năm là, các hoạt động Marketing cho dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn chưa thật
đồng bộ và kịp thời và chưa mang lại hiệu quả tương xứng với nguồn vốn ngân sách đã đầu tư cho hoạt động Marketing. Việc bán hàng trực tiếp thông qua các nhân viên NH đã được quan tâm, tuy nhiên chưa thật sự tạo ra hiệu quả, kỹ năng bán hàng của nhân viên chưa thực sự chuyên nghiệp. Vì vậy để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngày một mở rộng hơn về mặt quy mơ cần có sự hỗ trợ của các chiến lược Marketing trong đó nhấn mạnh bán hàng trực tiếp của các nhân viên NH.
Cùng với các nguyên nhân trên ta cịn thấy rằng, với q trình phát triển chưa lâu, còn thiếu kinh nghiệm chuyên môn, kém ưu thế về tài chính, hệ thống máy móc, các ngân hàng thương mại trong nước còn đang phải đương đầu với áp lực cạnh tranh rất mạnh từ những ngân hàng nước ngồi.
Ngồi ra cịn nhiều nguyên nhân khách quan xuất phát từ những yếu tố bên ngoài như cơ sở hạ tầng công nghệ thơng tin của tồn hệ thống ngân hàng hay nguyên nhân là từ chính những khách hàng, yếu tố quan trọng và quyết định sự thành công của việc triển khai dịch vụ e-banking. Mọi loại hình kinh doanh mới chỉ
74
có thể thành cơng khi khách hàng nhiệt tình với nó, chính vì vậy khách hàng là nhân tố quyết định đến thắng lợi của e-banking. Ở đây, nguyên nhân của việc khách hàng của e-banking cịn ít là do thói quen dùng tiền mặt tồn tại trong nhân dân đã quá lâu mà khơng phải có thể thay đổi một chốc, một lát. Có nhiều nguyên nhân lý giải cho tình trạng phổ biến thanh tốn bằng tiền mặt, theo đó, ngun nhân chính là do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, tâm lý ngại trải nghiệm công nghệ mới, khiến nhiều người cảm thấy không thoải mái khi sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử.. Thêm vào đó, hệ thống thuế chưa thật sự phát triển khiến cho nhiều cá nhân doanh nghiệp có thể “lách luật”, vẫn ưa thích sử dụng hình thức thanh tốn bằng tiền mặt, như một lợi ích cá nhân, hơn là việc sử dụng thanh toán qua ngân hàng (chuyển khoản, ủy nhiệm chi), nhằm trốn việc kiểm sốt thuế từ phía các cơ quan chức năng. Việc ngày càng nhiều tội phạm mạng ngày đêm dịm ngó tới “ ví điện tử” của khách hàng cũng đang là một trở ngại khiên Ngân hàng điện tử chậm phát triển. Khách hàng chưa thật sự tin tưởng lăm về độ bảo mật, an toàn của dịch vụ Ngân hàng điện tử, đối với họ thì nếu có tranh chấp xảy ra thì chứng từ bằng giấy vẫn ln là bằng chứng hùng hồn hơn chứng từ điện tử.