Chƣơng 1 : TỔNG QUAN NGHIấN CỨU VÀ KHUNG PHÂN TÍCH
3.1. Quỏ trỡnh phỏt triển và mụ hỡnh hoạt động của quỹ hỗ trợ nụng dõn
3.1.5. So sỏnh hoạt động của Quỹ hỗ trợ nụng dõn, Ngõn hàng chớnh sỏch
Ngõn hàng Nụng nghiệp v phỏt triển nụng thụn
Mặc dự cựng là tổ chức cung cấp tớn dụng cho hộ nụng dõn và phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn song mụ hỡnh tổ chức, mục đớch, nguyờn tắc hoạt động giữa Quỹ HTND, Ngõn hàng chớnh sỏch và Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn cú những đặc điểm giống và khỏc nhau.
3.1.5.1. Về mục đớch hoạt động
Cả Quỹ HTND, Ngõn hàng chớnh sỏch và Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn đều cú mục đớch chung là phục vụ cho phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Tuy nhiờn, cú nhiều điểm khỏc biệt.
Bảng 3.3: So sỏnh mục đớch hoạt động giữa Quỹ HTND, NHCSXH và Agribank
Quỹ HTND Ngõn hàng CSXH Agribank
Phi lợi nhuận:
+ Mang lại lợi ớch cho nụng dõn, nụng thụn qua xõy dựng và nhõn rộng cỏc mụ hỡnh phỏt triển kinh tế hàng húa. + Hỗ trợ ứng dụng KHKT, cụng nghệ vào NN-NT + Mục đớch chớnh trị, xó hội (phương tiện, cụng cụ cho hoạt động cụng tỏc Hội nụng dõn)
Phi lợi nhuận
- Mang lại lợi ớch cho người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc. - Vỡ cụng cuộc xúa đúi giảm nghốo và đảm bảo an sinh xó hội.
Vỡ mục tiờu lợi nhuận cho bản thõn ngõn hàng
Nguồn: Tỏc giả luận ỏn tổng hợp.
Như vậy, mục đớch hoạt động của Quỹ ngoài hỗ trợ tớn dụng chớnh sỏch cho nụng dõn cũn cú vai trũ hỗ trợ về chuyển giao khoa học cụng nghệ, hướng dẫn sản xuất và cú mục tiờu thu hỳt hội viờn cho Hội nụng dõn.
3.1.5.2. Về tổ chức bộ mỏy và nguyờn tắc hoạt động
Cả Quỹ HTND, Ngõn hàng chớnh sỏch và Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn đều là tổ chức tớn dụng nhưng cú nhiều sự khỏc biệt về tổ chức bộ mỏy và nguyờn tắc hoạt động. So sỏnh về tổ chức, bộ mỏy và nhõn sự của 3 đơn vị như sau:
Bảng 3.4: So sỏnh về tổ chức, bộ mỏy và nhõn sự Quỹ HTND, NHCSXH và Agribank
Quỹ HTND Ngõn hàng CSXH (Agribank)
- Mụ hỡnh tổ chức phi tập trung - Tư cỏch phỏp nhõn độc lập từng cấp Quỹ (TW, tỉnh, huyện); Quỹ từng cấp gắn với Hội nụng dõn cựng cấp. - Sử dụng cỏn bộ Hội phõn cụng làm Quỹ. - Cỏn bộ chủ yếu là bỏn chuyờn trỏch - Tổ chức theo ngành dọc từ Ngõn hàng TW đến chi nhỏnh, phong giao dịch. - Toàn bộ cỏn bộ, nhõn viờn chuyờn trỏch; cỏn bộ cỏc cấp hội đoàn thể nhận ủy thỏc; tổ trưởng Tổ TK&VV. - Tổ chức theo ngành dọc từ Ngõn hàng TW đến chi nhỏnh, phong giao dịch. - Toàn bộ cỏn bộ, nhõn viờn chuyờn trỏch.
Nguồn: Tỏc giả luận ỏn tổng hợp.
Về nguyờn tắc hoạt động thỡ Quỹ HTND hoạt động theo mụ hỡnh tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm của từng Quỹ theo cấp và Quỹ HTND trung ương chỉ giữ vai trũ
hướng dẫn và hỗ trợ. Trong khi NHCSXH và Agribank thỡ Hội sở chớnh cú trỏch nhiệm chỉ đạo, kiểm tra và điều hành hoạt động cho toàn bộ hệ thống. Cỏc Quỹ HTND hạch toỏn độc lập trong khi ở 2 ngõn hàng thỡ là hạch toỏn phụ thuộc.
Khuụn khổ phỏp lý của 2 ngõn hàng là cỏc quy định của luật Cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc hướng dẫn liờn quan và trực tiếp quản lý là Ngõn hàng nhà nước.
Với Quỹ HTND hiện nay hoạt động theo cỏc hướng dẫn dưới Luật của Chớnh phủ và của Trung ương Hội nụng dõn và chịu sự quản lý trực tiếp của Hội nụng dõn cỏc cấp.
3.1.5.3. Về huy động vốn và cho vay
Cú sự khỏc biệt khỏ lớn giữa 3 tổ chức trong việc huy động và cho vay với nụng dõn và nụng thụn.
Quỹ HTND hoạt động mang tớnh chất của một Quỹ tớn dụng chớnh sỏch đúng với nguồn vốn chủ yếu là từ hỗ trợ của NSNN cỏc cấp trong khi Ngõn hàng CSXH và Agribank hoạt động với tớnh chất của tổ chức tớn dụng ngõn hàng.
Bảng 3.5: So sỏnh về nguồn vốn của Quỹ HTND, NHCSXH và Agribank
Quỹ HTND Ngõn hàng CSXH (Agribank)
- Ngõn sỏch cấp.
- Từ vận động ủng hộ ngoài ngõn sỏch, tự nguyện
- Khụng nhận tiền gửi lấy lói của cỏ nhõn và tổ chức
- Khụng huy động trỏi phiếu -Khụng được phộp vay vốn từ cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng khỏc
- Ngõn sỏch cấp.
- -Nhận tiền gửi cú lói và tự nguyện khụng lấy lói của cỏc tổ chức, cỏ nhõn trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; nhận tiền gửi tiết kiệm của người nghốo; - Vay vốn cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng khỏc - Phỏt hành trỏi phiếu - Khụng cú ngõn sỏch cấp - Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hỡnh thức tỏi cấp vốn. - Nhận tiền gửi của cỏ nhõn và tổ chức
- Vay vốn của cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng khỏc
- Phỏt hành trỏi phiếu
Nguồn: Tỏc giả luận ỏn tổng hợp.
Như vậy, so với ngõn hàng CSXH và Agribank thỡ Quỹ HTND cú khả năng huy động vốn rất hạn chế và nguồn chớnh là từ NSNN cấp bổ sung hàng năm. Quỹ HTND và NHCSXH giống nhau là khụng cú hoạt động kinh doanh tiền tệ song NHCSXH cú huy động tiết kiệm trả lói trong khi Agribank cú đầy đủ chức năng của
ngõn hàng thương mại.
Do đặc điểm của mụ hỡnh hoạt động nờn Quỹ HTND là cho vay theo đặc điểm của tổ chức tài chớnh vi mụ, cho vay tớn chấp qua đảm bảo của tổ chức Hội nụng dõn theo cỏc chương trỡnh dự ỏn phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn. Người vay vốn cũng phải là thành viờn của Hội nụng dõn trong khi đối tượng vay vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc khụng cần phải cú điều kiện này. Quỹ HTND chủ yếu cho vay theo nhúm để thỳc đẩy mụ hỡnh tổ hợp tỏc và hợp tỏc xó trong nụng nghiệp, cỏc tổ chức khỏc khụng cần theo đuổi mục tiờu này.
Bảng 3.6: So sỏnh về cho vay và sử dụng vốn giữa Quỹ HTND, NHCSXH và Agribank
Quỹ HTND Ngõn hàng CSXH Agribank
- Cho vay theo dự ỏn nhúm hộ hội viờn hội nụng dõn. - Thu phớ để trang trải hoạt động quản lý.
- Khụng cú đảm bảo bằng tài sản.
- Cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc - Được nhà nước cấp bự lói suất cho vay
- Cú hoặc khụng cú đảm bảo bằng tài sản tựy từng chương trỡnh ưu đói.
- Cho vay theo cỏ nhõn, tổ chức.
- Thu lói để tạo lợi nhuận - Chủ yếu cú đảm bảo bằng tài sản
- Sử dụng vốn cho cỏc mục đớch khỏc theo quy định Nguồn: Tỏc giả luận ỏn tổng hợp.
Một đặc điểm khỏc biệt quan trọng giữa hoạt động cho vay của Quỹ HTND với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc như Ngõn hàng CSXH hay Agribank là Quỹ HTND cho vay kốm theo cỏc hoạt động tập huấn, hỗ trợ kỹ thuật. Chớnh cỏc hoạt động hỗ trợ kốm theo cỏc khoản tớn dụng này cho phộp người nụng dõn sử dụng hiệu quả hơn vốn vay. Đồng thời khi cho vay qua mụ hỡnh tổ và nhúm sản xuất, Quỹ HTND đó từng bước thỳc đẩy sự phỏt triển của mụ hỡnh kinh tế hợp tỏc trong nụng nghiệp và nụng thụn.