Chƣơng 1 : TỔNG QUAN NGHIấN CỨU VÀ KHUNG PHÂN TÍCH
2.4. Kinh nghiệm quốc tế về hỗ trợ nụng dõn qua tớn dụng chớnh sỏch
2.4.1. Hệ thống tớn dụng nụng nghiệp ở Mỹ
Hệ thống tớn dụng nụng nghiệp (Farm Credit System - FCS) ở Hoa Kỳ là một mạng lưới toàn quốc cỏc tổ chức của người vay cựng với cỏc tổ chức dịch vụ chuyờn biệt dành cho nụng nghiệp. Hệ thống Tớn dụng Nụng trại cung cấp hơn 304 tỷ đụ la cho cỏc khoản vay, cho thuờ và cỏc dịch vụ liờn quan cho nụng dõn, chủ trang trại, cỏc nhà sản xuất thủy sản, cỏc nhà khai thỏc gỗ, cỏc doanh nghiệp nụng nghiệp và hợp tỏc xó nụng nghiệp và nụng thụn. Quốc hội Mỹ thành lập Hệ thống Tớn dụng Nụng trại từ năm 1916 để cung cấp nguồn tớn dụng ổn định cho nụng dõn và chủ trang trại. Ngày nay, Hệ thống Tớn dụng Nụng nghiệp cung cấp hơn một phần ba tớn dụng cần thiết cho những người sống và làm việc ở nụng thụn Mỹ.
Hệ thống này được tổ chức theo mụ hỡnh từ trung ương xuống địa phương, với hai cơ quan quản lý chớnh bao gồm: Tổ chức Tớn dụng Nụng trại (FCA), cơ quan của chớnh phủ liờn bang được tạo ra vào năm 1933, chịu trỏch nhiệm giỏm sỏt phỏp lý cho Hệ thống Tớn dụng Nụng nghiệp. Tiếp đú, hệ thống gồm cú Cụng ty Bảo hiểm Hệ thống Tớn dụng Nụng nghiệp (FCSIC) được thành lập theo Đạo luật Tớn dụng Nụng nghiệp năm 1987, đảm bảo trả nợ gốc và lói đỳng hạn cho giấy tờ ghi nợ của FCS. Đi xuống cấp dưới, hệ thống này bao gồm hai ngõn hàng chuyờn về nụng nghiệp, Ngõn hàng Tớn dụng Nụng nghiệp (Farm Credit Bank) và Ngõn hàng Hợp tỏc (Bank for Cooperatives). Những ngõn hàng này sẽ cung cấp tớn dụng cho cỏc Hiệp hội tớn dụng Nụng nghiệp (ACA) và Hiệp hội tớn dụng bất động sản liờn bang (FLCA), sau đú, cỏc tổ chức ACA và FLCA sẽ cung cấp dịch vụ tớn dụng (ngắn hạn, dài hạn, và trung hạn) cho cỏc đối tượng đủ tiờu chuẩn.
Về cơ chế tài trợ tớn dụng, cú ba tổ chức chớnh chuyờn cung cấp nguồn vốn cho hệ thống tớn dụng nụng nghiệp Hoa Kỳ, bao gồm:
Tổng cụng ty Tài trợ Quỹ tớn dụng nụng dõn liờn bang
Tổng cụng ty này phỏt hành giấy tờ cú giỏ, thay mặt cho cỏc ngõn hàng tớn dụng nụng nghiệp và cỏc tổ chức tớn dụng nụng nghiệp để phỏt hành trờn thị trường chứng khoỏn.
Tổng cụng ty cho vay nụng nghiệp liờn bang (Farmer Mac) là một doanh nghiệp do chớnh phủ tài trợ với nhiệm vụ cung cấp thị trường thứ cấp cho bất động sản nụng nghiệp và cỏc khoản vay thế chấp nhà ở nụng thụn.
Liờn minh tớn dụng Liờn bang Bốn điểm (Four points)
Là tổ chức được điều hành bởi Cơ quan Quản lý Tớn dụng Quốc gia, nhằm cung cấp tớn dụng cho cỏc thành viờn nghiệp đoàn tớn dụng của Hệ thống Tớn dụng Nụng nghiệp. Người thõn của cỏc thành viờn hội đủ điều kiện cũng cú thể tham gia hệ thống này.
Hệ thống tớn dụng nụng nghiệp Hoa Kỳ trải rộng ở khắp toàn bộ 50 tiểu bang của quốc gia này. Ở mỗi một tiểu bang, cỏc hỡnh thức tớn dụng nụng nghiệp khỏc nhau sẽ được ỏp dụng để phự hợp với nhu cầu và điều kiện của mỗi địa phương (Congressional Research Service, 2017).
Chớnh sỏch hỗ trợ tớn dụng của Mỹ dựa trờn một nền sản xuất nụng nghiệp cú quy mụ lớn và trỡnh độ khoa học cụng nghệ tương đối cao. Chủ yếu của hỗ trợ tớn dụng là việc đảm bảo nụng dõn cú khả năng tiếp cận cỏc khoản vay dễ dàng hơn và lói suất hợp lý hơn.
2.4.2. Mụ hỡnh tớn dụng hợp tỏc ó nụng nghiệp Nhật Bản
Khỏc với cỏc quốc gia khỏc, hệ thống tớn dụng nụng nghiệp Nhật Bản dựa nhiều vào tổ chức khổng lồ, Japan Agricultural Cooperatives (Hợp tỏc xó Nụng nghiệp Nhật Bản - JA), vốn bao trựm toàn bộ việc hỗ trợ nụng dõn từ khõu đầu vào đến đầu ra. Hợp tỏc xó Nụng nghiệp Nhật Bản bao gồm 694 hợp tỏc xó khu vực tại Nhật Bản cung cấp cho cỏc thành viờn đầu vào sản xuất, đúng gúi, vận chuyển và tiếp thị nụng sản, và cung cấp cỏc dịch vụ tài chớnh. Tớnh đến năm 2012, cú 4,6 triệu thành viờn chớnh thức và 5,4 triệu thành viờn liờn kết trong JA. Nhúm "JA" bao gồm cỏc cơ quan quản lý giỏm sỏt cỏc hợp tỏc xó khu vực, tham gia hoạt động bỏn lẻ (Zen-noh), quản lý nghiệp đoàn tớn dụng (Norinchukin Bank), bảo hiểm (JA Kyosai), và một cơ quan trung ương kiểm soỏt toàn bộ nhúm và quan hệ với chớnh phủ (JA Zenchu).
Ngõn hàng Norinchukin là một tổ chức trung tõm của Hệ thống Ngõn hàng JA bao gồm JAs, Liờn đoàn Tớn dụng cấp tỉnh JA và Ngõn hàng Norinchukin điều hành hoạt động tớn dụng. Hoạt động kinh doanh chớnh của tổ chức này bao gồm hai hoạt động sau: thứ nhất, tạo quỹ bằng cỏch chấp nhận tiền gửi từ cỏc JAs và thụng qua cỏc cổ phiếu của Ngõn hàng Norinchukin. Tiền gửi chủ yếu đến từ cỏc khoản tiết kiệm
nhận được thụng qua cỏc hợp tỏc xó JA và cỏc hợp tỏc xó nghề cỏ từ cỏc thành viờn của họ. Thứ hai, quản lý quỹ thụng qua việc cho vay cho cỏc tổ chức thành viờn đang và cỏc doanh nghiệp trong ngành nụng nghiệp, lõm nghiệp và thủy sản cũng như cho vay và đầu tư ở nước ngoài.
Gần như tất cả cỏc khoản tiền gửi khỏc đến từ cỏc cụng ty liờn quan đến cỏc ngành nụng nghiệp, thủy sản và lõm nghiệp, cỏc cơ quan nhà nước địa phương hoặc cỏc tổ chức phi lợi nhuận khỏc. Điều này được thể hiện qua đặc điểm của Ngõn hàng này là một tổ chức tài chớnh quốc gia dành cho hợp tỏc xó nụng nghiệp, ngư nghiệp và lõm nghiệp. Ngoài ra, theo Luật Ngõn hàng Norinchukin, Ngõn hàng được phộp phỏt hành trỏi phiếu ngõn hàng Norinchukin để tài trợ vốn. Những trỏi phiếu cú coupon năm năm và trỏi phiếu hỡnh thành từ tài sản này được phỏt hành chủ yếu thụng qua việc chào bỏn cho cỏc nhà đầu tư tổ chức (Japan Agricultural Cooperatives 2017).
Kinh nghiệm thành cụng của Nhật bản trong chớnh sỏch tớn dụng hỗ trợ nụng nghiệp là việc hỗ trợ thụng qua mụ hỡnh cỏc hợp tỏc xó trong nụng nghiệp. Điều này đảm bảo tớnh hiệu quả hơn của cỏc khoản hỗ trợ tớn dụng khi người nụng dõn được hỗ trợ trong toàn bộ chu trỡnh kinh doanh từ sản xuất đến tiờu thụ sản phẩm.
2.4.3. Kinh nghiệm kết hợp tớn dụng chớnh sỏch nụng nghiệp và tớn dụng địa phương
Ở nhiều quốc gia cỏc chớnh phủ dần học theo cỏc phương thức tớn dụng truyền thống ở cỏc địa phương, bởi cỏc chương trỡnh tớn dụng của chớnh phủ thường khụng được phong phỳ như cỏc chương trỡnh tớn dụng của người dõn địa phương, nhất là trong nụng nghiệp khi trỡnh độ nụng dõn và tài sản thế chấp là hạn chế.
Mụ hỡnh Grameen Bank của Bangladesh khởi xướng vào năm 1974 là một dự ỏn cú mục tiờu của dự ỏn là hỗ trợ vốn để người nghốo đầu tư vào cỏc hoạt động kinh doanh nhỏ nhằm tăng thu nhập. Mụ hỡnh này dưa trờn cỏc ―nhúm tự quản‖ kết nối những người vay cú hoàn cảnh tương tự để họ cựng chia sẻ trỏch nhiệm, sàng lọc, giỏm sỏt và quản lý lẫn nhau, giảm sự bất cõn xứng thụng tin trong hoạt động tớn dụng. Mỗi nhúm vay gồm 5 người, khoản vay đầu tiờn dành cho 2 người, rồi tiếp đến người thứ 3, thứ 4 và người cuối cựng. Theo mụ hỡnh này, nhõn viờn tớn dụng là cầu nối giữa cỏc nhúm và thành viờn, và chia sẻ những kinh nghiệm làm ăn, và/hoặc quản lý chi tiờu. Nguyờn tắc hoạt động là khi 1 thành viờn trong nhúm khụng cú khả năng trả nợ thỡ Grameen Bank sẽ từ chối tất cả cỏc khoản vay của cỏc thành viờn cũn lại trong nhúm, do vậy, người vay bị hối thỳc buộc phải làm ăn để trả nợ, và nhiều người cú thể cảm
thấy ngại ngựng nếu khụng trả được nợ gúp phần gia tăng khả năng trả nợ.
Khi cỏc nhà hoạch định chớnh sỏch và cỏc nhà kinh tế học đó quen thuộc với vấn đề thụng tin bất đối xứng trong tớn dụng, ngày càng cú nhiều mối quan tõm trong việc tỡm cỏch kết hợp cỏc mục tiờu và nguồn lực của chớnh phủ với lợi thế thụng tin của mạng lưới địa phương giữa người vay và người cho vay. Một cỏch tiếp cận đó được thử nghiệm tại Malaysia là kờu gọi chớnh phủ sử dụng cỏc khoản cho vay thế chấp địa phương. Cỏch thức thực hiện là liờn kết việc đảm bảo phần thưởng của người cho vay địa phương với việc năng lực thực hiện danh mục cho vay. Theo một hệ thống được sử dụng ở Indonesia, cỏc nhà quản lý địa phương về cỏc chương trỡnh tớn dụng của chớnh phủ cú quyền tự chủ đỏng kể, và tiền cụng được gắn liền với kết quả của quyết định cho vay của họ. Cỏch tiếp cận này vẫn cũn gõy nhiều tranh cói, bởi những người cho vay địa phương cú thể hành động như một nhà độc quyền và hạn chế tiếp cận tớn dụng. Ngay cả khi lói suất do chớnh phủ quy định, thỡ đại lý địa phương cú thể bỏn cỏc quyền tiếp cận tớn dụng và do đú kiếm được lợi nhuận chờnh lệch.
Ở Philippine, hệ thống tớn dụng chớnh thống cung cấp vốn tớn dụng cho nụng nghiệp chủ yếu là cỏc ngõn hàng nụng thụn, ngõn hàng nụng thụn là tổ chức tớn dụng chớnh thống lớn nhất chuyờn cung cấp tớn dụng cho nụng nghiệp, tiờu biểu là ngõn hàng Land Bank ngõn hàng này đó dựng 67% vốn hoạt động dựng cho phỏt triển nụng nghiệp. Ngõn hàng tổ chức cỏc hỡnh thức cho phộp hợp tỏc xó, cỏc hộ nụng dõn nghốo khụng cú tài sản thế chấp được vay vốn thụng qua cỏc hợp tỏc xó. Cỏc thành viờn tự nguyện tham gia hợp tỏc xó phải đúng gúp vốn ban đầu từ 10-20 USD. Khi tiến hành cho vay vốn, ngõn hàng cú sử dụng một số biện phỏp để bảo đảm tớnh an toàn của vốn như sau:
- Trước khi vay vốn, ngõn hàng cú sử dụng cỏc chuyờn viờn kỹ thuật hướng dẫn cỏc quy trỡnh kỹ thuật cơ bản cho nụng dõn, từ việc gieo trồng, chăm súc, bảo quản, những kỹ thuật cho ngành chăn nuụi.
- Hướng dẫn cỏc hộ nụng dõn xõy dựng và lập cỏc dự ỏn, phự hợp với điều kiện của từng hộ, nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay. Họ chỉ tiến hành cho vay khi dự ỏn đó được bảo hiểm. Khi cỏc dự ỏn gặp rủi ro cụng ty bảo hiểm sẽ tiến hành giải quyết đền bự, nhờ đú ngõn hàng vẫn tiếp tục cho vay để thực hiện dự ỏn mới. Chớnh phủ philippin đó cú những chớnh sỏch tớn dụng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp.
thương mại phải giành tối thiểu 25% cho vay ngành nụng nghiệp.
Từ sau chiến tranh thế giới lần thứ 2, Hàn Quốc là một nước chậm phỏt triển, 70% dõn số sống ở nụng thụn, tài nguyờn nghốo nàn, đất đai chủ yếu là đồi nỳi. Giai đoạn 1962-1972 do phải đối phú với tỡnh hỡnh lạm phỏt cao. Nhà nước đó tiến hành cải cỏch hệ thống tỷ giỏ hối đoỏi, thỳc đẩy tớch lũy nội bộ thụng qua cải cỏch chế độ lói suất tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư từ 12-30%/ năm và cho vay với lói suất 15-26%/ năm. Từ năm 1973-1985 nhà nước ỏp dụng chớnh sỏch thả nổi lói suất huy động và lói suất cho vay, tuyờn bố xúa bỏ cổ phần cố định của chớnh phủ tai cỏc ngõn hàng thương mại, tăng cường hoạt động dịch vụ tài chớnh cho phộp ngõn hàng bỏn lại cỏc loại sộc hoặc cụng trỏi của nhà nước theo giỏ thỏa thuận. Giai đoạn 1986 đến nay, Hàn Quốc ngày càng chiếm được thị trường lớn trờn thế giới về sản phẩm hàng húa cụng nghệ cao. Nhà nước khuyến khớch cỏc cụng ty tăng mức chi cho nghiờn cứu và phỏt triển khoa học. Trong lĩnh vực nụng nghiệp, tập trung cỏc nỗ lực về vốn để đầu tư cho việc phõn bổ lại ruộng đất, phổ biến kỹ thuật mới về cỏc biện phỏp phũng trừ sõu bệnh, tiờu thụ nụng sản, xõy dựng cơ sở hạ tầng ở nụng thụn, đặt ra mục tiờu tự tỳc lương thực và đó đạt được kết quả lớn trong phỏt triển kinh tế nụng nghiệp.
2.4.4. B i học cho Việt Nam
Việc phõn tớch kinh nghiệm cỏc nước trong hỗ trợ phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn thụng qua chớnh sỏch tớn dụng hỗ trợ cú thể rỳt ra một số bài học sau:
Thứ nhất, việc hỗ trợ sản xuất nụng nghiệp phải đa dạng phự hợp với đặc điểm
của sản xuất nụng nghiệp và nụng dõn trong từng vựng, từng địa phương.
Thứ hai, hỗ trợ tớn dụng cho sản xuất nụng nghiệp là rất cần thiết, xuất phỏt từ
đặc điểm rủi ro của sản xuất nụng nghiệp. Đặc biệt là để chuyển sang sản xuất nụng nghiệp theo hướng sản xuất hàng húa thỡ khụng thể thiếu vai trũ hỗ trợ của chớnh sỏch tớn dụng từ phớa Nhà nước.
Thứ ba, chớnh sỏch hỗ trợ cho phỏt triển sản xuất nụng nghiệp qua tớn dụng cần
phải được thực hiện liờn tục, đa dạng về lói suất và kỳ hạn.
Thứ tư, cần khuyến khớch huy động nhiều nguồn vốn khỏc nhau cho phỏt triển
sản xuất nụng nghiệp.
Thứ năm, chớnh sỏch hỗ trợ cần được đảm bảo về mặt chủ trương, chớnh sỏch,
khung phỏp lý ổn định, khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế tham gia đúng gúp nguồn lực hoặc cựng hỗ trợ với nhà nước để hỗ trợ tớn dụng cho ngành nụng nghiệp và nụng dõn.
Thứ sỏu, với người nụng dõn cú quy mụ sản xuất nhỏ, khụng cú tài sản thế
chấp thỡ vay tớn chấp là cần thiết song cần cú sự đảm bảo của một tổ chức Hội, Nhúm nhất định. Điều này cũng cho phộp nõng cao hiệu quả sử dụng vốn hỗ trợ và giảm tỡnh trạng bất đối xứng về thụng tin.
Thứ bảy, để thỳc đẩy phỏt triển sản xuất nụng nghiệp hàng húa thỡ cần đẩy
mạnh việc hỗ trợ tớn dụng với phỏt triển mụ hỡnh hợp tỏc xó.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Tớn dụng chớnh sỏch hỗ trợ nụng dõn khởi nghiệp, nhất là phụ nữ, thanh niờn, hỗ trợ hỡnh thành chuỗi liờn kết, chuỗi sản xuất - tiờu thụ, ứng dụng khoa học cụng nghệ, cải thiện năng lực sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập, chớnh vỡ vậy, vai trũ của tớn dụng chớnh sỏch là vụ cựng hệ trọng và gắn bú mật thiết với thành cụng của cỏc chương trỡnh phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn.
Phõn tớch cơ sở lý luận cho thấy vai trũ quan trọng của hỗ trợ cho phỏt triển kinh tế hộ nụng dõn và nụng nghiệp ở Việt Nam. Hỗ trợ nụng dõn về tớn dụng khụng chỉ là cho vay phỏt triển sản xuất mà cũn là tỡm cỏch tiờu thụ sản phẩm, hỗ trợ ỏp dụng khoa học cụng nghệ sản xuất, đào tạo nghề…Quỹ hỗ trợ của nhà nước khụng chỉ cú trong nụng nghiệp mà cũn cú ở nhiều lĩnh vực khỏc song mụ hỡnh Quỹ Hỗ trợ nụng dõn là một mụ hỡnh đặc thự khụng chỉ vỡ mục đớch kinh tế cũn phục vụ mục đớch chớnh trị, xó hội.
Vỡ tớnh đa dạng của hoạt động nờn đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động của mụ hỡnh Quỹ Hỗ trợ nụng dõn khụng thể chỉ dừng lại ở xem xột cỏc chỉ tiờu về hiệu quả hoạt động sản xuất, kinh doanh mà cần phải cú cỏch tiếp cận rộng hơn. Theo đú, đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động cần được xem xột cả trờn quan điểm vĩ mụ, đỏnh giỏ hiệu quả bao gồm cả hiệu quả kinh tế, xó hội và chớnh trị.
Cỏc mụ hỡnh tớn dụng nụng nghiệp ở cỏc quốc gia khỏc, như giới thiệu ở trong bài, cú thể coi là những kinh nghiệm phỏt triển mà Quỹ Hỗ trợ nụng dõn cú thể học hỏi để nõng cao hiệu quả hoạt động, đúng gúp tớch cực hơn trong chiến lược phỏt triển nụng nghiệp - nụng thụn núi chung của cả nước trong thời gian sắp tới.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUỸ HỖ TRỢ NễNG DÂN
3.1. Quỏ trỡnh phỏt triển và mụ hỡnh hoạt động của quỹ hỗ trợ nụng dõn
3.1.1. Lịch sử hỡnh th nh v phỏt triển của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn Việt Nam
3.1.1.1. Sự ra đời và phỏt triển của Quỹ Hỗ trợ nụng dõn
Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng về khuyến khớch cỏc hỡnh thức hỗ trợ