- Dịch vụ tín dụng
3.2.2.2. Đa dạng hóa dịch vụ và phát triển dịch vụ bán lẻ mới Dịch vụ huy động vốn:
- Dịch vụ huy động vốn:
Thời hạn gửi tiền của chi nhánh hiện nay đang được áp dụng rất linh hoạt, có rất nhiều kỳ hạn để cho khách hàng lựa chọn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng…, 12 tháng, kỳ hạn dài 2, 3, 4, 5 năm. Tuy nhiên chi nhánh cũng cần đa dạng cả loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả USD, EUR, JPY…), đa dạng cả về cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua trái phiếu do Vietinbank phát hành, qua kỳ phiếu, huy động tại điểm cố định, và cả tại gia đình…). Trong điều kiện lãi suất thị trường biến động, tùy từng trường hợp có thể thực hiện lãi suất huy động thả nổi. (như tại thời điểm hiện tại năm 2012, theo dự đoán của NHNN cứ mỗi quý sẽ giảm lãi suất huy động 1 %/năm, vì vậy chi nhánh không nên huy động lãi suất cố định thời hạn dài, mà nên huy động theo lãi suất thả nổi với những khoản tiền gửi trên 4 tháng để tránh rủi ro về lãi suất khi huy động). Một số hình thức huy động vốn mới mang tính khả thi trong tương lai gần là:
+ Hình thức dịch vụ gửi hẹn rút.
Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn nhưng chưa định được kế hoạch sử dụng, nếu họ gửi vào NH không kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chính vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp. Từ trên thực tế, NH cần tạo phương thức gửi tiền sao cho thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo được yêu cầu có thu nhập và chủ động được thời gian sử dụng tiền, đồng thời NH vẫn chủ động, kế hoạch hóa được nguồn vốn của mình. Một hình thức có thể đáp ứng được các yêu cầu đó là dịch vụ gửi hẹn rút. Yêu cầu khi phát triển của loại hình huy động vốn này là:
Để được rút tiền, khách hàng phải báo trước cho NH một khoảng thời gian nhất định (có thể là 5 đến 10 ngày), nếu không kịp báo, khách hàng được rút tiền và được hưởng lãi suất bằng lãi có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi.
Chẳng hạn: khách hàng gửi tiền được 3 tháng thì báo trước xin rút. Nếu lãi suất tiền gửi kỳ hạn 4 tháng là 14%/năm, kỳ hạn 2 tháng là 13%/năm thì khách hàng được hưởng lãi suất là 13%/năm trong 3 tháng.
Áp dụng hình thức này, NH phải quy định thời gian gửi tiền tối thiểu. Và nó còn phụ thuộc với biến động của thị trường.
+ Hình thức dịch vụ huy động vốn tiết kiệm theo mật mã:
Là một loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiền tự đánh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm của mình, nhân viên NH không được biết ký hiệu mật này, khi gửi tiền hoặc rút tiền ngoài việc điền vào các yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng còn phải đánh vào máy đúng ký hiệu mật của số tiền đó, máy chỉ xuất tiền khi đúng ký hiệu mật mã do Ngân hàng cung cấp.
Đây là một hình thức tiết kiệm có độ an toàn cao, phù hợp với những khách hàng có số tiền gửi lớn và họ muốn giữ bí mật về số tiền gửi tại Ngân hàng.
Điều kiện thực hiện hình thức tiết kiệm này là phải có hệ thống máy móc thiết bị hiện đại, trình độ công nghệ cao
+ Huy động tiết kiệm dài hạn: Hiện tại dư nợ trung dài hạn của chi nhánh
tương đối cao chiếm khoảng 72% tổng dự nợ của chi nhánh. Chính vì vậy chi nhánh cần huy động nguồn vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các doanh nghiệp (chủ yếu các công ty than). Tuy nhiên, để huy động được nhiều nguồn vốn,
đòi hỏi NH phải đưa ra chính sách lãi suất hấp dẫn, có lợi cho người gửi tiền.
+ Một số hình thức huy động vốn khác như tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà ở…Chi nhành cần nghiên cứu và đưa ra ý kiến đối với hội sở Vietinbank để có thể triển khai trong tương lai nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi còn rất lớn trong dân cư.
Điều kiện để các hình thức huy động vốn mới có thể thực hiện được là:
+ Tăng cường khai thác khách hàng ở các điểm giao dịch, gửi tiền;
+ Trình độ chuyên môn, tác phong thái độ giao tiếp của nhân viên Vietinbank – CN Thăng long đã dần được nâng cao đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
- Dịch vụ tín dụng
+ Thực hiện tín dụng thấu chi:
Thấu chi là một hình thức dịch vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản của khách hàng, NH cho phép khách hàng sử dụng dư nợ trong một thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai. Khách hàng được sử dụng quá số dư có trên tài khoản đến hạn mức đã thỏa thuận trong một thời hạn nhất định thông qua hợp đồng thấu chi, Khách hàng được chủ động phát hành séc và các công cụ thanh toán khác từ tài khoản vãng lai trong phạm vi hạn mức.
Áp dụng hình thức thấu chi, khách hàng được hưởng phí rẻ, do chỉ phải trả tiền lãi theo số dư nợ, sử dụng vốn linh hoạt, chủ động vì gửi tiền vào thì giảm dư nợ, đồng thời được rút tiền ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi hạn mức cho phép, thủ tục, giấy tờ đơn giản.
Tín dụng thấu chi có một số nhược điểm: NH sẽ khó giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng không tự giác sẽ xảy ra tình trạng sử dụng quá hạn mức tín dụng đã thỏa thuận; tài khoản luôn dao động giữa dư nợ và dư có, nên số vốn mà NH phải cấp hoặc sử dụng cũng luôn biến động. Do vậy, NH phải lựa chọn khách hàng có đủ năng lực tài chính, giao dịch thường xuyên và có tín nhiệm cao đối với NH trong quan hệ tín dụng và các giao dịch khác để áp dụng hình thức tín dụng này.
Giả sử quá trình cho vay vốn, phát sinh những khoản nợ quá hạn mà các khách hàng chưa trả được. NH quản lý một khối lượng tài sản thế chấp khá lớn của những khoản vay đó. NH cần thu hồi vốn trong khi người dân và các TCKT không đủ tiền mua, mặc dù vẫn có nhu cầu và sử dụng tài sản. Do vậy, NH nên cho thuê hoặc bán tài sản bằng hình thức dịch vụ này NH cùng với khách hàng tự định giá hoặc thông qua Hội đồng định giá của Nhà nước để xác định giá trị tài sản mà NH bán và khách hàng cần mua, đồng thời hai bên thỏa thuận thời gian, kỳ hạn trả góp, tiền lãi cho số nợ trả góp. Người mua trả góp được quyền sử dụng ngay tài sản nhưng chỉ khi trả đủ số nợ trả góp cho NH thì khách hàng mới được nhận quyền sở hữu tài sản đó.
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng cũng là mục tiêu chiến lược lâu dài của Chi
nhánh, điều này nó giúp NH gia tăng thị phần hơn. Để việc cho vay tiêu dùng an toàn và hiệu quả, khi cho vay chi nhánh cần kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng. Khi nhận hàng (như mua xe ô tô, mua nhà…), người mua hàng chỉ trả 20-30% giá trị hàng hóa, số còn lại NH cho vay, NH và người mua ký kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần. Cũng có thể NH thực hiện việc cung cấp các loại thẻ tín dụng tiêu dùng.
- Dịch vụ thu thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại, học phí, phí cầu…
Hiện nay chi nhánh mới chỉ áp dụng thu tiền học phí ở một số trường cao đẳng, thu tiền thuế. Trong thời gian tới chi nhánh triển khai thu tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại cho các hộ gia đình và TCKT. Dịch vụ thu hộ không xảy ra rủi ro như cho vay mà lại có số lượng giao dịch khách hàng lớn, ngân hàng thu thêm một khoản phí đang kể nên cần phát huy thêm nhiều hơn nữa. Ở các nước phát triển dịch vụ này đã được các NHTM áp dụng khá phổ biến và thành công, chính vì vậy dịch vụ này cần sớm nghiên cứu và đưa vào triển khai trước khi các NHTM khác áp dụng.