Do chắnh sách tắn dụng của ngân hàng
Rủi ro do chắnh sách cho vay: chắnh sách tắn dụng không minh bạch làm cho hoạt ựộng tắn dụng lệch lạc, dẫn ựến việc cấp tắn dụng không ựúng ựối tượng, tạo ra khe hở cho người sử dụng vốn có những hành vi vi phạm hợp ựồng và pháp luật của nhà nước.
Do những yếu kém của cán bộ tắn dụng
Rủi ro do cán bộ tắn dụng tắnh toán không chắnh xác hiệu quả ựầu tư dự án xin vaỵ Cán bộ tắn dụng không nắm rõ ựặc ựiểm của ngành mà mình ựang cho vay, hoặc do chắnh cán bộ tắn dụng cố ý cho vay, dù ựã tắnh toán ựược dự án xin vay không có hiệu quả, tắnh khả thi thấp, ựiều này sẽ gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Rủi ro do ngân hàng ựánh giá chưa ựúng mức về khoản vay, về người ựi vay, chủ quan tin tưởng vào khách hàng thân thiết, coi nhẹ khâu kiểm tra tình hình tài chắnh, khả năng thanh toán hiện tại và tương lai, nguồn trả nợ.
Một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan ựến cán bộ ngân hàng ựều có sự tiếp tay của một số cán bộ ngân hàng cùng với khách
hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản thế chấp, cầm cố lên quá cao so với thực tế ựể rút tiền ngân hàng.
đạo ựức của cán bộ là một trong các yếu tố tối quan trọng ựể giải quyết vấn ựề hạn chế rủi ro tắn dụng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về ựạo ựức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm khi ựược bố trắ trong công tác tắn dụng.
Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm ựịnh trước khi cho vay mà nới lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát ựồng vốn sau khi cho vaỵ Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải ựược quản lý một cách chủ ựộng ựể ựảm bảo sẽ ựược hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tắn dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt ựộng của khách hàng vay nhằm tuân thủ các ựiều khoản ựề ra trong hợp ựồng tắn dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác nàỵ điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của cán bộ ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp ựược kịp thời, ựầy ựủ các thông tin mà NHTM yêu cầụ
Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các ngân hàng
Kiểm tra nội bộ có ựiểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tắnh thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn ựề và tắnh sâu sát của người kiểm tra viên, do việc kiểm tra ựược thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh. Nhưng thời gian trước ựây, công việc kiểm tra nội bộ của các ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức. Kiểm tra nội bộ cần phải ựược xem như hệ thống ỘthắngỢ của cỗ xe tắn dụng. Cỗ xe càng lao ựi với vận tốc lớn thì hệ thống này càng phải an toàn, hiệu quả thì mới tránh cho cỗ xe khỏi ựi vào những ngã rẽ rủi ro vốn luôn luôn tồn tại thường trực trên con ựường ựi tớị
Sự hợp tác giữa các NHTM quá lỏng lẻo, vai trò của CIC chưa thực sự hiệu quả
Kinh doanh ngân hàng là một nghề ựặc biệt huy ựộng vốn ựể cho vay hay nói cách khác ựi vay ựể cho vay, do vậy vấn ựề rủi ro trong hoạt ựộng tắn dụng là không thể tránh khỏi, các ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi rọ Sự hợp tác nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro ựối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tiền tại nhiều ngân hàng. Trong quản trị tài chắnh, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối ựa của nó. Nếu do sự thiếu trao ựổi thông tin, dẫn ựến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng ựến mức vượt quá giới hạn tối ựa này thì rủi ro chia ựều cho tất cả chứ không chừa một ngân hàng nàọ
Trong tình hình cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt như hiện nay, vai trò của CIC là rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chắnh xác ựể các ngân hàng có các quyết ựịnh cho vay hợp lý. đáng tiếc là hiện nay ngân hàng dữ liệu của CIC chưa ựầy ựủ và thông tin còn quá ựơn ựiệu, chưa ựược cập nhật và xử lý kịp thờị
Tóm lại, RRTD có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân: khách quan và chủ quan. Phụ thuộc phần lớn vào năng lực của các bộ phận tắn dụng, chức năng quản lý của ngân hàng, khách hàng, các cơ chế chắnh sách của ngân hàng và nhà nước. Các biện pháp phòng chống và hạn chế rủi ro ựều ựang nằm trong tầm tay của các NHTM, nhưng cũng có những biện pháp thuộc về bắ kắp riêng của mỗi ngân hàng và các nhà quản lý.