Chƣơng 1 : TỔNG QUAN NGHIấN CỨU VÀ KHUNG PHÂN TÍCH
2.3. Lý luận chung về hiệu quả hoạt động của quỹ hỗ trợ nụng dõn
2.3.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn
Cỏc nghiờn cứu về hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng, nhất là cỏc ngõn hàng thương mại cho thấy cú nhiều yếu tố cả chủ quan và khỏch quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của tổ chức tớn dụng.
Nguyễn Việt Hựng (2008) đó chỉ ra hàng loạt cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngõn hàng như khỏch quan như kinh tế vĩ mụ, cơ cấu nền kinh tế…và cỏc yếu tố chủ quan thuộc ngõn hàng như quy mụ vốn, thị phần của ngõn hàng, trỡnh độ nhõn lực, cơ sở hạ tầng thụng tin… Nghiờn cứu của Vũ Sỹ Cường (2015) qua phõn tớch định lượng cũng chỉ ra cỏc yếu tố khỏch quan (tăng trưởng kinh tế, lạm phỏt..) và chủ quan (quy mụ ngõn hàng, năng lực tài chớnh và chi phớ hoạt động..) ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngõn hàng thương mại thể hiện ở chất lượng tớn dụng.
Cỏc nghiờn cứu về hiệu quả hoạt động của tổ chức tớn dụng núi chung như: Lý thuyết về bất đối xứng thụng tin do Stiglitz và Weiss (1991) phỏt triển đó cho thấy cỏc ngõn hàng đỏnh giỏ cỏc khoản vay thường trong điều kiện thụng tin khụng hoàn hảo nờn cú thể gặp rủi ro về động cơ cho vay khụng phự hợp (vấn đề rủi ro đạo đức). Berger và De Young mở rộng lập luận này và cho rằng cỏc yếu tố cú thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngõn hàng là "quản lý kộm" và "tiết kiệm chi phớ quỏ mức". Những ngõn hàng cú bộ mỏy cồng kềnh, chi phớ lớn thường cú khả năng kộm để phỏt triển khỏch hàng nờn vỡ vậy nếu hiệu quả hoạt động kộm thỡ tốc độ tăng trưởng tớn dụng sẽ thấp theo Mc Guire và Tarshev (2008).
Chớnh sỏch hỗ trợ sản xuất nụng nghiệp theo nghiờn cứu của Frank Ellis (1992) cú thể bị tỏc động bởi nhiều nhõn tố khỏc nhau như mụi trường thể chế, điều
kiện về kinh tế, xó hội. Do vậy, hiệu quả của chớnh sỏch hỗ trợ nụng dõn núi chung và của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn núi riờng cũng bị ảnh hưởng của nhiều nhõn tố cả chủ quan và khỏch quan.
Nghiờn cứu đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động tớn chớnh sỏch với hộ nụng nghiệp của Mai Văn Nam và Âu Văn Đức (2009), Bựi Văn Trịnh và Nguyễn Thị Thựy Phương (2014) chỉ ra rằng đặc điểm của hộ sản xuất như trỡnh độ chủ hộ, quy mụ sản xuất, quy mụ vốn vay, ngành nghề sản xuất cú ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay tớn dụng chớnh sỏch.
Túm lại, qua phõn tớch cỏc nghiờn cứu khỏc và từ thực tiễn Việt Nam hiệu quả hoạt động của Quỹ hỗ trợ Hội nụng dõn (vừa cú hoạt động tớn dụng vừa cú cỏc hoạt động hỗ trợ nụng dõn) phụ thuộc vào nhiều nhõn tố khỏc nhau và cú thể được chia thành hai nhúm là cỏc nhõn tố khỏch quan và cỏc nhõn tố chủ quan.
2.3.3.1. Nhõn tố khỏch quan
Cỏc nhõn tố khỏch quan cú thể ảnh hưởng đến hiệu qua hoạt động của Quỹ hỗ trợ Hội Nụng dõn bao gồm:
+ Tỡnh hỡnh kinh tế, xó hội chung của Việt Nam và đặc điểm riờng về kinh tế - xó hội của từng vựng miền
Một đất nước giàu mạnh, cú trỡnh độ phỏt triển cao và khả năng tớch lũy lớn sẽ cú điều kiện tốt để thực hiện cụng cuộc xúa đúi giảm nghốo, giảm thiểu bất bỡnh đẳng xó hội. Với nguồn lực dồi dào từ thuế và cỏc nguồn thu khỏc, Chớnh phủ cú thể ban hành nhiều chớnh sỏch với quy mụ nguồn lực lớn (bao gồm cả nguồn lực tài chớnh) nhằm giỳp cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc giải quyết được những khú khăn mà họ gặp phải trong cuộc sống sinh hoạt và lao động. Khụng chỉ cú vậy, cỏc chủ thể khỏc trong xó hội như cỏc doanh nghiệp và cỏ nhõn cũng sẽ cú xu hướng thể hiện trỏch nhiệm của họ nhiều hơn đối với tồn xó hội núi chung và với một bộ phận bị thiệt thũi là người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc núi riờng. Do đú, nguồn vốn hỗ trợ cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch, trong đú cú nguồn vốn hỗ trợ tớn dụng chớnh sỏch như cấp bự lói suất, quy mụ nguồn vốn cỏc chương trỡnh tớn dụng chớnh sỏch, sẽ được bảo đảm ở mức độ đầy đủ và kịp thời, khuyến khớch Quỹ HTND tớch cực triển khai tớn dụng chớnh sỏch..
Tỡnh trạng nghốo đúi và bất bỡnh đẳng của quốc gia và địa phương. Để cú thể cú một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp và bền vững cho người nghốo và cỏc đối
tượng chớnh sỏch khỏc, Chớnh phủ của một quốc gia phải đỏnh giỏ được thực trạng nghốo đúi và bất bỡnh đẳng trong đất nước. Một quốc gia cú tỷ lệ nghốo đúi cao và trầm trọng sẽ gặp nhiều khú khăn hơn trong việc triển khai tớn dụng cũng như nhiều biện phỏp khỏc do nguồn lực khụng phải lỳc nào cũng đủ để chi cho cỏc hoạt động này. Những đặc điểm nghốo đúi như mức độ chờnh lệch giàu nghốo, giữa cỏc nhúm người nghốo, tỡnh trạng nghốo đa chiều, mức độ khỏc biệt về nghốo đúi giữa cỏc địa phương, vựng miền sẽ khiến cho tớn dụng chớnh sỏch phải bảo đảm được sự linh hoạt cần thiết nhưng cũng phải duy trỡ được mức độ bao phủ và tớnh bền vững. Tớn dụng chớnh sỏch cho mục tiờu xúa đúi, giảm nghốo khụng phải là một chớnh sỏch mang tớnh nhất thời mà nú cần cú thời gian để nghiờn cứu và đặc biệt là phải triển khai trong một thời gian dài ở một phạm vi rộng nờn tớnh bền vững là một yếu tố quan trọng phải được xem xột. Đơn cử, phõn bố nghốo tập trung vào cỏc vựng xõu, vựng xa với điều kiện cơ sở hạ tầng hạn chế sẽ buộc ngõn hàng cú những giải phỏp tiếp cận cỏc khỏch hàng khỏc so với vựng thành thị, nụng thụn tại đồng bằng.
Một xó hội với sự tham gia của nhiều chủ thể vào cụng tỏc xúa đúi, giảm nghốo cũng khiến cho cụng tỏc quản lý tớn dụng thuận lợi hơn như cựng tham gia đào tạo, tài trợ cho cỏc chương trỡnh đào tạo người nghốo cỏch sử dụng vốn vay vào sản xuất, kinh doanh do cỏc doanh nghiệp cựng tổ chức với cỏc tổ chức tớn dụng và Quỹ HTND. Việc nhiều chủ thể tham gia vào quỏ trỡnh đưa tớn dụng ưu đói đến người nghốo sẽ giỳp giảm thiểu cỏc chi phớ trong cho vay người nghốo; đơn cử như cú cỏc doanh nghiệp đồng ý tiờu thụ cỏc sản phẩm do người nghốo sản xuất ra sẽ giảm thiểu rủi ro tỡm kiếm thị trường đầu ra, giảm mức độ rủi ro của khoản cho vay. Hệ thống cơ sở hạ tầng đất nước.
+ Đặc điểm tự nhiờn về khớ hậu, trỡnh độ phỏt triển kinh tế, trỡnh độ cơ sở hạ tầng của mỗi địa phương cũng là yếu tố cú ảnh hưởng đến hoạt động của Quỹ HTND. Do vậy, phõn tớch hiệu quả cần chỳ ý đến dặc điểm của nụng nghiệp, nụng thụn Việt Nam cũng như đặc điểm của từng vựng, địa phương cú hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn.
+ Chớnh sỏch của Nhà nước với Quỹ hỗ trợ Hội nụng dõn như chớnh sỏch về hỗ trợ từ ngõn sỏch cho Quỹ, chớnh sỏch về huy động cỏc nguồn lực ngoài ngõn sỏch cho quỹ…. Do mụ hỡnh hoạt dộng của Quỹ là tớn dụng chớnh sỏch và phi lợi nhuận nờn chớnh sỏch hỗ trợ của nhà nước với Quỹ là rất quan trọng. Cỏc chớnh sỏch
hỗ trợ nụng thụn, xúa đúi, giảm nghốo của Chớnh phủ. Núi tới cỏc chớnh sỏch xúa đúi, giảm nghốo của Chớnh phủ là khụng thể khụng nhắc tới cỏc vấn đề tớnh hợp lý, tớnh kịp thời, tớnh hiệu quả và tớnh đồng bộ. Một chớnh sỏch xúa đúi, giảm nghốo hợp lý sẽ hướng tới khắc phục những khú khăn mà người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc đang phải đối mặt cũng như giải quyết những tồn tại ở trong cỏc chớnh sỏch xúa đúi, giảm nghốo trước đú khiến cho cụng tỏc này chưa phỏt huy được hiệu quả như mong đợi. Để cú thể bảo đảm được tớnh hợp lý thỡ những chớnh sỏch xúa đúi, giảm nghốo cần phải được xõy dựng, ban hành và triển khai một cỏch kịp thời nếu khụng những thay đổi trong thực tiễn sẽ khiến cho mức độ hợp lý của chớnh sỏch bị mất đi. Tớnh hiệu quả của hệ thống chớnh sỏch được gõy dựng một phần bởi chớnh sỏch tớn dụng nhưng bản thõn nú cũng gúp phần vào mức độ thành cụng của tớn dụng chớnh sỏch. Nếu cỏc chớnh sỏch khỏc như giỏo dục, y tế, đầu tư… cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc khụng cú hiệu quả thỡ dĩ nhiờn khú cú thể mong
Đối với Quỹ HTND, việc cấp tớn dụng khụng đỳng đối tượng khụng chỉ làm sai lệch định hướng hoạt động mà cũn cú thể gõy ra những rủi ro tớn dụng cho tổ chức. Tương tự, cỏc chớnh sỏch hỗ trợ của Nhà nước nếu khụng được triển khai một cỏch đồng bộ, cụng tỏc quản lý tớn dụng sẽ gặp phải khú khăn khi khụng phối hợp được với cỏc chớnh sỏch về giỏo dục, đào tạo…, khiến cho TCTD khi triển khai cụng tỏc quản lý tớn dụng phải nỗ lực nhiều hơn trong việc tỡm kiếm cỏc tổ chức cung cấp cỏc dịch vụ kể trờn cho người nghốo hoặc phải tự dành nguồn lực để thực hiện cụng tỏc này.
Do vậy, chớnh sỏch với phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn, chớnh sỏch với hộ gia đỡnh nụng dõn cũng là yếu tố khỏch quan quan trọng cú tỏc động đến hoạt động của Quỹ
+ Một yếu tố khỏch quan nữa cú ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động là trỡnh độ và tập quỏn canh tỏc của hộ gia đỡnh nụng dõn, quy mụ sản xuất, ngành sản xuất của hộ (trồng trọt, chăn nuụi hay nuụi trồng thủy sản…). Khi nụng dõn chuyển sang sản xuất hàng húa theo mụ hỡnh trang trại sẽ cú nhu cầu vay vốn khỏc với hộ sản xuất nhỏ lẻ, tự cung, tự cấp.
+ Bối cảnh kinh tế trong và ngoài nước: xu hướng và khả năng phỏt triển của nụng nghiệp và nụng thụn cũng phụ thuộc vào tỡnh hỡnh kinh tế trong và ngoài nước.
+ Trong bối cảnh hiện nay thỡ xu hướng khoa học cụng nghệ trong nụng nghiệp cũng sẽ là yếu tố cú ảnh hưởng mạnh tới nhu cầu vốn cho sản xuất nụng nghiệp, nhất là trong tương lai.
2.3.3.2. Nhõn tố chủ quan
Cỏc nhõn tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn gồm
+ Quy mụ vốn của Quỹ: Hoạt động cho vay, quy mụ khoản vay, địa bàn bao phủ của cỏc hoạt động tớn dụng từ Quỹ phụ thuộc rất lớn vào quy mụ vốn của Quỹ.
+ Hệ thống chớnh sỏch tớn dụng của Quỹ như: Quy trỡnh quản lý, cho vay của Quỹ, xột duyệt khoản vay….Quỹ Hỗ trợ thực hiện cho vay dưới hỡnh thức tớn chấp và thụng qua tổ nhúm nụng dõn. Tuy nhiờn, hoạt động cho vay hỗ trợ của Quỹ cũng là một hỡnh thức cấp tớn dụng. Vỡ vậy, quy trỡnh quản lý, cho vay của Quỹ cũng là yếu tố cú ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Quỹ.
Hệ thống chớnh sỏch tớn dụng của tổ chức tớn dụng Tớn dụng chớnh sỏch cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc cú sự khỏc biệt rừ rệt với tớn dụng thương mại. Trong khi tớn dụng thương mại hướng đến mục tiờu lợi nhuận cho TCTD thỡ chớnh sỏch tớn dụng hướng tới ớch lợi cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc trong khuụn khổ sự bền vững về tài chớnh của TCTD. Một hệ thống chớnh sỏch tớn dụng xử lý hài húa được cả hai mục tiờu về lợi ớch cho cỏc đối tượng chớnh sỏch và sự bền vững cho tổ chức của mỡnh được coi là một chớnh sỏch thành cụng. Trỏi lại, việc nới lỏng hoặc thận trọng quỏ mức chớnh sỏch tớn dụng nhằm cố gắng đạt được một trong hai mục tiờu kể trờn sẽ ảnh hưởng tới sứ mệnh của một TCTD hoạt động chuyờn biệt trong lĩnh vực tớn dụng chớnh sỏch.
+ Trỡnh độ và đạo đức của cỏn bộ tại Quỹ và cỏc chi nhỏnh: Năng lực, sự nhiệt tỡnh và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cỏn bộ là yếu tố cú tỏc động đến việc giải ngõn cỏc khoản cho vay hỗ trợ, thu hồi cỏc khoản vay và bảo toàn vốn vay.
Cỏn bộ cú trỡnh độ năng lực yếu sẽ cú thể dẫn đến tỡnh trạng ngại cho vay vỡ sợ rủi ro, khụng đỏnh giỏ được đầy đủ khỏch hàng, khụng lựa chọn đỳng hoạt động hay dự ỏn cần hỗ trợ, khụng tư vấn được cho bà con nụng dõn khi cần thiết. Hơn nữa, trỡnh độ cỏn bộ cũn ảnh hưởng đến việc quản lý cỏc khoản cho vay, giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay hỗ trợ…
Quỹ HTND. Việc trang bị đầy đủ cỏc thiết bị theo trỡnh tự cụng nghệ tiờn tiến, phự hợp với khả năng tài chớnh, phạm vi và quy mụ hoạt động sẽ giỳp cho Quỹ phục vụ kịp thời và thỏa món được cỏc yờu cầu của khỏch hàng. Khụng chỉ cú vậy, điều này cú giỳp đơn giản húa cỏc thủ tục cho vay, xử lý cỏc cụng việc trong nội bộ đơn vị, từ đú tiết kiệm được chi phớ cho cả Quỹ lẫn khỏch hàng vay vốn là cỏc đối tượng chớnh sỏch. Một hệ thống cụng nghệ tốt kết hợp với thụng tin kịp thời, chớnh xỏc cú thể giảm thiểu được những rủi ro trong hoạt động ngõn hàng liờn quan tới vấn đề thụng tin bất cõn xứng khi mà nhúm đối tượng chớnh sỏch là nhúm bị hạn chế về thụng tin cung cấp cho Quỹ.
+ Chất lượng hệ thống kiểm soỏt nội bộ của Quỹ: Một hệ thống kiểm soỏt nội bộ hiệu lực và hiệu quả sẽ giỳp cho ban lónh đạo tổ chức tớn dụng như Quỹ HTND kiểm soỏt được một cỏch toàn diện và sõu sỏt tỡnh hỡnh hoạt động nhằm cú những can thiệp kịp thời và hợp lý tới cỏc mảng hoạt động. Cuộc sống của nụng dõn và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc rất bấp bờnh và dễ thay đổi bởi cỏc yếu tố từ bờn ngoài nờn chất lượng tớn dụng cũng vỡ thế mà thay đổi thường xuyờn. Cỏc chớnh sỏch tớn dụng ban hành và đi vào thực tiễn khụng phải lỳc nào cũng phự hợp với tỡnh trạng và nhu cầu của cỏc đối tượng thụ hưởng và quỏ trỡnh thực hiện quy trỡnh tớn dụng sẽ phỏt sinh những khỳc mắc, sai sút và cả những rủi ro cú thể ảnh hưởng tới hiệu quả chương trỡnh, sự bền vững của Quỹ.
+ Mụ hỡnh tổ chức quản lý của Quỹ : Mụ hỡnh tổ chức chuyờn nghiệp, gọn nhẹ sẽ cú thể làm tăng hiệu quả hoạt động của Quỹ và ngược lại nếu bộ mỏy cồng kềnh, cơ cấu tổ chức quỏ phức tạp sẽ cú rủi ro làm tăng chi phớ hoạt động, quan liờu húa và làm giảm hiệu quả của Quỹ.