định của UBND cấp tỉnh, thành phố để xác định mức cho vay. Chính vì vậy, giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng thờng không tơng xứng với giá trị thực, nhất là quyền sử dụng đất ở. Bởi vì quyền giá trị sử dụng đất ở mà UBND các tỉnh thành phố đa ra chỉ để áp dụng tính thu thuế, chứ không phải để bán và trao đổi trên thị trờng.
Mặc dù các Ngân hàng thơng mại đã có những quy định về phơng pháp xác định giá trị tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất ở để giúp ngời dân có cơ hội vay đợc nhiều vốn hơn: Nh việc xác định theo thỏa thuận giữa Ngân hàng cho vay và bên bảo đảm nhng phải thấp hơn giá trị đất thực tế chuyển nhợng trên thị trờng địa phơng tại thời điểm định giá, không vợt quá khung giá đất do UBND tỉnh, thành phố quy định hoặc mức tối đa không quá 70% giá đất thực tế chuyển nhợng trên thị trờng nếu cao hơn giá ghi trong khung giá đất của UBND tỉnh, thành phố nơi có đất. Thế nhng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu về vốn cho khách hàng vì giá trị tài sản đợc quy định thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế của nó hiện nay điều này cả khách hàng và phía ngân hàng đều không muốn.Do vậy, UBND các tỉnh, thành phố cần tính toán lại cho phù hợp để đa ra mức quy định về giá trị đất, nhà ở cho sát với giá thị trờng. Điều này không những giúp các Ngân hàng thơng mại có cơ sở đầu t mà ngời dân cũng có cơ hội vay đợc nhiều vốn hơn, không phải đi vay bên ngoài. Đặc biệt khi giá trị tài sản tính đúng, tính đủ sẽ giúp tăng thêm nguồn thu đáng kể hàng năm cho nhà nớc.
Để cải thiện tình hình trên các ngân hàng thờng xác định giá bất động sản thế chấp theo nhận định của mình, nhng việc tồn tại một khung giá mới, tơng ứng với thị trờng để làm cơ sở vẫn là mong mỏi của ngân hàng. Và khi đã có khung giá mới của chính phủ, UBND Thành Phố Hà Nội nên đa ra một biên độ giá giao động thích hợp đối với mỗi mức giá để áp dụng vào định giá bất động sản thế chấp. Hiện này với một khung giá “cứng nhắc” và nếu áp dụng vào định giá bất động sản thế chấp nhiều khi làm cho giá trị tài sản tại thời điểm định giá thế chấp khác xa so với giá trị của tài sản đó tại thời điểm phát mãi, đặc biệt đối với các tài sản có sự biến động lên xuống của thị trờng. Biên độ giao động sẽ khác nhau đối với mỗi loại tài sản, biên độ giao động sẽ lớn nếu tài sản có sự nhạy cảm với sự biến động của thị trờngvà sẽ nhỏ hoặc không có biên độ giao động nếu tài sản đó ít biến động, để đảm bảo việc định giá sẽ sát với thực tiễn hơn. Một khung giá có biên độ giao động sẽ giúp cho giá trị của bất động sản thế