4.1.1.1. Cơ hội trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
- Hiện nay hầu hết các nền kinh tế của các nước đang phát triển nói chung hay nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang hội nhập một cách mạnh mẽ trong đó ngành ngân hàng ngày càng hội nhập quốc tế, tiếp cận với các thị trường tài chính quốc tế đã và đang phát triển ở một tầm cao mới. Điều này sẽ mang lại những cơ hội lớn trong hợp tác quốc tế, việc trao đổi, giúp cho các tổ chức tín dụng trong nước tận dụng các thế mạnh về công nghệ, nguồn vốn, kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia có trình độ phát triển cao cho các ngân hàng trong nước nói chung và ngân hàng Agribank_Cẩm Lệ nói riêng. Quá trình hội nhập quốc tế cũng tạo ra nhiều động lực thúc đẩy quá trình đổi mới, cải tiến, tiếp thu những tiên tiến và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng những đòi hỏi của quá trình hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế.
- Công nghệ thông tin ngày càng phát triển, đặc biệt trong thời đại công nghệ bùng nổ, công nghệ trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, chúng giúp các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng, an toàn, tiện lợi, đơn giản, nhanh gọn góp phần thu hút thêm được ngồn vốn huy động cho ngân hàng.
- Kinh tế phát triển, các hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi làm cho đời sống của người dân ngày càng được đầy đủ và được nâng cao, thu nhập cá nhân cũng tăng theo, từ đó nhu cầu về tương lai của mỗi cá nhân ngày càng cao làm cho nhu cầu tiết kiệm để sử dụng trong tương lai cũng tăng nhanh.
- Hệ thống pháp luật của nhà nước ta ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ cùng cơ chế chính sách về tài chính, tiền tệ, đầu tư… được đổi mới tạo điều kiện, môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển.
4.1.1.2. Thách thức trong công tác huy động vốn
- Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hội nhập với nền kinh tế quốc tế nên bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, cuộc chạy đua trong
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
việc hoàn thiện từ trong ra ngoài của các ngân hàng trong nước thì những thách thức đặt ra trong quá trình hội nhập đó là sự thâm nhập của các hình thức ngân hàng nước ngoài, với sự tham gia thị trường và chiếm lĩnh thị phần, lấy lòng tin của khách hàng trong nước của các ngân hàng nước ngoài, buộc các ngân hàng không chỉ nâng cao chất lượng số lượng dịch vụ mà còn phải nâng cao uy tín thương hiệu, mở rộng quan hệ khách hàng, phát triển mọi mặt của NH để đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng, luôn đặt khách hàng lên hàng đầu.
- Nền kinh tế thế giới luôn biến động, do hội nhập nên nền kinh tế của mỗi quốc gia trong đó có Việt Nam sẽ chịu ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng kinh tế và suy thoái kinh tế toàn cầu, làm cho nền kinh tế đình trệ, không phát triển, làm phát cao, mất giá đồng tiền, những biến động của giá cả tiêu dùng… ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ quốc tế, từ đó tác động đến thị trường tài chính tiền tệ trong nước với các suy thoái tương tự, làm cho kênh gửi tiền vào NH không còn phù hợp, nó không còn đủ hấp dẫn về khả năng sinh lời như một số kênh đầu tư khác, một mặt nó cũng tác động đến tâm lý khách hàng sợ hệ thống NH sẽ ngày càng suy yếu khi gửi tiền làm cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của NH bị tác động mạnh mẽ sẽ làm giảm nguồn vốn huy động tác động đến các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
- Việc huy động vốn của các NHTM phải cạnh tranh với nhiều kênh đầu tư khác như thị trường chứng khoán, hoạt động đầu tư bất động sản, vàng… khi ngân hàng không diều chỉnh các mức lãi suất phù hợp, các kì hạn phủ hợp thì khách hàng sẽ chọn kênh đầu tư khác mà khách hàng chi là có lợi nhuận hơn, bên cạnh đó còn các tổ chức tài chính cũng đang phát triển mạnh một cách mạnh mẽ làm cho ngân hàng càng khó khăn hơn trong khả năng huy động vốn của mình.
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm đến 2020 2020
Trong bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần có một định hướng cụ thể cũng như trong công tác huy động vốn cũng có những định hướng cụ thể để góp phần đạt được mục tiêu chung đề ra cũng như đạt được mục tiêu là có được một cơ cấu vốn hợp lí, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng. Mà tiền gửi tiết kiệm lại chiếm ưu thế nhất trong tỷ trọng tổng nguồn vốn của Agribank_Cẩm Lệ,
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
nên Agribank luôn coi trọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, bởi coi công tác huy động vốn nói chung hay huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng là khâu mở đầu cho thành công của các hoạt động khác. Đa dạng hoá các hình thức huy động khác nhau, xác định tăng trưởng cả VNĐ và ngoại tệ. Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận đồng thời nâng cao sự hài lòng của khách hàng với ngân hàng. Tiếp tục tăng trưởng tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực phát huy công tác huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
- Bảo đảm an toàn hệ thống, an toàn thanh khoản là yếu tố cần quan tâm hàng đầu, chi phối các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Điều hành hoạt động của cả hệ thống theo đúng pháp luật đề ra, tiếp cận và
dần áp dụng các quy định chung về hoạt động của các tổ chức tín dụng quốc tế, từng bước đưa NHVN hội nhập với thế giới.
- Tăng cường công tác nhận tiền gửi tiết kiệm bằng mọi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng lẫn số lượng dịch vụ.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm với các mức lãi suất linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng, tạo cho khách hàng cảm thấy mình luôn có lợi khi thực hiện gửi tiết kiệm tại ngân hàng thông qua cách thức chăm sóc khách hàng, các ưu đãi, quà tặng… đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ thanh lịch của cán bộ nhân viên ngân hàng trong khi giao tiếp, làm việc với khách hàng, và nguồn nhân lực năng động, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Từ đó thông qua khách hàng hiện hữu, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động marketing tới khách hàng mới. Ngân hàng nên đẩy mạnh các hoạt động marketing, quảng cáo và xây dựng các chính sách khách hàng một cách hợp lý. Đồng thời phát triển, cơ cấu lại mạng lưới kinh doanh theo hướng rộng khắp, đặc biệt là thâm nhập vào vùng sâu vùng xa, các vùng quê do bản chất của ngân hàng là Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
4.2 Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank_Cẩm Lệ
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cũng như các ngân hàng khác Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Agribank đang đối mặt với không ít khó khăn, thách thức. Trong chặng đường hoàn thành mục tiêu là một trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và trở thành một định chế tài chính ngang tầm khu vực. Để thực hiện hiệu quả mục tiêu đã nêu ra, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn nói chung hay huy động tiền gửi tiết tiết kiệm nói riêng là một nội dung trọng tâm trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của Agribank.
4.2.1 Giải pháp nâng cao Lợi ích tài chính của khách hàng
NH chú trọng vào công tác xây dựng biểu lãi suất và mức phí giao dịch hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh: Lãi suất là một yếu tố khá quan trọng mà khách hàng lẫn ngân hàng luôn để tâm tới trong hoạt động huy động vốn, bởi đối với khách hàng đây là khả năng sinh lời của khoản tiền mình cho ngân hàng vay hay nói cách khác đây là đồng thời cũng là phần tiền mà người nhường quyền sử dụng vốn tạm thời được hưởng ngoài lượng vốn ban đầu, còn với ngân hàng vì lãi suất là tiêu chí để tìm ra chi phí mà NH phải hi sinh để có thể tạm thời được sử dụng một lượng vốn nhất định từ khách hàng nên NH cần xây dựng mức lãi suất này cho phù hợp. Chính vì vậy chính sách lãi suất phải hợp lí, có sức cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho NH. Một số giải pháp đề ra để có một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lí như sau:
+ Thực hiện hình thức thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với kì hạn thực dài hơn kì hạn danh nghĩa: Thông thường khi khách hàng rút tiền trước hạn thì NH trả lãi tính theo lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, lãi suất này sẽ nhỏ hơn rất nhiều so với kỳ hạn ban đầu, chính vì vậy để khuyến khích người dân không rút tiền sớm và rút đúng hạn thì NH nên thực hiện chính sách thưởng lãi đối với những cá nhân nào có thời gian gửi dài hơn kì hạn ban đầu (nhưng khi thục hiện thưởng laic suất thì mức lãi suất này cần dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng). NH cần có các mức lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn của TGTK đảm bảo tính cạnh tranh so với các NH khác.
+ NH cũng cần có những chính sách linh hoạt cho các khoản rút trước hạn nhằm tạo sự yên tâm trong lòng KH: khi khách hàng gửi tiết kiệm có thời hạn trên 6 tháng mà khách hàng rút trước hạn (thời hạn thực đã gửi >=1/2 kỳ hạn gửi, tức >= 3 tháng) thì NH ngoài việc tính lãi suất không thời hạn thì NH có thể áp dụng tính lãi theo: lãi không thời hạn + x% (điều chỉnh x% dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng) sẽ tạo tâm lý thiện cảm cho khách hàng, cung như lấy được lòng tin của khách hàng, từ đó mà NH có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn và các khách hàng này chắc chắn sẽ quay lại lần sau bên cạnh đó ngân hàng sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm vào các kỳ hạn trên 6 tháng.
+ Ngân hàng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn (với điều kiện mức lãi suất này dao động trong phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng). Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
+ Ngân hàng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần còn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất...
+ Ngân hàng cũng cần đề cao lợi ích của khách hàng như khi khách hàng thực hiện gửi tiết kiệm gần đến hạn rút của mình mà khách hàng phát sinh nhu cầu và cần tất toán ngay thay vì nhân viên NH thực hiện tấy toán cho khách hàng thì
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phạm Thị Uyên Thi
cán bộ nhân viên NH luôn phải tính toán và tư vấn cho khách hàng nên tất toán hay là vay lại theo hình thức cầm cố sổ tiết kiệm tại NH. Vì có nhiều trường hợp thực hiện vay theo hình thức này thì số tiền trả lãi vay sẽ có lợi hơn nhiều so với tính lãi suất không kỳ hạn. Từ đó ngân hàng sẽ lấy được lòng tin của khách hàng, NH sẽ tăng số lượng khách hàng trung thành và khách hàng tiềm năng trong trương lai.
+ NH cần có nhiều phương thức trả lãi phù hợp với nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần cập nhật và thay đổi biểu lãi suất nhanh chóng kịp thời ở trên xuống, ngoài phương thức trả lãi trước sau thì NH có thể cho khách hàng nhận lãi bất cứ khi nào khách hàng muốn và nhận dưới hình thức nào cũng có thể thực hiện, ví dụ như lãi có thể cộng vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng
4.2.2 Giải pháp nâng cao uy tín NH trong khách hàng
Agribank đã trở thành cái tên quen thuộc với mỗi khách hàng, dù vậy NH cũng không được lơ là, bỏ qua công tác Marketing quảng bá thương hiệu, uy tín qua các kênh thông tin khác mà khách hàng tham khảo với các biện pháp:
- Luôn không ngừng hoàn thiện mình và nâng cao uy tín trên thị trường để thu hút khách hàng. Việc ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi đã phần nào đem lại sự yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Đẩy mạnh công tác truyền thông tuyên truyền tạo các hình ảnh tích cực và nổi bật của ngân hàng. Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm cung ứng của ngân hàng. Hoạt động marketing phải tạo ra được những điểm nhấn, những hình ảnh của Agribank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Ví dụ như đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Agribank để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng phóng sự, tạo các clip quảng cáo ấn tượng về nông nghiệp và các bài viết, hình ảnh, in thông tin quảng cáo về Agribank lên các sản phẩm phát trực tiếp đến tay khách hàng như tập vở, bút viết, áo thun, khóa móc xe, quạt giấy, túi đi siêu thị, bong bóng, mắt kính, găng tay…; Chung tay tài trợ cho các hoạt động của thành phố về ủng hộ người nghèo, ủng hộ khi thiên tai xảy ra, ủng hộ gia đình có nhân thân bị