- Chỉ tiêu thanh khoản Chỉ tiêu cân nợ
Theo kết quả XHTDNB
2.3.1.2 Xây dựng ựược hệ thống khuôn khổ cơ chế, chắnh sách tắn dụng ựồng bộ
dụng ựồng bộ
- định hướng chiến lược, tư tưởng chỉ ựạo chắnh sách tắn dụng khung và kế hoạch phát triển tắn dụng ựã ựược thể hiện trong Sổ tay tắn dụng, chiến lược phát triển NHCT ựến năm 2010, tầm nhìn ựến năm 2020 và các kế hoạch tắn dụng hàng năm; Khung chắnh sách tắn dụng ựược ban hành khá ựồng bộ, bao gồm quy ựịnh giới hạn tắn dụng và thẩm quyền quyết ựịnh giới hạn tắn dụng, quy chế Hội ựồng tắn dụng, quy ựịnh ựồng tài trợ, quy ựịnh phân loại nợ, trắch lập và sử dụng dự phòng rủi ro, các quy ựịnh cho vay, quy ựịnh bảo ựảm tiền vay, quy ựịnh miễn, giảm lãị..; Các quy trình nghiệp vụ tắn dụng ựược chuẩn hoá theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và các tài liệu hướng dẫn như Sổ tay tắn dụng, phân tắch tài chắnh doanh nghiệp, quy trình quản lý cho vay trên hệ thống INCAS, quy trình xếp hạng tắn dụng khách hàng; Ngoài ra, ựể ứng xử kịp thời với những biến ựộng của môi trường kinh tế, pháp lý, còn có các văn bản chỉ ựạo và cảnh báo tắn dụng trong từng thời kỳ.
- Quản lý ựiều hành tập trung bằng cơ chế, chắnh sách, quy trình tắn dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, ựơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt ựộng tắn dụng ựược diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, ựảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tắn dụng, cũng như các biện pháp quản lý tắn dụng, ựảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tắn dụng ở bất cứ chi nhánh nào cũng ựược hưởng lợi các sản phẩm tắn dụng như nhaụ đồng thời, các cá nhân, ựơn vị ựược quyền chủ ựộng thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội ựồng quản trị, Tổng giám ựốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt ựộng, xếp hạng tắn dụng của từng ựơn vị và năng lực, trình ựộ, kinh nghiệm quản lý của người ựược uỷ quyền.
- Chắnh sách tắn dụng hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và ựảm bảo kiểm soát rủi rọ Mở rộng cấp tắn dụng ựến mọi ựối tượng khách hàng, theo ựó không chỉ dừng lại ở khối khách hàng doanh nghiệp, cá nhân mà NHCT còn cấp tắn dụng hỗ trợ ngân sách tỉnh, các ựơn vị sự nghiệp công lập và các ựịnh chế tài chắnh thay vì chỉ cấp tắn dụng cho các doanh nghiệp quốc doanh trong lĩnh vực công, thương nghiệp như trước ựâỵ Các khách hàng ựược ựối xử tắn dụng bình ựẳng, không phân biệt thành phần kinh tế, mà dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chắnh, hiệu quả kinh doanh, phương án/ dự án của khách hàng, biện pháp bảo ựảm tiền vaỵ.. Có chắnh sách ưu ựãi với các ựối tác chiến lược, các khách hàng mang lại lợi ắch lớn, ựảm bảo lợi thế cạnh tranh của NHCT. Phát triển các sản phẩm tắn dụng ựa dạng, phong phú về phương thức, loại tiền, kỳ hạn..., có tắnh chuyên biệt cao phù hợp nhu cầu khách hàng của các nhóm sản phẩm ựồng tài trợ, cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, uỷ thác và nhận uỷ thác cho vay, sản phẩm kết hợp tắn dụng, bảo hiểm..Các rủi ro ựược kiểm soát trong quá trình cấp, quản lý giới hạn tắn dụng, khoản tắn dụng cụ thể thông qua quá trình thẩm ựịnh tắn dụng, thẩm ựịnh rủi ro, giám sát liên tục quá trình sử dụng vốn, tài sản bảo ựảm, hợp ựồng tắn dụng và năng lực tài chắnh của khách hàng.
Nhìn chung, quy trình cấp tắn dụng của NHCT cho ựến nay ựã ựược thể chế hóa tương ựối ựầy ựủ, chặt chẽ, ựồng bộ, phù hợp với thực trạng khách hàng và cơ sở hạ tầng của nền kinh tế, ựã bao gồm khá toàn diện các nội dung cần thiết mà các ngân hàng cần thực hiện trong quá trình phê duyệt tắn dụng như: (i) ựã ựưa ra các tiêu chắ cấp tắn dụng rõ ràng về năng lực pháp lý, năng lực tài chắnh, lịch sử quan hệ tắn dụng, tắnh khả thi của phương án, dự án vay; (ii) ựã thiết lập các hạn mức tổng thể cho khách hàng ở mức từng khách hàng riêng lẻ hoặc theo nhóm ựối tác có liên quan; (iii) ựã xây dựng quy trình ựánh giá chắnh thức và phê duyệt (chủ yếu theo phân cấp thẩm quyền tắn dụng) cụ thể.