Chƣơng 1 : TỔNG QUAN NGHIấN CỨU VÀ KHUNG PHÂN TÍCH
3.1. Quỏ trỡnh phỏt triển và mụ hỡnh hoạt động của quỹ hỗ trợ nụng dõn
3.1.4. Nội dung hoạt động tớn dụng của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn
3.1.4.1. Sử dụng vốn
Nguồn vốn hoạt động của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn được sử dụng để hỗ trợ, giỳp đỡ hội viờn nụng dõn xõy dựng và nhõn rộng cỏc mụ hỡnh phỏt triển kinh tế nhằm xúa đúi, giảm nghốo; nõng cao qui mụ sản xuất và sản xuất hàng húa, phỏt triển ngành nghề; gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phỏt triển cỏc hỡnh thức kinh tế tập thể ở nụng thụn; tạo việc làm, thỳc đẩy việc ứng dụng tiến bộ kỹ thuật, cụng nghệ mới vào sản xuất nụng nghiệp, khai thỏc tiềm năng, thế mạnh của vựng để tạo ra cỏc loại nụng sản hàng húa, dịch vụ đạt chất lượng, hiệu quả cao.
trợ giỳp cú hoàn trả (cú hạn mức, cú kỳ hạn) khụng thu lói mà chỉ thu phớ.
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn cú trỏch nhiệm quản lý, sử dụng vốn đỳng mục đớch, đỳng đối tượng, cú hiệu quả, thu hồi kịp thời đầy đủ cỏc khoản vốn cho vay trợ giỳp nụng dõn để bảo toàn vốn và hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn tài trợ vốn cho Quỹ Hỗ trợ nụng dõn.
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn khụng được sử dụng nguồn vốn hoạt động để thực hiện cỏc mục đớch kinh doanh tiền tệ, đầu tư chứng khoỏn, kinh doanh bất động sản, đầu tư tài chớnh và cỏc hoạt động kinh doanh khỏc.
Ban thường vụ Trung ương Hội nụng dõn Việt Nam hướng dẫn cơ chế Quỹ Hỗ trợ nụng dõn cho vay trợ giỳp cú hoàn trả đối với nụng dõn, trong đú xỏc định rừ đối tượng, điều kiện vay, thời hạn, mức vốn vay, hoàn trả vốn vay.
3.1.4.2. Vận động tạo nguồn vốn
Ban Thường vụ Hội Nụng dõn cỏc cấp cú trỏch nhiệm đề xuất với cấp ủy, chớnh quyền cựng cấp và tổ chức cỏc hỡnh thức vận động xõy dựng Quỹ Hỗ trợ nụng dõn hàng năm.
3.1.4.3. Quy định cho vay vốn
Theo quy định hiện hành, việc cho vay vốn của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn được thực hiện theo phương thức cho vay cú hoàn trả (cú kỳ hạn, cú hạn mức), khụng thu lói nhưng cú thu phớ. Quỹ Hỗ trợ nụng dõn khụng sử dụng nguồn vốn hoạt động để thực hiện cỏc mục đớch kinh doanh tiền tệ.
3.1.4.4. Đối tượng và lĩnh vực vay vốn
Đối tượng được vay vốn từ Quỹ Hỗ trợ nụng dõn gồm
+ Hộ gia đỡnh hội viờn nụng dõn tự nguyện tham gia dự ỏn nhúm hộ vay vốn phỏt triển sản xuất, kinh doanh theo sự chỉ đạo, hướng dẫn của Hội Nụng dõn cỏc cấp;
+ Tổ hợp tỏc của hội viờn nụng dõn, Hợp tỏc xó nụng nghiệp cú ký hợp đồng hoặc thỏa thuận hợp tỏc với Hội Nụng dõn về việc hỗ trợ nụng dõn, nhất là hộ nghốo, hộ cận nghốo trong vựng tổ chức sản xuất, kinh doanh, tiờu thụ sản phẩm, giải quyết việc làm, nõng cao thu nhập;
+ Cỏc đối tượng khỏc khi cú quyết định của Ban Thường vụ Trung ương Hội Nụng dõn Việt Nam.
+ Sản xuất nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp. + Phỏt triển ngành nghề, tiểu thủ cụng nghiệp.
+ Chế biến, tiờu thụ sản phẩm nụng, lõm, thủy sản và muối.
+ Kinh doanh cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ sản xuất nụng, lõm, thủy sản, diờm nghiệp, ngành nghề và đời sống nụng dõn.
Điều kiện để được vay vốn
Người vay phải cú đủ cỏc điều kiện sau đõy: (i) Chủ hộ gia đỡnh hoặc người đại diện là hội viờn Hội Nụng dõn Việt Nam cú đăng ký hộ khẩu thường trỳ tại địa phương nơi Quỹ cho vay vốn; (ii) Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật; (iii) Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp; (iv) Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; (v) Cú dự ỏn, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hiệu quả; được Ủy ban nhõn dõn cấp xó xỏc nhận về năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự của chủ hộ, chủ dự ỏn; được cỏc cấp Hội cú thẩm quyền phờ duyệt.
3.1.4.5. Mức phớ cho vay
Mức phớ cho vay cao nhất khụng quỏ 80% lói suất cho vay cựng kỳ hạn, của cỏc ngõn hàng thương mại đối với tổ chức, cỏ nhõn phục vụ sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn do Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cụng bố từng thời kỳ. Mức phớ cho vay cụ thể do Ban Thường vụ Trung ương Hội Nụng dõn Việt Nam quyết định tựy từng giai đoạn. Phớ quỏ hạn được tớnh bằng 130% phớ khi cho vay.
3.1.4.6. Mức cho vay, thời hạn cho vay và cơ chế đảm bảo tiền vay
Mức cho vay tối đa đối với người vay được xỏc định trờn cơ sở nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ của từng người vay, khả năng nguồn vốn của Quỹ, nhưng khụng vượt quỏ hạn mức cho vay khụng phải bảo đảm tài sản được quy định tại chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn hiện hành của nhà nước. Mức cho vay tối đa do Ban Thường vụ Trung ương Hội cụng bố từng thời kỳ.
Loại cho vay và thời hạn cho vay
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn ỏp dụng 02 loại cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn là cỏc khoản vay cú thời hạn đến 12 thỏng.
+ Cho vay trung hạn là cỏc khoản cho vay cú thời hạn từ trờn 12 thỏng đến 60 thỏng.
vay; chu kỳ sản xuất, kinh doanh; khả năng tài chớnh của người vay; nguồn vốn của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn.
Hiện nay, mức cho vay được nõng từ 30 triệu đồng/hộ lờn tối đa 100 triệu đồng/hộ. Nguồn vốn Quỹ đầu tư cho vay một dự ỏn từ 300 triệu đồng đến 2 tỷ đồng
Cơ chế đảm bảo tiền vay
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn được cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với người vay mà được Hội Nụng dõn xó bảo lónh bằng tớn chấp.
3.1.4.7. Giỏm sỏt, kiểm tra người vay sử dụng vốn
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn cỏc cấp cú trỏch nhiệm kiểm tra người vay về việc sử dụng vốn. Chậm nhất sau khi giải ngõn 30 ngày thực hiện kiểm tra lần đầu và sau đú định kỳ kiểm tra và kiểm tra đột xuất khi cần. Nếu phỏt hiện người vay sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch phải thu hồi vốn trước hạn, trỏnh rủi ro, thất thoỏt. Do đặc thự của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn nờn việc kiểm tra giỏm sỏt thường được thực hiện thụng qua Hội nụng dõn cựng cấp
3.1.4.8. Rủi ro tớn dụng và thẩm quyền xử lý rủi ro
Quỹ Hỗ trợ nụng dõn được trớch lập quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp tổn thất do nguyờn nhõn khỏch quan bất khả khỏng phỏt sinh trong quỏ trỡnh cho vay trợ giỳp hội viờn nụng dõn như thiờn tai (bóo, lũ, lụt, hạn hỏn), hoả hoạn, dịch bệnh và cỏc nguyờn nhõn bất khả khỏng khỏc. Mức trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng theo quy định của Bộ Tài chớnh và hướng dẫn của Ban Thường vụ Trung ương Hội Nụng dõn Việt Nam. Theo quy định hiện hành, mức trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng hàng năm được tớnh bằng 0,9% trờn số dư nợ tại thời điểm 31/12 hàng năm.
Quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng được sử dụng để bự đắp cho những khoản cho vay trợ giỳp hội viờn nụng dõn gặp rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan, bất khả khỏng. Cuối năm, nếu khụng sử dụng hết Quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng, số dư của Quỹ được chuyển sang năm sau.