toàn bộ tất cả thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng. Tâm lí một số cán bộ muốn đẩy phần rủi ro cho Ngân hàng khác bằng cách cung cấp thông tin tốt về khách hàng đó khi ngân hàng bạn hỏi thăm.Giữa các ngân hàng với nhau vẫn cha có sự liên kết kể cả ngân hàng vẫn cha có sự liên thông với các cơ quan khác nh thuế, hải quan để kiếm chứng thông tin tài chính do khách hàng cung cấp. Do vậy, ACB cần tăng cờng hơn nữa mối quan hệ với các ngân hàng và các cơ quan chức năng.
3.3. Một số kiến nghị.
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và cơ quan có thẩm quyền.
3.1.1.1. Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà nhà
Đi vay và cho vay là vấn đề cốt lõi trong nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại, để tồn tại và phát triển bên cạnh việc nhận tiền gửi thì ngân hàng phải ngày càng mở rộng hoạt động tín dụng, trong đó ngời vay là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng đóng vai trò quan trọng và gia tăng không ngừng. Nhng vấn đề đặt ra đối với họ khi vay vốn là phải có tài sản đảm bảo hoặc là đảm bảo bằng thế chấp hoặc là bằng cầm cố tài sản. Hiện nay, đa phần các đối tợng trên khi vay vốn trung hoặc dài hạn họ đều thế chấp bất động sản và yêu cầu đối với bất động sản thế chấp là phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà. Nhiều trờng hợp có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh nhng nhà đất cha có giấy tờ trên nên không thế chấp để vay vốn đợc, đành để cơ hội kinh doanh qua đi. Tình hình này cũng góp phần làm hạn chế chủ trơng tăng quy mô tín dụng của ngân hàng.
Cho đến nay, còn một phần rất lớn nhà, đất ở Hà Nội (cũng nh trên cả n- ớc) cha đợc cấp quyền sử dụng đất và quyền sử dụng nhà, tình hình này do nhiều nguyên nhân, hiện nay sở địa chính nhà đất Thành Phố Hà Nội đã có những giải pháp để thúc đẩy tiến trình cấp giấy chứng nhận này, chẳng hạn nh sở đã uỷ quyền cho cấp quận huyện có thẩm quyền trong việc xét và cấp giấy chứng nhận; hay xét cấp giấy chứng nhận cho tất cả trờng hợp chứng minh đợc tính hợp pháp, sử dụng ổn định và không có tranh chấp của nhà đất. Đây cũng là tín hiệu đáng mừng đối với ngành ngân hàng, vì khi tốc độ cấp giấy chứng nhận đợc đẩy mạnh thì những trờng hợp có đủ điều kiện thế chấp vay vốn tăng lên, quy mô tín dụng đợc mở rộng, ngân hàng sẽ ngày càng phát triển và lớn mạnh.
Chuyên đề cuối khóa
3.3.1.2. Ban hành văn bản pháp luật quy định phơng pháp trình tự thủ tục định giá bất động sản định giá bất động sản
Nh đã biết, định giá bất động sản ở nớc ta còn rất mới mẻ, cả lý luận và thực tiễn, mặt khác lại cha có văn bản pháp luật nào hớng dẫn định giá, điều này gây rất nhiều khó khăn cho những cơ quan luôn đụng chạm đến những vấn đề này. Trong định giá bất động sản thế chấp, các văn bản pháp luật hiện hành chỉ hớng dẫn: đối với các trờng hợp đơn giản thì các bên tự thoả thuận giá trị tài sản thế chấp, còn đối với các thị trờng phức tạp thì thuê tổ chức có thẩm quyền định giá (thờng thuê cơ quan kiểm toán, sở địa chính nhà đất), nhng cả đối với những tổ chức thuê trên cũng cha có một phơng pháp định giá thống nhất và đợc quy định bằng văn bản nhà nớc. Thế chấp bất động sản là một bộ phận trong hoạt động của thị trờng bất động sản, khi thị trờng bất động sản hình thành và phát triển thì việc có một phơng pháp định giá nói chung và định giá bất động sản nói riêng là rất cần thiết và cấp bách. Đề nghị chính phủ cùng các bộ liên quan nghiên cứu và ban hành một văn bản pháp luật đáp ứng yêu cầu trên.
3.3.1.3. Nâng cao giải pháp quản lý thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển
Mặc dù đất thuộc sở hữu toàn dân nhng quyền sử dụng đất đợc giao cho tổ chức, cá nhân dới hình thức giao và cho thuê đất. Tuy thế hiện nay phần lớn đất đai cha có giấy xác nhận chủ quyền và do vậy chuyển dịch của hàng hoá của thị trờng bất động sản chỉ là nữa hợp pháp nhng văn bản liên quan đến nhà đất hiện nay còn chắp vá, thiếu đồng bộ, thiếu nhất quán, tạo ra nhiều kể hở. Cha có một văn bản chính thức nào xác định rõ và đầy đủ vai trò, vị trí, nội dung, phơng pháp vận hành của thị trờng bất động sản. Các cấp chính quyền cũng nh nhân dân vẫn lúng túng trong việc thực hiện các thủ tục về về quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất dẫn đến tình trạng phổ biến là tự phát, giao dịch ngầm về bất động sản.Thậm chí thị trờng này còn tự phát theo hớng đầu cơ thiếu lành mạnh. Đất đai và bất động sản trở thành lĩnh vực có nhiều điều kiện nhất, đồng thời là mỗi trờng thuận lợi cho tham ô, hối lộ và thu nhập bất chính. Công tác quy hoạch sử dụng đất mới tập trung ở quy hoạch tổng thể, thiếu quy hoạch chi tiết cho từng khu vực và thiếu công khai. Thủ tục phiền hà thiếu nhất quán trong nhận thức về công tác quản lý bất động sản đang là những yếu tố cơ bản cản trở sự giao dịch trực tiếp của ngời mua, ngời bán một cách chính quy trên thị trờng