Nguyên nhân từ môi trường chắnh trị và pháp lý
Môi trường chắnh trị cũng ảnh hưởng nhiều ựến hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng. Tình hình chắnh trị xã hội không ổn ựịnh thì không chỉ riêng các khách hàng sản xuất mà cả các ngân hàng cũng khó có thể yên tâm tập trung vào ựầu tư, mở rộng kinh doanh, ựặc biệt là mở rộng tắn dụng. Hơn nữa, sự bất ổn về chắnh trị xã hội sẽ dẫn ựến sự mất lòng tin của dân chúng cũng như các nhà ựầu tư trong và ngoài nước, ảnh hưởng ựến hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng.
Môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng quan trọng ựến quá trình quản lý rủi ro tắn dụng của Ngân hàng. Xác lập một khuôn khổ pháp luật ựồng bộ, nhất quán ựiều chỉnh các hoạt ựộng kinh tế trong nền kinh tế thị trường ựược xem như là ựiều kiện tiên quyết ựảm bảo thị trường hoạt ựộng có hiệu quả. Chắnh vì vậy, nhân tố pháp lý có vị trắ rất quan trọng ựối với hoạt ựộng cho vay của ngân hàng. Nhân tố pháp lý còn thể hiện qua các quy ựịnh của Nhà nước về hoạt ựộng ngân hàng nói chung và các quy ựịnh về ựảm bảo an toàn tắn dụng nói riêng. Các quy ựịnh phù hợp sẽ tạo ựiều kiện phát triển hoạt ựộng của các ngân hàng an toàn nhưng nếu các quy ựịnh không phù hợp sẽ dẫn ựến (1.4)
(1.5)
sự kìm hãm phát triển, trong ựó bao gồm cả việc ảnh hưởng ựến mức ựộ an toàn trong hoạt ựộng của các ngân hàng.
Nguyên nhân từ môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ựược phản ánh qua chu kỳ kinh tế, các chắnh sách kinh tế vĩ mô từng thời kỳ và tác ựộng của xu thế toàn cầu hóa, cụ thể:
Chu kỳ phát triển kinh tế có tác ựộng ựến hoạt ựộng ngân hàng nói chung và hoạt ựộng tắn dụng nói riêng. Khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn ựịnh thì hoạt ựộng tắn dụng sẽ tăng trưởng và ắt rủi ro hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và khủng hoảng thì hoạt ựộng tắn dụng gặp khó khăn và rủi ro caọ Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển với tốc ựộ thấp, biểu hiện tắnh suy thoái, sản xuất kinh doanh của các khách hàng bị thu hẹp, không hiệu quả và gặp nhiều khó khăn, nhiều khách hàng bị thua lỗ và bị phá sản. Nếu ngân hàng lúc này vẫn tiếp tục tăng trưởng tắn dụng ở mức cao thì khả năng rủi ro, không thu ựược nợ sẽ tăng lên.
Chắnh sách kinh tế của Chắnh phủ thông qua những quy ựịnh như về thuế, chắnh sách xuất nhập khẩuẦ sẽ gián tiếp gây ảnh hưởng ựến hoạt ựộng tắn dụng bởi các chắnh sách này tác ựộng trực tiếp ựến hoạt ựộng kinh doanh của các khách hàng của ngân hàng. Khi chắnh phủ có chắnh sách ưu ựãi như giảm thuế, bảo hộ hàng sản xuất trong nước của một ngành nào ựó bằng cách ựề ra hạn ngạch xuất khẩu, hoặc cấm nhập hay tăng thuế nhập khẩu và ngược lại, ựưa ra chắnh sách giữ giá hay phá giá ựồng nội tệ thì cũng gián tiếp gây ảnh hưởng ựến hoạt ựộng tắn dụng. Một ựất nước mà các chắnh sách kinh tế thường xuyên thay ựổi, khó dự ựoán sẽ gây tác ựộng xấu ựến hoạt ựộng kinh doanh của các khách hàng và ảnh hưởng ựến khả năng trả nợ của khách hàng ựối với ngân hàng.
Xu hướng toàn cầu hoá ựang diễn ra sôi ựộng trên toàn thế giới, vì thế sự biến ựộng tình hình kinh tế, chắnh trị xã hội ở nước ngoài cũng ảnh hưởng tới ựời sống kinh tế, chắnh trị xã hội trong nước, từ ựó ảnh hưởng ựến hoạt ựộng của các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng. Các doanh nghiệp
cũng như ngân hàng ựều phải nắm bắt xu hướng phát triển của nền kinh tế thế giới và khu vực, những ảnh hưởng của nó ựến hoạt ựộng kinh doanh của ựất nước cũng như ựối với cá nhân mỗi khách hàng ựể có những bước ựi, kế hoạch ựổi mới, phát triển cho phù hợp. Việc thụ ựộng với xu hướng phát triển toàn cầu sẽ làm cho khách hàng bị tụt hậu, không ựạt ựược hiệu quả trong kinh doanh, không cạnh tranh ựược trên thị trường.
Nguyên nhân từ phắa khách hàng vay vốn Năng lực quản lý, ựiều hành của khách hàng
Trình ựộ của người vay trong dự ựoán các vấn ựề kinh doanh, năng lực quản lý, ựiều hành của Ban lãnh ựạo có tắnh chất quyết ựịnh ựến hiệu quả sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp ựến khả năng thực hiện cam kết với ngân hàng. Do ựó, ảnh hưởng ựến hiệu quả công tác quản lý rủi ro tắn dụng. Nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu ựược lợi nhuận cao, ựể ựạt ựược mục ựắch của mình họ sẵn sàng tìm mọi thủ ựoạn ứng phó với Ngân hàng, như cung cấp thông tin sai sự thật, mua chuộc...Nhiều khách hàng vay vốn không tắnh toán kỹ lưỡng, mở rộng ựầu tư quá mức, hoặc không có khả năng tắnh toán kỹ những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thắch ứng và khắc phục những khó khăn trong kinh doanh. Trường hợp còn lại là khách hàng vay vốn kinh doanh có lãi nhưng vẫn không trả nợ ựúng hạn, họ chây ỳ với hy vọng có thể ựược xoá nợ, sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
Tình hình tài chắnh doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch
Năng lực tài chắnh là nhân tố quan trọng ảnh hưởng ựến hoạt ựộng tắn dụng ngân hàng bởi nếu khách hàng có tiềm lực tài chắnh mạnh, hoạt ựộng kinh doanh ổn ựịnh, có uy tắn thì khi có biến cố xảy ra, khách hàng có khả năng chống ựỡ rủi ro bằng vốn chủ sở hữu và hạn chế ảnh hưởng ựến quá trình thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng.
Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nơ so với vốn tự có cao là ựặc ựiểm chung của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam. Ngoài ra, thói quen ghi chép ựầy ựủ, chắnh xác, rõ ràng các sổ sách kế toán vẫn chưa ựược các doanh
doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tắnh chất hình thức hơn là thực chất. Khi cán bộ ngân hàng lập các bản phân tắch tài chắnh của doanh nghiệp dựa trên số liệu do các doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tắnh thực tế và xác thực. đây cũng là nguyên nhân vì sao ngân hàng vẫn luôn xem nặng phần tài sản thế chấp như là chỗ dựa cuối cùng ựể phòng chống rủi ro tắn dụng.
Sử dụng vốn sai mục ựắch, không có thiện chắ trong việc trả nợ vay
đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng ựều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thị Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục ựắch, cố ý lừa ựảo ngân hàng ựể chiếm ựoạt tài sản không nhiềụ Tuy nhiên những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan ựến uy tắn của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu ựến các doanh nghiệp khác.