Kết quả chạy hồi quy
Bảng 3.15 Đánh giá độ phù hợp của mô hình
Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .734a .593 .573 .38247 2.029
a. Predictors: (Constant), TT, UT, CT, LI, CL b. Dependent Variable: QD
Qua bảng 3.15 cho thấy được:
- Các biến độc lập có khả năng dự đoán tốt cho biến phụ thuộc trong bộ dữ liệu mẫu thì chỉ có 5 biến độc lập có khả năng dự đoán tốt cho biến phụ thuộc, đó là biến Mô hình được chọn có các hệ số đánh giá sau: UT (Uy tín NH), CL (Chất lượng dịch vụ), LI (Lợi ích tài chính), CT (Hình thức chiêu thị) và TT (Thông tin tham khảo).
- Hệ số R2 = 0.593. Điều này có nghĩa mô hình đã giả giải thích được 59.3% quyết định Gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
- Hệ số R2 hiệu chỉnh = 0.573. Có nghĩa là trong 100% sự biến động của biến phụ thuộc QD thì có 57.3% là do ảnh hưởng của các biến độc lập, còn lại 42.7% là do các yếu tố khác như: chu kỳ kinh tế, thói quen, thị hiếu…hoặc sai số ngẫu nhiên.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi Bảng 3.16 Bảng ANOVA ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 37.320 5 7.464 48.336 .000b Residual 35.362 229 .154 Total 72.682 234 a. Dependent Variable: QD
b. Predictors: (Constant), TT, UT, CT, LI, CL
Có thể thấy kiểm định F có giá trị Sig = 0.000 < 0.05 cho thấy mô hình sử dụng là phù hợp.
Bảng 3.17 Kết quả hồi quy đa biến Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error
Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -.973 .342 -2.845 .005 UT .287 .048 .284 5.946 .000 .930 1.075 CL .223 .052 .210 4.325 .000 .905 1.105 LI .374 .040 .442 9.349 .000 .949 1.054 CT .251 .047 .251 5.318 .000 .953 1.049 TT .121 .050 .113 2.439 .015 .994 1.006 a. Dependent Variable: QD
Qua bảng trên ta có thể thấy:
- Các giá trị VIF < 10 và Tolerance > 0.0001. Vì vậy không có hiện tượng đa cộng tuyến trong mô hình này.
- Giá trị Sig của 5 nhân tố độc lập: UT, CL, LI, CT, TT vẫn đạt mức ý nghĩa Sig < 0.05. Vì vậy 5 nhân tố này đều có ý nghĩa thống kê, đều ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
- Hệ số Beta:
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
+ Hệ số B của LI = .374, phản ánh mối quan hệ cùng chiều của Lợi ích tài chính với Quyết định gửi tiền của khách hàng.
+ Hệ số B của UT = .287, phản ánh mối quan hệ cùng chiều của Uy tín NH với Quyết định gửi tiền của khách hàng.
+ Hệ số B của CT = .251, phản ánh mối quan hệ cùng chiều của hình thức chiêu thị với Quyết định gửi tiền của khách hàng.
+ Hệ số B của CL = .223, phản ánh mối quan hệ cùng chiều của Chất lượng dịch vụ với Quyết định gửi tiền của khách hàng.
+ Hệ số B của TT = .121, phản ánh mối quan hệ cùng chiều của Thông tin tham khảo với Quyết định gửi tiền của khách hàng.
Mô hình hồi quy đã chuẩn hóa lúc này:
Y = 0.374LI + 0.287UT + 0.251CT + 0.223CL + 0.121TT
Hay: Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng = 0.374* Lợi ích tài chính + 0.287* Uy tín ngân hàng + 0.251* Hình thức chiêu thị + 0.223* Chất lượng dịch vụ + 0.121* Thông tin tham khảo.
Mô hình ý nghĩa:
- Qua mô hình hồi quy trên chúng ta dễ dàng nhận thấy rằng mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tác giả lựa chọn để nghiên cứu. Cụ thể:
+ Yếu tố lợi ích tài chính hệ số B là lớn nhất cho thấy nhân tố lợi ích tài chính có tác động mạnh mẽ nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân: khi khách hàng chọn NH để gửi tiến tiết kiệm khách hàng rất quan tâm đến lợi ích của chúng khi chọn NH để gửi. Các mối quan tâm về lợi ích mà khách hàng chú trọng khi chọn NH là: quan trọng nhất vẫn là lãi suất của TGTK, lãi suất TGTK của NH có cạnh tranh không, có cập nhật liên tục không, có phương thức trả lãi phù hợp không; bên cạnh đó NH có các chính sách gì cho các khoản rút trước hạn để đảm bảo quyền lợi cho đôi bên hay không… tất cả đều sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định của khách hàng một cách mạnh mẽ.
+ Yếu tố uy tín là yếu tố cáo hệ số B cao thứ 2, cho thấy uy tín ngân hàng cũng có tác động mạnh mẽ vào quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Cũng dễ hiểu vì bên cạnh yếu tố sinh lợi của khoản tiền gửi vào ngân hàng thì yết tố an toàn, đảm bảo của khoản tiền này cũng rất quan trọng. Ngân hàng càng có
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
uy tín, có thương hiệu thì khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn gửi tiền tiết kiệm. Điều này dễ dàng nhận thấy được vì khi chúng ta gửi tiền vào NH nào đó, chắc hẳn ai cũng muốn món tiền của mình được an toàn, và khi cần NH có đủ năng lực tài chính để đáp ứng việc rút không đúng hạn cho khách hàng. Bên cạnh đó người dân Việt Nam có tính theo số đông nên sẽ quyết định theo số đông xem xét NH nào có nhiều khách hàng lựa chọn gửi tiền, NH nào có các hoạt động vì cộng đồng nhiều, được nhiều người biết đến để từ đó đưa ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của mình. Ngoài ra xuất phát từ đặc thù của hoạt động ngân hàng là dựa trên niềm tin của công chúng, thương hiệu của ngân hàng càng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng thì khách hàng sẽ gửi tiền vào NH.
+ Yếu tố chiêu thị có hệ số B cao thứ ba, muốn tác động đến hành vi của khách hàng không thể không nhắc đến yếu tố chiêu thị của NH, nếu NH có một chiến lược tốt trong các hình thức chiêu thị của mình NH sẽ thu hút được rất nhiều khách hàng mới đồng thời giữ chân được những khách hàng quen thuộc. Bất cứ khách hàng nào khi lựa chọn sử dụng hay quyết định làm gì khách hàng luôn ưu tiên cho các Ngân hàng có tặng quà cho khách hàng lần đầu gửi tiết kiệm, có nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn, khích lệ lãi suất, tiền mặt, quà tặng NH thường xuyên quan tâm chăm sóc đến KH trong các dịp lễ, tết, sinh nhật, quốc tế phụ nữ… từ những hoạt động này khách hàng sẽ nhận thấy được sự quan tâm của NH, cảm thấy sự thân thuộc... tạo cho khahcs hàng tâm lý vui vẻ, thoải mái. Bên cạnh đó nếu NH có các hình thức quản cáo, Marketing ấn tượng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin, nhớ mãi, và khách hàng dễ dàng phân biệt được các yếu tố có lợi của NH này với các NH khác.
+ Yếu tố chất lượng dịch vụ cũng có vai trò rất quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ, công nghệ, đây cũng sẽ là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ về quyết định gủi tiêng tiết kiệm giữa các ngân hàng với nhau vì công nghệ thông tin ngày càng phát triển kéo theo chất lượng dịch vụ phải ngày càng được cải tiến để phù hợp với thời đại và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Chất lượng dịch vụ là do khách hàng cảm nhận chứ không phải do NH quyết định do đó NH luôn phải hoàn thiện một cách tốt nhất về các mặt của chất lượng dịch vụ.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
+ Yếu tố thông tin tham khảo: đây là nhân tố mà khách hàng thấy ít ảnh hưởng trong quyết định gửi tiền của mình vào NH nào, nhưng không có nghĩa là nó không quan trọng. Hiện nay có rất nhiều thông tin chỉ thể hiện những bề nổi, những mặt tốt, đẹp của NH qua các kênh tham khảo qua thông tin trực tuyến, hay sự tư vấn của nhân viên ngân hàng các quảng cáo mà phía sau đó còn rất nhiều những vấn đề ẩn dưới, do đó các thông tin từ lời giới thiệu của người thân quen, có người thân quen làm trong NH hoặc gửi tiền ở NH có người thân quen đã và đang gửi thì các thông tin sẽ chính xác hơn và chi tiết hơn. Vì vậy NH muốn nâng cao các quyết định gửi tiền của khách hàng NH cần chú tâm hơn nữa vào nhân tố này.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Ở chương này tác giả nêu rỏ các mô hình nghiên cứu lý thuyết, các công trình có liên quan mà đề tài sử dụng để tham khảo từ đó đưa ra mô hình nghiên cứu, quy trình nghiên cứu của tác giả. Từ đó phân tích các số liệu thu thập được thông qua mô hình SPSS như: hệ số Conbach’s Alpha, nhân tố EFA, phân tích tương quan, hồi quy… đặc biệt là mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu. Từ đó đưa ra các nhận xét chung về các nhân tố.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
CHƯƠNG 4: HÀM Ý CHÍNH SÁCH VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank_Cẩm Lệ
4.1.1. Cơ hội và thách thức trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm4.1.1.1. Cơ hội trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm 4.1.1.1. Cơ hội trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
- Hiện nay hầu hết các nền kinh tế của các nước đang phát triển nói chung hay nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang hội nhập một cách mạnh mẽ trong đó ngành ngân hàng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trường tài chính quốc tế đã và đang phát triển ở một tầm cao mới. Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn trong hợp tác quốc tế, việc trao đổi, giúp cho các tổ chức tín dụng trong nước tận dụng các thế mạnh về công nghệ, nguồn vốn, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao cho các ngân hàng trong nước nói chung và ngân hàng Agribank_Cẩm Lệ nói riêng. Quá trình hội nhập quốc tế cũng tạo ra nhiều động lực thúc đẩy quá trình đổi mới, cải tiến, tiếp thu những tiên tiến và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những đòi hỏi của quá trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế.
- Công nghệ thông tin ngày càng phát triển, đặc biệt trong thời đại công nghệ bùng nổ, công nghệ trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, chúng giúp các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng, an toàn, tiện lợi, đơn giản, nhanh gọn góp phần thu hút thêm được ngồn vốn huy động cho ngân hàng.
- Kinh tế phát triển, các hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi làm cho đời sống của người dân ngày càng được đầy đủ và được nâng cao, thu nhập cá nhân cũng tăng theo, từ đó nhu cầu về tương lai của mỗi cá nhân ngày càng cao làm cho nhu cầu tiết kiệm để sử dụng trong tương lai cũng tăng nhanh.
- Hệ thống pháp luật của nhà nước ta ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ cùng cơ chế chính sách về tài chính, tiền tệ, đầu tư… được đổi mới tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển.
4.1.1.2. Thách thức trong công tác huy động vốn
- Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội nhập với nền kinh tế quốc tế nên bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, cuộc chạy đua trong
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
việc hoàn thiện từ trong ra ngoài của các ngân hàng trong nước thì những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập đó là sự thâm nhập của các hình thức ngân hàng nước ngoài, với sự tham gia thị trường và chiếm lĩnh thị phần, lấy lòng tin của khách hàng trong nước của các ngân hàng nước ngoài, buộc các ngân hàng không chỉ nâng cao chất lượng số lượng dịch vụ mà còn phải nâng cao uy tín thương hiệu, mở rộng quan hệ khách hàng, phát triển mọi mặt của NH để đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng, luôn đặt khách hàng lên hàng đầu.
- Nền kinh tế thế giới luôn biến động, do hội nhập nên nền kinh tế của mỗi quốc gia trong đó có Việt Nam sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng kinh tế và suy thoái kinh tế toàn cầu, làm cho nền kinh tế đình trệ, không phát triển, làm phát cao, mất giá đồng tiền, những biến động của giá cả tiêu dùng… ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ quốc tế, từ đó tác động đến thị trường tài chính tiền tệ trong nước với các suy thoái tương tự, làm cho kênh gửi tiền vào NH không còn phù hợp, nó không còn đủ hấp dẫn về khả năng sinh lời như một số kênh đầu tư khác, một mặt nó cũng tác động đến tâm lý khách hàng sợ hệ thống NH sẽ ngày càng suy yếu khi gửi tiền làm cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của NH bị tác động mạnh mẽ sẽ làm giảm nguồn vốn huy động tác động đến các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
- Việc huy động vốn của các NHTM phải cạnh tranh với nhiều kênh đầu tư khác như thị trường chứng khoán, hoạt động đầu tư bất động sản, vàng… khi ngân hàng không diều chỉnh các mức lãi suất phù hợp, các kì hạn phủ hợp thì khách hàng sẽ chọn kênh đầu tư khác mà khách hàng chi là có lợi nhuận hơn, bên cạnh đó còn các tổ chức tài chính cũng đang phát triển mạnh một cách mạnh mẽ làm cho ngân hàng càng khó khăn hơn trong khả năng huy động vốn của mình.
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đến 2020 2020
Trong bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần có một định hướng cụ thể cũng như trong công tác huy động vốn cũng có những định hướng cụ thể để góp phần đạt được mục tiêu chung đề ra cũng như đạt được mục tiêu là có được một cơ cấu vốn hợp lí, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. Mà tiền gửi tiết kiệm lại chiếm ưu thế nhất trong tỷ trọng tổng nguồn vốn của Agribank_Cẩm Lệ,
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
nên Agribank luôn coi trọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, bởi coi công tác huy động vốn nói chung hay huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng là khâu mở đầu cho thành công của các hoạt động khác. Đa dạng hoá các hình thức huy động khác nhau, xác định tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ. Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng. Tiếp tục tăng trưởng tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực phát huy công tác huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
- Bảo đảm an toàn hệ thống, an toàn thanh khoản là yếu tố cần quan tâm hàng đầu, chi phối các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Điều hành hoạt động của cả hệ thống theo đúng pháp luật đề ra, tiếp cận và
dần áp dụng các quy định chung về hoạt động của các tổ chức tín dụng quốc tế,